互联网金融对传统商业银行的影响及对策探讨

◇刘 胜杜卫东

互联网金融对传统商业银行的影响及对策探讨

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信息时代带来了互联网金融的蓬勃发展，传统商业银行发展受到一定冲击，因此有必要对互联网金融背景下商业银行面临的问题和应对策略进行深入研究，本文重点从互联网金融对商业银行的经营模式、盈利方式、融资格局等方面的影响进行分析，由此提出商业银行改进工作的对策建议，即加强商业银行智能网点的建设、发展创新商业银行在线融资和移动金融业务；同时从根本上转变商业银行的经营模式、更新产品设计、提高服务质量、优化管理模式、注重培养人才等，为传统商业银行积极拥抱互联网金融提供借鉴。

互联网金融；商业银行；影响；对策

一、互联网金融在中国的现状

广义上所说的互联网金融包括以下6种：传统金融业务+网络化模式、金融大数据模式、第三方支出收付的模式、P2P网络借贷模式、第三方金融服务平台模式和众筹模式，具体如附表。

近年来，由于互联网金融带来的“减少金融交易成本”“减少交易中信息不对称”等优势逐渐为公众所接受，我国互联网金融取得了长足发展，互联网金融交易的规模成长迅速。其中P2P网络借贷模式的交易总额从2008年的1.5亿元快速增长至2014年的3292亿元，第三方支付模式的交易总额也从2009年的3万亿元增加到2014年23万亿元以上，网络银行模式的交易额从2008年的285.5万亿元飞速增加到2014年的1549.2万亿元。

二、互联网金融对商业银行造成的影响

（一）严重削减了商业银行在支付业务领域的优势地位

随着互联网金融的不断创新发展，网上支付可以应用电脑、手机、iPad等移动网络设备轻松快捷地办理业务。中国人民银行发布的报告显示，2016年我国移动支付快速增长，移动支付业务257.1亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。人民银行公布的《2016年支付体系运行总体情况》显示，2016年全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元；支付系统共处理支付业务592.87亿笔，金额5114.51万亿元，业务金额是全国GDP总量的68.73倍。由此可见，在互联网金融的快速发展下，公众也愈发倾向于利用移动网络支付这种方式来应用于借款、还款、转账、购物等，严重削减了商业银行在支付业务的优势地位。

（二）公众对商业银行的依赖有所减弱

现今的金融行业的客户们大多都是已经具备了一定的经济学常识、有较为先进的超前消费思想意识、也熟悉并惯用网络移动设备来进行互联网金融的业务。一方面，在消费行为上人们不再仅仅青睐现金消费，取而代之的是利用互联网金融进行网络消费（例如：在淘宝、天猫、京东等网络购物平台上购物）；另一方面，愈来愈多的互联网金融APP等平台的出现，使得透支这种行为极为方便、快捷，并且手续费也基本可以忽略不计（例如：支付宝的蚂蚁花呗、京东的白条等），人们的消费意识就变成了“先买再还”，在此背景下公众对商业银行的依赖有所减弱。

（三）对商业银行的经营模式造成了严重冲击

互联网金融出现后的日益普及化，也使商业银行背负了巨大的压力，对商业银行的经营模式造成了沉重的打击。这个打击主要表现为以下两个方面：一是迫使商业银行信贷供给格局的改变。互联网金融相对于传统商业银行的经营模式在人们生活中的运用显得更加具有个性独特化，更受群众的喜爱与支持，更有市场化。二是打破了商业银行在资金支付等业务独大垄断的局面。这使以吸引“吸收存款”“发放贷款”为主要盈利模式的商业银行经营造成了严重冲击。

（四）对商业银行的融资模式造成了严峻的挑战

对于传统商业银行融资模式来说，双方不处于对等地位，信息也不对称。商业银行处于优势地位，而贷款者一般处于相对劣势地位。商业银行不容易掌握贷款者的金融信贷行为，索性就减少一些融资行为的发生来避免风险，贷款者受门槛限制也尽量减少相应的金融往来。在互联网背景下，借款者和贷款者两个金融主体信息基本对称，消费者或贷款者金融行为很容易被收集和监控，贷款者的资质信用也较透明，更容易双方进行评估，有利于融资发生，互联网金融的出现对商业银行的融资模式造成了严峻的挑战。

三、商业银行未来发展的建议及对策

（一）加强商业银行智能网点建设

想要实现线下网点与互联网金融一体化的目标，就需要做好以下几方面的具体工作：第一，在各个城市，尤其是像北上广这些大城市强化建设更多的电子智能银行，通过互联网移动APP支付终端和网上银行等方式给客户更加方便、智能、快捷化的服务，使商业银行与互联网金融相深度融合，给客户更加智能化服务。第二，加强知识人才队伍的建设，给客户提供更便捷的运营服务。整合商业银行技术部门、人力资源部门、产品研发部门资源，加大银行人才储备，只有这样才能做到高质量、高效率的服务。第三，在重点城市分别建立体验银行，让客户们真真切切地明白商业银行的具体业务，去体会商业银行高品质的服务质量。

（二）大力发展移动金融业务

商业银行需要从移动金融的理念和市场两个层面出发，从移动金融体系、技术、标准等方面对移动金融领域进行深入的研究和前瞻性的预测，从而制定出移动金融业务合理的标准，提供创新的金融产品，确立未来发展途径。也需要充分运用移动金融的营销平台，在客户的支付、理财、购物等方面不断推陈出新，更新应用。

（三）更新产品设计，提高服务质量

在互联网金融浪潮的冲击下，传统商业银行和金融网点与之相比更显得臃肿。互联网金融凭借着它方便快捷、大众亲民的特点，越来越受到人们的青睐，随着电子产品的迅速发展，手机、个人电脑和自主设备在终端结算也能达到与传统商业银行相同的结果。提升优质服务的同时，也要增加多渠道服务来节约客户的宝贵时间，因人制宜制定多种有效的方案供客户选择，更要整合优化、利用有效的资源，从而达到一加一大于二的效果。

（四）优化管理模式、培养一专多能人才

随着互联网金融和电子设备的普及，人们对自己的财产掌控到了触手可及的地步，客户账户安全需要手机客户端和互联网金融防火墙的共同保护才能完成，财产安全是亘古不变的话题，保证资金安全才能保证客户的首要利益。培养一专多能的人才是商业银行发展的重中之重，柜员若只是掌握金融管理或者计算机操作等简单的知识，并不能完全胜任现有的工作。这对传统商业银行来说无疑是加重负担，只有培养多样化的人才，才能面面俱到，才能为商业银行的未来发展奠定人才基础。

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10.13999/j.cnki.scyj.2017.12.008

1.内黄县统计局；2.河南省社情民意调查中心）