对商业银行发展互联网金融的思考

(山西财经大学 山西 太原 030006)

对商业银行发展互联网金融的思考

樊鹏

(山西财经大学山西太原030006)

本文从互联网金融的特点出发，从直接影响银行收入、直接影响客户资源、削弱商业银行的竞争力、降低商业银行金融中介功能等四个方面分析了互联网金融对商业银行带来的影响。最后，提出了商业银行应对互联网金融的对策分析。

商业银行；互联网金融；发展

进入新世纪以来，随着科技特别是互联网科技的不断发展，互联网金融作为一种运用互联网、移动通讯技术来实现资金流通与支付的新型金融模式，在实践中得到了广泛运用，余额宝、百度金融、悟空理财等一大批互联网金融得到迅速发展。相对于银行传统业务，互联网金融在准入门槛、营销手段等方面具有更大的优势，同时快速便捷的服务和多元的融资渠道，获得了消费者更多青睐，对商业银行带来了巨大挑战。因此，商业银行必须迅速调整战略措施，积极参与到互联网金融的发展中来，才能在未来竞争中立于不败之地。

一、互联网金融的特点分析

一是互联网金融具有快速的信息处理优势。传统商业银行在处理业务采用纸质问卷和电话访问，而互联网金融充分利用现有的互联网信息平台来处理大量的数据，最大程度地降低了信息处理时间，提高了信息处理效率，也降低了消费者费用。以余额宝为例，余额宝采用与支付宝信息绑定模式，凭借支付宝庞大的客户群体和精准的客户信息，积累了充沛的客户来源，降低了余额宝信息处理成本，实现盈利最大化。

二是互联网金融具有强大的客户群体优势。经过二十多年的积累，凭借国内强大的人口数量，我国的互联网用户增长迅速。无论是以腾讯为代表的交流平台，还是以阿里巴巴为代表的商务平台，都为方便人们生活，提高互联网用户使用效率而不断地创新创造，因而积累了大量的客户资源。这些客户资源无论是在数量上还是在质量上，都远远超过了传统的商业银行所拥有的客户资源。同时，这些互联网企业运用不断创新的技术，为用户提供了更加方便便捷的服务。以淘宝为例，淘宝拥有数以百万计的中小商家，掌握了商家常年积累的交易信息和消费者客户群体，也能够通过挖掘信息提供给消费者更符合需求的产品，使得互联网企业的用户数量更加庞大，用户对互联网企业的忠诚度也很高，这也是商业银行所无法比拟的。

三是互联网金融具有提供个性化服务的技术优势。从实践来看，现有的商业银行以传统金融业务为主，由于受到自身规模和规章制度的限制，很难满足客户个性化需求，在很大程度上限制了商业银行发展的脚步。而互联网企业则不同，互联网企业可以充分利用现有的客户信息进行大数据分析，将客户零散化的需求集中起来，通过互联网交流平台实现跨地域跨时间的分散整合，既能为潜在客户提供相关的产品与服务，同时能够帮助需要的企业找到合适的投资人，同时这种交流模式极大地降低了交易成本，破解了传统商业银行业务的发展瓶颈。

二、互联网金融对商业银行带来的影响

一是直接影响银行收入。众所周知，长期以来，商业银行的主要收入来源就是客户存代款的利差，利润来源较为单一。在国内，由于商业银行长期处于体制优势下的垄断地位，存贷款利率由国家制定基准利率，商业银行的盈利能力一直较好。随着互联网金融的不断发展，更多的企业与个人选择通过互联网金融来进行融资，同时大量的消费通过互联网进行交易，这就使得商业银行的主要业务受到影响，以存贷款率利差来获取收益越来越少。以余额宝为例，余额宝的年化收益率最高曾达7%，一般都维持在4%，这都远远超过了商业银行一年的定期存款利率，使得部分银行客户流向互联网金融，今天，余额宝已经成为中国规模最大的货币基金，并且每年的盈利都超过了100亿，显示了强大的竞争力和生命力。而这种成功恰恰是建立在商业银行资金流失的基础上之上的。

二是直接影响客户资源。对于商业银行而言，客户资源是商业银行得以生存和发展的基础。随着人民群众收入水平的不断提高，群众的生存性金融消费需求已经得到基本实现，同时开始向享受型、发展型金融消费过度，在金融服务方面，已经从最基本的存取款服务拓展 到缴费、融资、理财、专业化金融顾问、跨境消费结算等更趋多元化的服务转变。随着互联网金融的不断发展，各企业都推出了各种中间业务，像阿里巴巴不断推出新的商业业务，如阿里小贷、电子支付和担保保险等业务，特别是基金保险代售，这些以往只有商业银行才能做的业务也被互联网企业进军，从而严重挤压了商业银行的客户资源。在互联网时代，随着各种金融选择的多元化，越来越多的消费者更愿意通过互联网金融来获得个人个性化和多样化的服务，这将对商业银行客户资源是一个极大的分流。

三是削弱商业银行的竞争力。互联网技术的兴起带动了互联网产业的发展，而且这种发展是建立在对客户资源进行大数据分析的基础之上，相对于商业银行有很大的优势。以消费者信用等级为例，互联网企业可以通过以往消费者的信用状况与交易记录来判断消费者的信用情况，如果消费者出现过违约情况，可以通过平台及时进行预警，从而降低自己贷款的风险，同时，互联网金融能够提高资金供求双方的配置效率，促进实体经济的健康稳定发展。这些都是商业银行所不具备的优势，对商业银行竞争力的削弱是一个不争的事实。

四是降低商业银行金融中介功能。对于商业银行而言，长期以来，其扮演着资金供给方和需求方的中介作用，通过搭建信息获取利润。随着互联网金融的不断发展，资金的供给方与需求方能够在互联网金融平台实现直接交流，降低了交易成本，同时这种多方选择的交易方式也尽可能地帮助双方实现公平交易。借助于互联网金融的大数据支撑，交易双方可以实现对对方信息的全面掌握，增进双方信任，有利于双方更快达成交易。同时第三方支付平台还可以给用户提供更加全面的服务，如资金转账结算、支付等等服务，这在很大程度上来说是对传统商业银行资金中介功能的替代。

三、商业银行应对互联网金融的对策分析

一是要转变工作思路。要切实转变思路，树立以客户为中心的服务理念和树立互联网思维的工作理念，加强对商业银行员工互联网金融知识的培训，培养员工的互联网金融思维及互联网时代的金融风险意识，以及网络金融业务的操作流程，充分利用商业银行原有平台的大数据优势，深入挖掘潜在客户，并根据用户需求来设计产品。

二是要加快培育商业银行需要的互联网金融人才队伍。人才是最宝贵的人力资源，商业银行应对互联网金融的挑战，要积极培养自己的互联网金融人才队伍。要深入对互联网金融的研究，了解掌握互联网金融发展的最新动态、未来发展趋势。同时要加快培育商业银行自己的互联网金融战略规划，以规划指导互联网金融的发展。

三是培育商业银行自己的互联网金融平台。互联网企业通过大数据积累了客户资源和客户信息，通过信息分析来对客户进行个性化分析和设计相应的金融服务，商业银行一般诚信度比较高，网点多，现有的金融体系比较完善，可以将这些优势与大数据充分结合，构建属于自己的互联网电商平台，将线下业务和线上业务紧密结合，降低营业网点的柜面压力，为客户提供支付结算、融资、投资理财、咨询等全方位金融服务，增强与客户之间的联系和沟通。由于移动支付逐渐成为了我国主要的支付方式，商业银行要加快移动支付市场的拓展，如果商业银行不在移动支付领域进行发展的话，未来就很容易被市场所淘汰。

四是要采取差异化营销。商业银行最核心的业务还是存、贷款，虽然互联网金融产品快捷、方便的特点成功分流了商业银行的客户资源和存贷款规模，对商业银行的线下业务发展有一定的冲击，但是要认识到商业银行业务发展还有很大的潜力，要不断地创新产品，发挥商业银行在网点规模、客户营销上的优势，有效缓解互联网金融的冲击。一方面，要开展多种多样的线上营销活动，将理财经理、客户经理、产品经理等引入线上平台，将O2O的营销模式转变成强大的线上营销优势。另一方面，要针对不同客户群提供不同产品。要加强产品创新，并积极发展理财、保险、外汇等中间业务，提供丰富且功能较齐全的产品，满足客户服务需求。努力实现产品结构转型。在发展传统的存贷业务、中小企业融资业务以及个人金融业务的同时大力开展电话银行和网上银行服务，开展相应的贷记卡服务，由借款人按照约定日期清偿款项业务等等。

五是要努力密切与互联网金融企业的联系。通过这些年的发展经验积累，互联网金融企业已经积累了丰富的工作经验和客户资源，而且大部分客户都是以80后、90后为主，年轻人较多，对新鲜事物的接触相对容易，同时，由于互联网金融的低门槛，可以大量吸收各类分散资金，吸引更多的中小客户。而商业银行在长期的业务积累中，拥有丰富的客户资源与专业的金融能力，同时在与各大企业等传统优质客户服务方面积累的经验也比较多。商业银行与互联网企业合作的话，采取强强联合，优势互补，商业银行拥有大量的优质客户，而互联网金融在数据处理和数据分析上面具有一定的优势，并且对于互联网企业的了解程度较高，能够建立全面的电子商业支付模式和操作流程，因此两者相互合作，从客户资源到技术手段上进行互补，形成协同发展的新模式。

[1]郗彤,付晓桐.互联网金融对商业银行的影响研究.科技展[J],2017,27(14)

[2]王轶昕.互联网金融与商业银行融合的中小企业融资研究.技术经济与管理研究[J],2017(2):77-81

樊鹏(1988-)，男，汉族，山西人，中级经济师，大学本科，中信银行太原分行。