农村信用社应对互联网金融的思考

2017-04-11◇白帆

市场研究 2017年10期

◇白帆

农村信用社应对互联网金融的思考

◇白帆

互联网金融的即时性，支付的可靠性和安全性逐渐受到了社会各界特别是年轻人的认可和欢迎。随着互联网金融企业积极地开拓线下市场，无现金支付在社会中逐渐普及，越来越多的中老年人也成为互联网金融的用户。对于农村信用社来说，面对互联网金融的发展，需要主动变革自己的业务形态和服务模式，主动适应互联网金融的发展，从而不断提高自己的市场竞争力。

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互联网金融具有一系列的优点，其创新性突出，逐渐打破了传统银行服务的界限。对于农村信用社来说，由于监管政策和自身市场化不足等方面的原因，互联网金融的快速发展对传统的农村信用社业务带来了巨大的冲击和影响。面对新的市场形势，农村信用社应当主动作为，迎难而上，主动参与到市场竞争中。

一、互联网金融对农信社的挑战分析

1.业务上的冲击

互联网金融具有发展速度快，受众广泛的特点，特别是受到了年轻人的欢迎，这对于农村信用社业务发展带来了一定的冲击。农村信用社在发展的过程中为了确保其经营稳定性，对于互联网金融抱着观望的思维，对于互联网业务应变不足，当认识到了互联网金融的威力时，则又疲于应对，最终带来了业务上的冲击。农村信用社在业务系统方面的改革不足，不能有效地适应市场的发展需要，表现在一些农村信用社综合业务系统仍然保持着传统习惯，虽然电子银行业务不断地升级，但是在银行类金融机构中仍然处于比较低的发展水平。这种业务发展形态，导致农村信用社在发展的过程中失去了很多的业务。一些用户在互联网金融中不能有效地使用自己账户中的资金，降低了账户的使用效率，最终丢失了客户，造成客户流失率比较高。同时对于农村信用社来说，由于其业务范围和网点数量等限制，在互联网业务开发方面比较滞后，这样丢失了社会中的部分客户。

2.市场地位的冲击

农村信用社在服务农村地区方面具有独特的优势和地位，但是互联网金融的出现和发展打破了农信社原有的地位，给农信社的发展带来了市场冲击，最终影响了农信社吸收资金的效率。互联网金融的发展，提高了金融的普惠水平，在互联网时代，小微客户在选择金融服务方面面临着更多的选择，特别是随着手机终端的不断进步，农民群体也逐渐地学会了用手机上网和操作网络金融。这使农村信用社在农村地区的核心地位受到了冲击，挑战了农村信用社原有的主导地位。中小微企业和个人客户可以借助互联网金融解决融资问题，而且互联网金融在吸收、管理个人零散资金方面具有独特的优势，能够快速地打破地域范围上的限制，从而获得了用户的好感。再加上互联网金融的进入门槛比较低，响应速度快，而且在金融服务方面比传统的银行金融机构的收益率高，特别是余额宝等货币基金的出现，对于农村信用社的发展带来了比较大的冲击，农信社的市场地位受到了挑战。越来越多的农民客户也开始使用互联网金融，产生了“存款搬家”等现象，对农信社的可持续发展带来了不利的影响。

3.降低了农信社的收入

互联网金融的发展，对于农村信用社的发展带来了深远的影响，最终体现在农信社的收入不断地减少。随着互联网金融企业的不断发展壮大，推出的互联网金融产品数量也越来越多，特别是越来越多的理财产品的出现，用户可以在手机终端上随时随地就可以实现金融产品的购买等操作，这对于农信社传统的收入模式带来了非常大的冲击，特别是对于农村信用社的活期存款业务影响比较大。互联网金融逐渐地蚕食了农村信用社在农村地区存款业务的市场份额，导致了农信社吸收存款能力不断地下降，存款规模也受到了一定的影响，这严重地影响了农信社的收入。同时互联网理财产品的出现，也对农信社的收入带来了比较大的冲击，导致农信社理财产品的市场吸引力不断地下降；互联网金融支付手段逐渐地在线下推广和发展，也导致农村信用社在支付结算方面的收费逐渐地减少。

二、互联网金融下农村信用社的发展对策

1.发挥农信社的优势

对于农村信用社来说，互联网金融的发展已经成为一种事实和现象，依靠政策保护等已经不太现实。因此对于农村信用社来说，应当直面互联网金融发展的现实，主动地开展竞争，发挥农村信用社的优势，化劣势为优势，提高自己的服务水平。互联网金融在个人用户方面具有服务性比较强，应用灵活等优点；对于农信社的发展来说，应当充分地认识到互联网金融的威胁和不足。例如在线下业务方面，农村信用社仍然具有独特的优势，一方面纸币等货币的需求依然存在于市场中，一些金融交易行为仍然需要借助具体的钱币来实现；而农村信用社具有网点多，网点覆盖面全等优点，所以仍然能够受到一些中老年客户群体以及企业用户的欢迎，在这部分群体中具有比较高的市场占有率。因此对于农村信用社来说，应当主动地细化市场，找到市场的需求，挖掘潜在的客户群体，主动地做好相关客户群体的服务工作。农村信用社也应当充分地应用大数据等技术手段，加强对用户金融习惯的分析，提高对其服务的针对性。同时要不断地提高农村信用社工作人员的专业素质，提高服务水平，提高客户的黏性。

2.主动地迈向互联网金融

互联网金融不是互联网科技企业的专利，面对互联网金融的冲击，农村信用社也应当主动地开拓互联网金融服务，抓住用户的需求，从而不断地拓展自己的市场份额。互联网金融发展迅速，而且具有自己的一些独特的优点，农村信用社也应当抓住互联网金融所带来的发展机会，主动地适应新的社会形势。在发展的过程中要积极地推动互联网金融，例如一些地区的农村信用社也开发出了自己的手机应用软件，在市场中收到了比较好的反响，受到了用户的欢迎。目前农村信用社在发展互联网金融的过程中存在一定的不足，表现在服务意识不够强，不能有效地贴近用户的需求，这需要农村信用社不断地加快自身改革，加快自己的市场化进程，从而不断地挖掘农村金融市场的潜力。

3.加强技术投入

互联网金融的发展是金融科技的具体体现，需要技术提供有效的支持。对于农村信用社来说，不仅要转变服务理念，同时还应当加强技术投入，进一步地提高其服务水平。互联网金融的创新是一场大的技术革命，这对于农村信用社来说具有重要的借鉴作用。这就需要农村信用社加强技术投入，重视产品的设计和数据的开发工作，优化内部的业务流程，提高管理的效率。农村信用社的发展将会愈来愈依靠信息技术的支持，因此应当加强资金投资，不断地优化和提高农村信用社的信息处理能力，提高对数据的加工和整合能力，特别是要建立面对客户的人性化系统，从用户界面等服务功能着手，不断地取得用户的信任和欢迎。在新时期下，数据的重要性越来越突出，对于农村信用社来说，要重视数据挖掘、数据分析方面的技术投入，及时地发现市场的需求，不断地开拓新的业务，研发新的产品，这对于保持农村信用社的竞争力具有重要的帮助作用。