互联网金融对我国传统商业银行的影响

张晓茹

(延边大学经济管理学院 吉林 延吉 133000)

互联网金融对我国传统商业银行的影响

张晓茹

(延边大学经济管理学院 吉林 延吉 133000)

互联网金融的迅猛发展，影响了我国传统商业银行的价值创造与价值实现的方式，使我国传统商业银行的支付功能被边缘化，重建了现有的融资模式，更对传统商业银行的金融中介理论造成了挑战。所以我国传统商业银行为了寻求进一步的发展，必调整心态，做好准备来应对互联网金融所带来的冲击。

互联网金融；商业银行；发展

一、引言

互联网金融与金融互联网是不同的，后者是将传统的金融和互联网技术相互结合，前者的是“金融机构的互联网技术参考”，是电子化的金融业务，一种新兴的金融业务[1]。互联网金融解决了商业银行不想满足的微小企业和社会公众的金融服务需求，满足了传统商业银行尚未挖掘出来的客户的隐性需求，这在某种程度上，影响着商业银行的资产、负债和收入，而且影响的程度有扩张的趋势，导致商业银行面临着前所未有的挑战[2]。

二、我国互联网金融的发展模式与趋势

发展模式：如今，我国互联网金融发展模式分为传统金融网络化模式、互联网金融服务模式和互联网融资模式[3]。从交易结构层面我国互联网金融的发展模式可以分为P2P网贷、众筹融资、信息化金融机构、互联网金融门户以及虚拟货币[4]。按互联网金融所处层面的差别又可分为直销银行、第三方支付、大数据金融、渠道金融以及个性化保险。

发展趋势：各种形式的互联网金融的发展取决于金融业中互联网技术的渗透以及金融市场随着互联网的增长而变化的程度[5]。在不久的将来互联网金融很有可能会显示出一个巨大的局部中心节点和无数的个体节点共存的混合结构[6]。网络金融也可能呈现横向一体化和垂直专业化相互交错的矩阵结构[7]。而且互联网金融将实现技术、人才、产品和渠道等多方面的整合，实物资产的流动性和财务属性会日益增强，并使新的资产管理理念和工具盛行[7]。第三方支付和移动支付也将逐渐替代传统的支付业务，P2P网点也会逐渐取代传的贷款业务，互联网金融是使金融机构进行网络平台化，通过算法和个性化的信息来反映价值，最终导致每个人都可以发展金融，每个人都有自己的金融机构，一系列范围广泛金融服务渠道和金融工具使得金融服务回归服务本质[8]。

三、互联网金融对传统商业银行的影响

由于互联网金融的快速发展，商业银行的价值创造与实现的方式都发生了改变。目前，中国的传统商业银行收入的主要来源仍然是利差，其客户主要集中在大型企业和高端零售商，客户的基本要求是稳定、安全、低成本和低风险。然而，在互联网金融的影响下，银行的目标客户的类型发生了变化。而且，由于市场参与者的普及化和大众化，社会公众中小企业都能够通过互联网完成各种金融交易，从而大大淡化了社会分工与专业化，而能为客户提供低成本、快捷服务的那些新兴金融机构的发展空间也会更加广阔[9]。

随着互联网金融的出现，我国传统商业银行的支付功能已经被边缘化。由于互联网金融的介入，现今的支付手段基于移动支付，是通过无线通信技术、移动通信设备对货币价值进行转移来解决债务和债务关系，进一步加快了金融化，使银行的支付中介功能被边缘化[10]。这一变化无疑将极大地影响银行的支付功能和盈利模式。

互联网金融重建了现有的融资模式。互联网金融的出现，使信息不对称和交易成本在现代信息技术的作用下都大大降低了，资金供需双方能够基本了解对方的全部信息，金融中介机构将会被忽视，并被资金信息中介所取而代之。因此，在为中小企业融资和个人消费贷款服务等方面，互联网金融有着特殊的优势，这也导致了现有金融格局呈现出重构态势[11]。

互联网金融挑战了传统商业银行的金融中介理论。第一，互联网金融减少了市场交易的成本。虽然银行对资源配置与经济增长有及其重要的推动作用，但与此同时也会产生很多贷款信息收集费用，与客户签订合同的成本以及为客户进行信用评级的成本，贷款风险管理成本和坏帐处理费用等成本，这些都会较大地影响商业银行的利润。而互联网金融模式下，交易双方在信息采集、借贷双方进行信用评级、以及签订双边条约和贷后风险管理中所产生的成本都是微乎其微可以忽略不计的。第二，互联网金融弱化了信息不对称的风险。互联网金融模式下，交易的双方之间交换的信息是完整的，进行的交易是透明的，完成交易的价格也是完全市场化得，风险管理和信用评级也能做到完全数据化，信息不对称的问题也很大程度上被解决。第三，互联网金融加速了金融脱媒。虽然当前互联网金融从第三方支付中派生出来的信贷业务所占的比例仍然很小，但它提供了一个机会使资金借贷双方可以直接的联系，这对商业银行的利润有一定程度上的影响[12]。

四、我国传统商业银行进一步发展的对策

第一，传统的商业银行必须具有开放、互动的思维方式和心态，以寻求与互联网金融的最大交集。银行业是最具垄断性的行业之一，而如今互联网金融正逐步打破其垄断门槛。传统制度的得利益者，最害怕“看不见，看不明白，跟不上”：不屑于互联网金融的存在，对其视若无物；看不明白为什么互联网金融发展这么快，发展到这么强大；跟不上大数据时代的互联网金融革命，所以被“温水煮青蛙”，正逐渐失去活力。我国传统商业银行的战略机遇存在于如何与互联网金融进行对接对接，如果仍不知道变通，下一个十年周期里就可能是另一个诺基亚和索尼。

第二，我国的商业银行应认真钻研跨行业的商业模式创新，做好重要课题的务实研究工作。在大数据时代，传统的商业银行已经无法独善其身，必须不断改变原有的行业面貌，并与与移动互联网，云计算，云存储，大型数据挖掘，O2O，物联网进行叠加整合。所以传统的商业银行应该从顶层设计的角度来进一步研究重大技术的创新以及全新的业务模式，并且特别有必要加强全球视野、提高定量化的程度，使研究更具前瞻性和可操作性，为未来的创新与实践奠定基础[10]。

第三，建立底线思路，我国的传统商业银行可以设立独立经营部门或子公司，谨慎大胆地进行对比较成熟的互联网金融业务的试验，并可以持续积累专业人才和相关经验，准备好未来的结构性变化与流程再造，能够及时处理互联网金融对其传统业务的冲击和振动。

[1]贾甫,冯科.当金融互联网遇上互联网金融:替代还是融合[J].2014,(2):30-35.

[2]李耀东.互联网金融好戏开场[N].第一财经日报，2014.

[3]陈勇.中国互联网金融研究报告2015[M].北京：中国经济出版社，2015:30-77.

[4]张丞.发展文化金融可借鉴互联网金融思维[N].中国文化报，2014-03-28.

[5]谢平.互联网金融技术上可取代央行[J].上海经济,2014(7):15.

[6]朱晋川.互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J].农村金融研究,2014(10):5-8

[7]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济，2016，(2)：2-12.

[8]孙奇茹.互联网金融步入监管时代[N].人民日报，2015-7-19(2)

[9]李海峰，智慧银行：银行“互联网+”[M].北京:中国经济出版社，2016:1-180.

[10]沐年国,王辉.互联网金融背景传统商业银行发展的机遇与挑战研究[J].电子商务,2016(02).

[12]苏静涛.互联网金融背景下商业银行的竞争策略[J].商场现代化,2015(15).

张晓茹(1993.5-)，汉族，吉林省四平市，延边大学经济管理学院国际商务在读硕士，研究方向：国际金融。