社区居民金融需求的现状分析——基于大安市祥和社区的实证研究

尹 超，徐 畅

（长春金融高等专科学校 团委，吉林 长春 130028）

社区居民金融需求的现状分析
——基于大安市祥和社区的实证研究

尹 超，徐 畅

（长春金融高等专科学校 团委，吉林 长春 130028）

随着我国经济不断发展、个人财富增加，社区经济逐渐成为繁荣我国城乡经济的重要经济形态，因而以社区居民为主要客户的个人金融业务在金融业务中地位突显。我国社区金融相关产业及现有的服务内容仍无法满足中小企业和社区居民金融需求。了解社区金融实际情况、审慎探讨具体问题、运作模式，提出有意义的社区金融发展策略，对解决社区居民金融需求、开展多元化、多层次化的社区金融工作具有重要意义。

社区居民；金融需求；现状分析

一、调研背景及调研目的

随着我国改革开放力度加大，金融业对国民经济发展起到了越来越重要的支持作用，社区居民在金融产品和金融服务方面的需求也逐渐加大。但是，由于我国金融体制与经济发展不能完全匹配，传统观念的限制以及县级市发展现状的制约，导致社区金融相关产业发展较为滞后，各种金融业务不能充分发展。居民贷款难、金融风险大等一系列问题使得普通社区居民对金融的需求无法得到充分满足，社会生产发展滞后，城乡之间的贫富差距不断加深。［1］此次调研的目的主要是分析大安市祥和社区居民金融需求问题。项目组通过实地走访与问卷调查等多种方式了解大安市祥和社区居民金融需求的现状，选取居民自身和金融机构两方面对影响居民社区金融需求的因素进行深入分析，针对居民对资金需求逐渐增多、贷款融资问题逐渐变难等具体情况进行研究，在发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场产品，为所有社会成员提供合适的、有效的金融服务，满足贫困和低收入者的金融需求等方面提出建议。

二、调研基本情况

本次调研采取问卷调查法，以大安市祥和社区居民及周边小商户的居民为调研对象，以目前社区居民的金融使用情况、需求情况及内容、贷款融资现状等问题为调研内容，共发放调查问卷121份，回收118份，无效3份问卷。基本反映了大安市祥和社区居民金融需求的实际情况，具有一定的调查意义。同时，对大安市祥和社区居民进行访谈，了解其金融需求的真实情况和影响因素，并对调研获得的相关数据进行分析。最后，运用数据统计法对调查所得数据用excel软件进行统计分析。

三、调研结果及数据分析

（一）调研结果综述

本次调研问卷分为基本情况调查和个性化调查两部分，共包括11个问题，以下是调查结果归纳。

1.调研地点及调研人数（表1）

表1 调研地点和人数

2.调研对象年龄状况（表2）

表2 年龄状况

3.调研对象受教育程度（图1）

4.调研对象家庭平均年收入（图2）

5.调研对象家庭主要收入来源（图3）

6.调研对象是否在政府等机构得到过资金支持（图4）

7.调研对象借款的主要方式（图5）

8.调研对象造成贷款难的原因（图6）

9.调研对象家庭支出项目（图7）

10.调研对象家庭存款存放银行情况（图8）

11.金融知识宣传普及情况（图9）

图1 调研对象受教育程度

图2 调研对象家庭平均年收入

图3 调研对象家庭主要收入来源

图4 调研对象获资金支持情况

图5 调研对象借款方式

图6 调研对象贷款难原因

图7 调研对象家庭支出项目

图8 调研对象家庭存款存放银行情况

图9 金融知识宣传普及情况

（二）分析总结

结合调研情况和数据分析，总结出大安市祥和社区居民金融需求中存在的问题，归纳为以下几个方面：

1.居民的金融知识薄弱，观念守旧

通过上文的总结可以看出，大安市祥和社区几乎所有居民和商户贷款额度都较小，银行贷款占贷款来源的21.57%，向亲友借贷是其主要资金来源，贷款的用途大多数为自用，很少有人愿意选择将贷款用作发展或经商。大安市祥和社区大多数居民的观念过于传统，金融知识水平低，这与大安市的地理条件和历史条件有较为密切的关系。［2］大安市地处吉林省，锦华街道地处大安市最繁华的中心区域，政府机关多、商业网点多、流动人口多，下辖祥安、康宁两个社区。当地的农产品几乎全部都是玉米，普通家庭居民的年收入在5万元以下，传统的生活方式使得他们交往的对象仅仅限于血缘关系和地缘关系，因此他们的传统思想比较浓重。调查发现，几乎所有参与调查的居民年龄都在40岁以上，学历仅为小学或中学，他们缺少现代化的农业及金融知识，在需求上也仅限于生活型消费和家庭日常消费，金融意识较低，对农村金融的需求不高。

2.居民的金融需求被严重抑制

从调研的实际情况来看，大安市祥和社区的居民家庭存在以下特点：一是收入普遍偏低。根据对大安市祥和社区118人的调查，家庭年收入在5万以下的家庭占调查总数的80.2%。居民获得贷款的难易程度主要取决于有无抵押物。通过调查发现，大安市祥和社区家庭用于购买房、车的有抵押物的消费性贷款容易得到满足，但只用作无抵押物的生产性贷款或纯消耗性消费的贷款不易得到满足。二是文化程度偏低。在走访中发现主要家庭成员的文化程度在高中以下者占调查总数的82.3%。这些是大安市祥和社区的家庭居民从正规机构获得贷款的现实条件，居民对贷款的满足度偏低，金融需求抑制的问题十分凸显。通过上述调查分析以及大安市祥和社区正规金融机构贷款需求严重被抑制的事实发现，大安市祥和社区居民较低的收入水平和文化程度，以及没有良好抵押物是其在正规金融机构贷款得不到满足的重要原因。

3.居民金融风险意识淡薄

在调查中发现，近年来虽然居民对金融产品的认知程度有所提升，但对金融产品的防骗能力却并未提高，同时大安市作为县级市在金融发展中暴露的问题也尤为严重。一是机构延伸不够致使居民金融意识薄弱。在大安市十几家银行机构中，涉农金融机构已达10家，但在乡镇设立网点的只有5家，这严重影响了乡镇居民金融业务的参与性和获取性。二是金融服务的缺失导致居民金融知识欠缺。当前，金融网点存在窗口少、服务设施简陋甚至缺失、员工素质低、单一业务种类等问题。三是金融知识的繁琐复杂与简单的公众生活不匹配。金融术语常常复杂难懂，计算方法也五花八门。金融机构在宣传方面时常脱离百姓的实际生活，公众接纳程度较低，认知水平也不高。在金融知识繁杂多样的今天，公众越来越缺乏甄别筛选能力，知识获取也容易出现偏差。在日常的金融受理与咨询中，居民们大多不理解通货膨胀、贷记卡等名词的含义，不理解所购买的保险、理财等金融产品或服务相关信息的现象大量存在。［3］

四、政策建议

（一）促进大安市金融机构设置多元化

总体来讲，目前大安市农户金融需求方面的问题很多是集中于金融产品和服务内容的缺失。因此，大安市的城市金融机构设置应结合实际问题，大力进行改革，不断增加金融产品种类和服务内容，以满足居民的多元化金融需求。

（二）拓宽大安市社区居民信息来源渠道

在坚持开拓创新的同时，应大力拓宽社区居民的信息收集渠道。在政策的有效引导下，我国居民的收入近年来始终保持高于6%的高速增长。在收入持续增长的情况下，我国居民消费正由食品消费层次向更高层次的耐用品消费转移，当前正处于消费升级的飞跃阶段。因此，很多企业为了增加其市场竞争优势，不断加大对市场的开拓。然而，许多金融机构在对某个区域居民消费特征了解不全面的情况下，推行的某些金融策略无法达到预期的效果。［4］因此，加大拓宽社区居民信息来源渠道，有助于揭示社区居民消费信息收集过程所特有的行为特征。

（三）加强金融知识宣传力度和普及程度

从心理学角度来看，人的思想对其自身所做事情的事态发展起着决定性作用。因此，要想真正解决农村金融需求的问题，首先要增强居民自身的金融意识，大安市的金融部门应该强化关于金融知识的推广和宣传工作，让更多的居民体会到农村金融与自身日常生活密切相关。通过宣传手册、讲座、培训班等多种方式对居民进行金融知识的普及型教育，使居民对金融服务和产品有更加深入的了解，摒弃传统观念中金融仅仅是储蓄的思想，增强自身的金融意识。此外，当地的政府部门应协助金融机构做好宣传工作，还可以采取跟高校合作的方式，鼓励社会力量通过各种形式把金融知识输送下乡，真正全方位多手段增强居民的金融意识。［5］

（四）促进社区的基础设施建设

县、地级市虽然是处于我国城镇结构最底端的城市形态，但在经济社会发展中却具有其它类型城市无法取代的地位。由于大部分县、地级市都受经济发展阶段及规模限制，基础设施建设差、市场化程度较低，所以，政府应发挥公共财政职能来解决基础设施建设滞后问题。一是要通过政策体制和管理创新，建立多元化、多渠道、多层次的投融资机制，为基础设施建设开通资金通道。二是要通过强化管理，全方面提升基础设施综合服务，促进县地级市建设可持续发展。

（五）提升居民的抗风险能力

当下，我国整体国力和经济发展都有了很大的提高。但不可否认的是，由于人口众多等因素，我国居民收入等衡量生活水平的重要指标还很低，国家整体还处在发展中，相当一部分群众还是刚刚摆脱了生活困境。所以，要提升居民的抗风险能力，就要大力提高风险防范针对性，重视潜在的信用风险与流动性风险，加强风险防范的前瞻性，提早布控表外业务风险以降低整体风险。为此，银行应加强风险提示和预警，督促银行业前瞻性地管理潜在风险，准确把握风险防控的重点，密切关注各类风险的趋势性、方向性变化，提升我国居民的抗风险能力。

［1]闫永夫.中国农业金融业［M］.北京：中国金融出版社，2004.

［2]林璐.城镇家庭金融资产选择影响因素研究——基于四川成都的调查数据［D］.成都：西南财经大学，2012.

［3]郭明杰，王学信，张一帆.收入水平对城市居民金融人格影响的实证分析［J］.金融理论与实践，2013，（2）：403.

［4]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性［J］.中国金融，2010，（10）：12－13.

［5]华佳.我国居民金融资产选择的影响因素分析——来自微观面板数据的证据［D］.复旦大学，2012.

［责任编辑：耿传辉］

Analysis on the Current Situation of Community Residents'Financial Demand——An Empirical Study of Xianghe Community in Da'an City

YIN Chao,XU Chang
（Youth League Committee，Changchun Finance College，Changchun 130028，China）

Through the actual visit and questionnaire survey,the author makes an analysis of the current situation of the financial needs of the residents,This paper probes into the factors that influence the residents'financial demand from two aspects of the residents themselves and the financial institutions,Finally, the countermeasures and suggestions are put forward to solve the needs of residents'financial products and services.

community residents;financial demand;situation analysis

F832.5

A

2016-09-09

1671-6671（2017）02-0036-07

尹超（1986-），女，山东济南人，长春金融高等专科学校团委副书记。