担保公司风险控制

梁 舒

(哈尔滨商业大学MBA 黑龙江 哈尔滨 150010)

担保公司风险控制

梁 舒

(哈尔滨商业大学MBA 黑龙江 哈尔滨 150010)

近几年，我国推出许多扶持中小企业解决融资难问题的政策，为担保行业的发展带来机遇。但是作为特殊的非金融机构，担保行业独特的业务范围和特点使得担保公司需要面临更多的风险。长期以来，担保公司出现风险，甚至担保公司倒闭的消息不断。在机遇与风险并存的环境下，担保公司如何有效识别自身风险，并及时采取相应的措施有效控制风险成为关键。

担保公司；风险控制；风险评价；激励机制

在担保行业快速发展的背景之下，担保行业内部的竞争愈发激烈，部分担保公司为了获得更多的经济利益出现了违规经营的现象，致使担保公司的内部风险和外部风险不断增加，不仅对担保行业的发展产生了负面影响，而且成为担保行业发展的阻碍。本文将分析担保公司常见的内部和外部风险，并分析担保公司风险控制存在的问题及提升担保公司风险控制能力的对策。

一、担保公司风险分析

(一)内部风险

担保公司的内部风险主要集中在战略风险和员工风险。

担保公司的战略风险主要体现在担保公司过于注重业务量的增加以及公司规模的扩张。在不符合行业发展和公司发展的背景下，部分担保公司将战略定位于快速扩张，使得员工出现为了增加担保金额而放低担保标准的情况，增加了担保公司承担风险和损失的可能性。加上担保公司经营具有较高的不确定性，担保公司盲目的追求担保资金量的增加将会放大公司潜藏的风险。

担保公司的员工风险主要体现在员工普遍存在专业技能较弱、道德素质偏低的问题。目前担保公司普遍存在员工专业技能较弱的问题，大部分员工上岗之前仅接受短暂的岗位培训，对担保业务知识以及风险控制知识的掌握较少，在工作中容易出现未能按照公司流程操作的现象。担保公司员工还存在为了个人利益而故意放低贷款要求，以此提高个人业绩的现象。担保公司存在的员工风险容易让担保公司陷入更加严重的风险之中，对担保公司的运营和发展产生了严重的负面影响。

(二)外部风险

担保公司的外部风险主要集中在政策风险和信用风险。

担保公司存在严重的政策风险，国家政策会根据经济、社会的变化而进行相应的调整，而关于担保行业以及客户所在行业相关政策的调整均会对担保行业产生一定的影响。比如政府推出抑制高污染行业发展的政策，增加高污染行业的税收压力，则为高污染企业提供担保服务的风险增加。担保公司应该注重国家政策的变化，及时作出相应的调整，规避担保公司存在的政策风险。

担保公司主要的外部风险就是信用风险。目前我国信用体系仍然存在许多缺陷，增加了担保公司需要面临的信用风险。担保公司为客户提供担保服务时无法全面的了解借款人的信用情况，通常业务员只能结合以往的经验以及借款人提供的相关证明判断借款人的信用等级，其中掺杂着许多个人主观判断，很容易出现判断与事实存在偏差的现象。

二、担保公司风险控制存在的问题

(一)缺乏风险控制体系

大部分担保公司存在缺乏风险控制体系的问题，未能建立相应的风险控制体系。担保公司普遍存在缺乏风险控制体系的问题，一方面，担保公司普遍重视保前风险评估工作，而忽视保后监督工作。保前风险评估工作需要确定借款人的风险等级，以此确定是否为借款人提供担保服务，对于担保业务而言固然重要。

(二)缺乏风险评价机制

目前，多数担保公司已经初步设置风险控制部门，该部门主要负责公司的风险控制工作。担保公司的业务决策主要依赖于公司风险控制部门提供的风险调查报告，即公司风险控制部门对借款人开展全面的风险调查，随后出具相应的风险评估报告，担保公司依据该报告决定是否为借款人提供担保。

(三)缺乏风险控制激励机制

担保公司普遍缺乏风险控制激励机制，缺乏岗位职责约束以及奖罚界定。如果发生风险，相关员工要集体处罚，导致了业务人员的积极性不高。许多员工从未听说过风险控制，个别员工甚至认为风险仅仅是信用代偿风险，普通员工在正常工作中，主要目的还是促成担保，获得佣金，并未有风险控制的意识。担保公司未建立风险控制激励机制，致使担保公司员工风险控制工作缺乏积极性，这种现象对担保公司整体的风险控制效果产生负面影响。

三、强化担保公司风险控制的建议

(一)建立风险控制体系

担保公司应该建立风险控制体系，加强公司的风险控制工作。建议担保公司从下述两个方面入手，逐步建立并完善自身的风险控制体系：首先，担保公司应该注重建立保后预警和监管机制。担保公司为借款人提供担保服务之后，应定期或者不定期对借款人的资产状况、借款使用情况、偿债能力进行评估，并设立相应的预警指标，一旦借款人现有情况触碰预警指标，则担保公司需要及时对后期担保合作以及自身资产进行调整，预防借款人出现信用风险或者代偿现象；其次，建议担保公司重视反担保制度，并在担保业务中落实反担保制度，即使借款人发生代偿和无力偿还现象，反担保制度也可以减少担保公司遭受的经济损失。

(二)建立风险评价机制

担保公司应该建立风险评价机制，及时发现潜藏的风险，并采取相应的措施规避风险。担保公司可以从下述两个方面入手建立风险评价机制：首先，担保公司内部应该实施全面风险管理流程，并建立模型化的项目评价体系，对担保公司的所有项目和流程存在的风险进行评估和控制。实现担保业务事前、事中和事后的评价和监管；其次，担保公司应该加强客户关系管理，力争与客户建立长期的合作关系，在长期的合作中有利于担保公司掌握客户更多的资料和信息，增加担保公司关于客户资料信息的准确性。

(三)建立风险控制激励机制

担保公司应该建立风险控制激励机制，调动员工参与风险控制活动的积极性，吸引公司所有员工参与到公司的风险控制活动中。建议担保公司应该建立相应的风险控制奖惩机制，比如及时发现风险并上报领导的业务员应该予以相应的奖励，晋升职位或者薪资奖励，以此激发更多的员工积极的投身于公司的风险控制工作中；而对于客户发生代偿行为的员工，担保公司应该予以相应的惩罚，比如扣发奖金等惩罚，以此鞭策员工按照公司的规章制度开展工作，防范潜藏的风险，加强对风险控制工作的重视。

四、总结

对于担保公司而言，风险贯穿于担保公司的所有业务之中，担保公司在收获高收益的同时需要承担较高的风险。仅仅从担保公司的收益情况和财务报表衡量担保公司的经营情况是片面的，需要综合考虑担保公司所面临的风险和收益情况。担保公司的风险控制能力是公司核心竞争力的关键，同时也是担保公司开展业务和占据市场份额的关键所在，因此担保公司应该重视风险控制工作，及时发现风险、控制风险，推动担保公司的健康发展。

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梁舒(1987.4-)，女，汉族，河北，会计，大学本科，哈尔滨商业大学MBA、MPA教育中心，研究方向：金融。