互联网+时代下农户借贷转型问题与对策

(西华大学 四川 成都 610000)

互联网+时代下农户借贷转型问题与对策

梅琬婧

(西华大学四川成都610000)

农户借贷问题一直是我国着力解决的金融问题，在互联网+时代下，农户借贷也面临转型，同时解决农户借贷问题又有了新路径、新思路。但是将农户借贷与互联网联系起来，仍然存在很多问题，本文对这些问题做了分析，并且提出了相应的解决对策。

互联网+;农户借贷;转型

一、互联网+时代下农户借贷转型趋势

(一)现代化。随着城市化进程的推进，农村人口流动伴随着新技术、新理念在农村的散播，加上国家的新农村建设和对农村教育的重视，使得科学和金融的思想在农村得到了发展。互联网时代的到来，使得农村人口能够受到更多现代化思想的熏陶，农村传统观念受到更大的外界冲击，使得农村原本根深蒂固的重农轻商观念产生了动摇，很多农户的贫富思想开始增强，机器规模生产又逐步进入了农村，农户们的传统生产方式发生了巨大转变，现代思想更加深化，由此带动着借贷业务在农村有了发展的空间。

(二)多样化。农户借贷习惯在地域上多有不同，尤其是东部地区、中部地区和西部地区存在着显著差异。在城市化进程和经济发展水平都不同的情况下，东部农户的借贷行为最多，中部其次而西部最少。而相比之下，西部的城市化进程最落后，所以西部的借贷主要用于扩大生产规模，借贷金额相对庞大而频率相对较低；相反，东部农村城市化更加深入，农户借贷主要用于日常消费等，借贷金额相对较小而频率较高。在互联网+时代，这种差异将更加细化和更加明显地表现出来，在借贷需求和借贷行为上更加多样化。

二、互联网+时代下农户借贷存在的问题

(一)面临风险巨大

1．信用评级体系不完善。信用评级体系是解决农户信贷信息不对称的重要途径，然而目前我国针对农户的信用评级体系还非常不完善，贷款方很难通过这种方式获得有效的、完整的借款方信息。尤其在网络平台下的信贷因为要满足农户的个性化需求，所需抵押物品少甚至没有，在这种情况下又对借款方的资金使用状况、偿贷能力、个人信用等状况了解不足，将产生巨大的贷款风险。

2．受教育程度低，增加贷款风险。农村人口普遍受教育程度低，在金融投资方面的知识更是缺乏，对投资项目的风险分析能力有限。他们的投资选择往往是跟风而至，十分盲目，因此投资的成功率与受教育程度高的群体相比较之下较低。一旦投资失败，农户拿不回本金，也就无力偿还贷款，违约风险将大大提升，贷款风险也随之增加。此外，受教育程度低也一定程度上使得信用观念缺乏，因而贷款风险增加。

(二)监管体系不完善

1．农户分散广泛。我国农村人口众多，分布广泛，居住分散于全国各地，因此对农户借贷的监管涉及范围极其广泛，监管难度非常大。在对各贷款农户进行贷款前的调查、贷款后的监督和贷款的催收等各方面都难以进行有力的监管，尤其在各地区的监管体制、监管标准有差异的情况下，很难进行统一的管理。而通过网络进行贷款是面向全国农户的，没有统一的监管体制和标准，借贷风险也很难把控。

2．贷款数量众多。农户本身数量多，农户借贷多数所需资金量又不大，但是频率较高，因此借贷频繁，要对每一笔借贷都实行有效监管比较困难。我过监管体系本身存在问题，在遇到这种需要高强度、高精度的监管时，就进一步暴露出了问题所在。

3．网络平台监管缺乏。国家对通过网络平台的农户借贷的相关法律法规还比较欠缺，对这类网络平台的监管还有很多不到位的地方，导致网络贷款安全问题仍然存在，阻碍了利用互联网技术的农户贷款的顺利发展。

(三)网络平台问题

1．农户认知度较低。借贷业务近年来在农村普及程度有所提升，但是相对而言农村人口愿意贷款的人口比例不高，加上互联网在农村的普及又远远落后于城镇，农户对利用互联网平台进行贷款的认识度很低。特别是农村贷款需求最大，又具备一定还款能力的中年人，对互联网技术的了解很少，网络操作成为通过网路贷款的阻碍。部分农村人口思想比较保守，排斥新的技术新的概念，对利用互联网贷款的普及也有严重的阻碍作用，使互联网时代下的贷款无法起到预期作用。

2．兴起时间短，平台功能、管理不成熟。互联网+时代，利用互联网技术的农户借贷兴起时间较短，很多需要在实践中积累的经验还没有积累足够，借贷平台还存在着大量问题，例如功能不完善，平台缺乏有效管理等。这就造成了即使存在信用度高、还贷能力强的借款人，也有可能因为互联网平台的疏漏带来借贷风险或者因此无法顺利贷款。

三、解决互联网+时代下农户借贷问题的对策

(一)完善信用评级体系

1．选取合理的信用评级标准。国际上常用5c评级法来对个人信用进行评级，然而农村人口的收入还很大程度上受自然环境、天气变化的影响，另外受地域差异和文化习俗等因素的影响也较大，在对农村人口进行信用评级时，这些影响因素都应当充分考虑。同时由于评级指标多数是根据经济理论得来的，在众多的评级指标中，要进行合理的筛选，把过于冗杂的指标进行精简，使得对农村人口的信用评级更具有针对性，也更有效率。

2．选用合理的信用评级方法。目前在对农村人口信用评级中常使用的方法有统计法、数据挖掘法和专家判断法等，这些评级方式都比较传统，存在处理复杂、受主观因素影响过大等明显的缺点。目前我国农户面临转型，对农户借贷的信用评级方法也应当随实情而作出调整，引进先进的信用评级方式，与传统的信用评级方式相结合，避开传统信用评级方式的弊端，而真正形成适合我国农户信用评级的方法。

建立农户的信用档案、有效的信用评级体系，便可使得贷款方对借款方信用充分了解，并通过信用评级制定利率以及激励和惩罚制度，将大大降低借贷风险。

(二)加强教育力度。加强教育力度旨在提高农村人口的受教育程度，一方面提高对投资项目的分析能力，增强投资的选择能力，将有利于规避投资风险，也就降低了借贷风险。另一方面加强诚信教育，增强农村人口诚信意识，也有利于降低违约风险。

(三)完善监管体系。一方面，要完善对农户借贷的相关法律法规，另一方面，对农户借贷的网络平台也应建立完善的监管法律法规制度。尤其是互联网技术下的农户借贷是近年来才兴起的借贷模式，在起步初期，总是会存在各种各样的问题，除了民间的监督，更需要国家、政府相关机构进行强有力的监督和审核，才能促进新兴事物良性发展。

(四)完善网络平台

1．加强宣传力度，普及互联网知识。目前，互联网技术在农村的普及程度还相对较低，互联网技术下的农户借贷就更加缺乏宣传。为了使农户增强使用互联网技术的能力，首先要加大互联网使用方法的普及以及互联网借贷平台使用方法的普及。其次应当加大互联网借贷的相关知识普及，让农户更加了解使用互联网借贷的好处，来促进农户使用互联网平台进行借贷活动。尤其针对有借贷能力和需求的中年农村人口进行重点宣传，克服他们的技术问题。

2．完善平台功能，提高管理水平。互联网借贷平台关系到借贷活动是否能够顺利进行，因此平台的运营是十分重要的。针对平台运营，主要应当完善平台功能，减少平台漏洞，加强平台信息安全等。在平台管理过程中，要进行科学有效的管理，尽量避免平台出现问题，一旦出现问题要第一时间解决问题，保证互联网借贷平台的正常运行。

四、总结

在互联网+时代下利用互联网技术解决农户借贷问题还存在着风险大、缺乏监管、普及程度较低、网络平台不完善等问题，为了解决这些问题，可以从完善信用评价体系、完善监管体系、普及金融借贷知识以及互联网技术等方面进行考虑，在内提高农户本身的认知，在外优化借贷环境，两个方面都解决好才能让互联网+时代下的农户转型顺利进行。

[1]王定祥,田庆刚,李伶俐,等.贫困型农户信贷需求与信贷行为实证研究[J]金融研究,2011(5):128-142.

[2]程鑫,石洪波.转型发展背景下农户信用评级的创新路径研究[J]征信,2014(9):45-48

梅琬婧(1992-)，女，汉族，成都人，硕士研究生，西华大学，研究方向工商管理专业公司金融方向。