论我国校园贷现象存在的成因

2017-04-21王婷吕振全于天一

魅力中国 2016年41期

王婷++吕振全++于天一

摘要：近年来，互联网金融行业不断发展，越来越多的大学生接触网络消费与购物，校园贷产业由此应运而生。本文主要探讨了校园贷得以产生并发展的多条成因，并根据这些存在原因进行深层分析，在此基础上提出切实的解决方案，从根本上保护学生的合法权益，减少其对社会所造成的恶劣影响。

关键词：校园贷；存在原因；传播；观念

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。其调查显示，在面临资金不足的状况时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。如果你是在校学生，只要在网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。而本文则致力于对校园贷产生与存在条件的分析，以便于在根本上提出解决方案，最大限度的解决校园贷所带来的负面影响。

“校园贷”是在近两年才逐渐为人们所熟知的一个词语，是专门针对大学生的贷款平台，目前已经融入了很多大学生的日常生活之中。仅仅凭身份证，学生证，电话号码等个人信息，就可以在没有担保的情况下贷到一笔贷款。然而这种门槛极低的贷款方式，其弊端也是显而易见的，高利率，高手续费，暴力催款等不正规的贷收款方式也导致了多起校园悲剧的发生。

一种现象的产生其背后必有经济与社会等多方面的综合因素影响。而我们只有弄清楚其背后的层层原因，抽丝剥茧，才能从根本上解决这个问题。所以我们不禁反思，像这样对学校与社会的安定团结造成极大破坏的不和谐因素，又是如何产生与存在的呢？

一、校园贷的非正规宣传途径

在之前的某段时间里，各大校园，地铁站，商场等各种公共场合的门口，总能看到一个摆放满礼品的小摊位。路过的人只要扫码下载APP并按照要求填写个人信息就可以获得礼品。没有人知道这个名为借贷宝的APP是做什么用的，但在礼品的诱惑面前，大家普遍选择了掏出手机…

如此强硬的财力攻势，背后到底是一个怎样庞大的势力，又有怎样精密的计划我们都不得而知。但是如今校园贷势力愈发强大，其背后的利益像滚雪球一样越滚越大，这与前期那些投入相比，对于背后的操纵者自然是一笔极其划算的买卖。

而且传统的校园贷是指专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现。这些全部都是从网购平台上衍生而来的。众所周知大学生在网络购物中是主力军般的存在，拥有庞大的数量。日常接触十分密切，当校园贷贷款方在这些软件上不断的普及与校园贷的相关内容，向大学生洗脑时，便有大量的对金融常识不甚了解并有超前购物需求的同学去接触校园贷。可当真的接触后才发现，什么低息低手续费全都是骗人的。

还有学校附近大街小巷随意可见的校园贷小广告，以及上网时突然弹出来的关于校园贷的页面信息，这一切的一切都让校园贷越来越为学生群体所熟知。不断的扩大其受众群，完善其背后产业链，累积高额财富，然后再将大量的钱投入到宣传中去，恶性循环。也就是这样，才使校园贷这个词在短短的两年内造成如此大的影响，引起各方的密切关注。

二、当代大学生的超前消费观

近期的一项调查显示，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。由此可看出借校园贷的大学生，大部分都是由于超前消费，而并不是因为家庭贫困而导致的生活需求无法满足。贫困家庭的学生往往会更加谨慎的考虑自己未来的还款能力，而普通家庭的孩子却可以依仗着身后的父母，而肆无忌惮的做出一些他们无法自己负责的行为。

我们曾做过一个调查，在使用校园贷的群体中，若还不上款，有高达百分之70以上的人会选择告诉父母，让父母为自己善后。这代人多为独生子女，其选择是与父母的溺爱与从小养成的观念所分不开的。但是为了买一些超出自己能力范围或者超出整个家庭能力范围的物品，欠下高额债务与利息，再让父母去善后，显然不是已满十八周岁的成年人的正确做法。

这也是侧面证明了为何校园贷在网购平台上传播信息如此有效，能最大强度的诱导学生购买超出他们能力范围的物品。当然平台的信息输出自然是校园贷的强大推手，但是学生群体的消费观念也尤为重要。适度的超前消费虽然可以促进经济的增长，但是作为还没有经济收入的学生群体来说，学会理财，合理的规划自己的生活费，适度消费才是适合大学生的合理消费观念。

三、社会监督体系的不健全

校园贷现在已经形成了一个极其成熟的产业链，当然这其中有种种的不合理成分所存在，但由于发展迅猛，等大家反应过来时，这个行业已经日趋成熟。

曾有一个针对11家网络借贷及分期平台的调查，在这个调查中，只有1家平台的其中1个项目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的应届毕业生，并且需要拿到offer才可，其余所有平台的申请资格基本上只有一个要求：“在校大学生”。

综合大多数情况来看：对于大部分校园贷来说，唯一的门槛就是“在校大学生”。对于大多数大学生而言，这个门槛之低，几乎相当于没有门槛。而这些没有门槛的借贷，看似光鲜的校园金融，绝非“花明天的钱，圆今天的梦”这般诗情画意。而是在背后用威胁、连坐等非常规手段来搞“风控”，本质上无异于高利贷，把一些大学生活活的逼上了绝路。

這样门槛低到不合理，对贷款人的审查方式极其不严格的贷款方式不仅存在还发展的如此迅猛，其中我们社会的制约与监督体系没有做到位，占了很大的原因。

这里的监督，不止是政府对放贷方的监督审查，也是学校对校园内猖獗的校园代理广告的管理打击，更是家庭对自己孩子的教育与监督。而正是因为并没有这样完整的监督体系的建立，对校园贷贷款公司的审核与考评方面还存在着诸多漏洞，才使校园贷肆无忌惮的存在与校园之中。

四、解决方案

面对上述问题，我们应该加以深层次分析，并提出相应方案对策，不能任校园贷继续疯狂的发展下去，给更多的大学生造成灾难。

学生个人加强自身正确消费观念的养成，理智消费。充分了解校园贷的相关知识，给自身以警醒，避免落入陷阱。

学校进行严密控制，避免校园贷肆无忌惮的“走”进校园。取缔学校内的各种校园贷代理机构，严禁校园贷广告在学校内投放。并加强对学生的宣传教育以及金融知识的普及，让其对校园贷有正确的认识，选择正规的贷款渠道来解决困难。

政府部门建立健全的监督体系，对网络中虚假的广告宣传进行管控，以减少校园贷的传播。对校园贷的贷款机构进行必要的审核监督，确保其对贷款人严格的审核制度，以及合法的利率条件，保护好大学生的合法权益。

只有这样从成因出发，全方位多层次提出各种解决方案，才能从源头上解决好校园贷所引起的一系列问题。让恶性事件不再发生，还所有大学生一个和谐安宁的大学校园。

参考文献：

[1]卢艺方，段昕昕.“校园贷”现状调查及金融、法制监管建议——以河南四所高校和两所高中为例[J]. 时代金融，2016，（32）：238-239.

[2]黎博，徐加宇.论校园贷风险防范[J].西部皮革，2016，（20）：121.

[3]顾海亮.杜绝“校园贷”陷阱构建高校和谐校园[J].产业与科技论坛，2016，（19）：264-265.