新形式下商业银行做好中小企业信贷的几点思考

要舜子

摘 要：在当前形式下随着金融脱媒越来越严重，商业银行的传统客户、传统利润来源都受到了一定的冲击，各项现有业务发展也处于瓶颈期。而随着国家支持中小企业发展政策越来越明确、中小企业发展势头越来越好，商业银行势必要顺应大势，积极探索建立和完善适应中小企业授信业务。本文就是站在商业银行角度出谋划策，以期商业银行和广大中小企业现实双赢。

关键词：商业银行 中小企业 新形式 新方法 互联网+

在当前金融脱媒越来越严重的情况下，大型企业纷纷选择效率高，成本优惠的其他融资渠道，所以国有商业银行与大型企业的合作也受到一定程度的冲击，业务发展遭遇了一定的瓶颈。同时近几年来人民银行调整存贷款利率总体呈下降趋势，贷款利率下限甚至放宽到30%，商业银行存贷利差空间越来越小，利润空间挤压严重。所以国有商业银行也需要调整其经营思路，顺应时代的变化，制定新的业务发展策略，寻找新的利润增长点。同时，在当前政府大力支持中小企业发展的时期，商业银行势必要顺应大势，努力探索建立和尽快完善适应中小企业授信业务，加快商银行经营战略转型已刻不容缓。

一、新着眼点丰富中小企业授信风险防控手段

（一）建立高效授信审批机制。

适当扩大中小企业授信审批权限，适度简化中小企业授信操作输流程。建立一套高效的中小企业信用贷款审核发放机制，提高中小企业贷款相关业务的审批效率。采用分级授权模式，对于对发展潜力较大、竞争力较强的中小企业实行低风险授权，对审批权限目录内的项目，由基层执行行内信贷审核部门审核并由有权审批人审批后即可放款。同时实行授信总额度管理，总额度内提款放贷，相关业务的部门负责人、具体经办人员审核同意后即应放款，不应再上报到行内信贷审批部门审核。

（二）注重内容审核

不要将企业财务报表作为中小企业授信的充分必要条件，而是将审批要点着眼于一些非财务数据的调查中，从企业经营的水电费缴纳、货物出入库情况，到企业负责人的人品、个人喜好，以及企业上下游合作的稳定性、多样性等等，以此作为判别中小企业是否处于正常运行，是否具备较强的偿债能力的主要依据。

（三）多种担保形式

基于对拟授信的中小企业充分考量的基础上，提供多种担保方式供企业选择，例如由准入的担保公司予以担保、或者商户间的联保联贷等形式，即有效的防范了授信风险又为中小企业提供了充足的便利及多样化的选择。

二、新转型促进中小企业授信业务发展

（一）业务转型

随着近年金融脱媒加速，商业银行在降成本、去杠杆的趋势下，企业的融资模式正在从以前通过银行等中介机构的间接融资向直接与资金提供都接触的直接融资转变。为此，多家银行正加大力度布局非信贷融资服务，形成“信贷+非信贷”的二者并重的业务结构。

由于银行在债券承销业务上具有的先天优势，使商业银行可以从发行企业债券业务上获取更多的收益。由于银行代企业发行债券，是在帮企业融资，属于中介行为，且不承担连带责任，实际风险较小，是企业和债券购买人形成债权债务关系。而企业发行债券所筹集的资金相较于信用贷款来说，期限较长，资金使用自由，而已购买债券的投资者无权干涉企业的经营决策，现有股东对公司的所有權不变，从这一角度看，发行债券在一定程度上弥补了银行贷款、企业发行股票等带来的“负面”影响。同时银行通过收取手续赚取中间收入，是一种双赢的局面。

（二）收入转型

非利息收入占比提升，即减少对息差的依赖，是进一步优化银行收入结构的重要途径和发展趋势。近年来，多家股份制银行的手续费、佣金收入在营业收入中的所占比例均有稳步上升，特别是居于我国银行业龙头的工商银行、农业银行、建设银行手续费、佣金收入占比提升明显，2016年上半年分别实现手续费、佣金净收入817亿元、511.08亿元、671.90亿元，分别同比增6%、7.3%、5.57%，在营业收入中占比分别同比提升3.4个百分点、2.25个百分点、0.27个百分点。相比之下，只有中国银行相关业务量发展情况和营收占比小幅下降。

（三）渠道转型

随着我国互联网+应用的逐步深化，尤其是移动互联网+金融的广泛推广，各家银行也越来越重视渠道的转型：一方面，加大传统营业网点的智能化升级；另一方面，加大手机银行、网络银行、私人网银的智能化服务水平，同时推进建立独立法人资格的直销银行。所谓直销银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。由于是独立法人，基本不受母公司的日常经营干预，所以在产品设计推广、营销管理机制等方面都更加灵活，可创新空间也更大，发展前景良好。目前比较有名的是2013年7月成立的民生银行直销银行部和中信银行与百度2015年11月18日宣布共同发起成立的百信银行。目前，已有20多家银行开展了直销银行业务，但是此前，直销银行业务都是在传统银行内部展开，而中信银行此次的尝试是以子公司独立法人的模式发起。

三、新方法借力互联网+金融

展望未来，中小企业的需求正在发生快速变化，发展潜力巨大。银行应借助金融科技手段，围绕消费、升级、创新三大主题服务中小企业。

（一）消费

聚焦线上的批发零售中小企业，从不同角度切入，与合作方开展深入合作，开发POS贷、电商贷、云商贷、口碑贷等特色产品，服务线上中小企业，接入线上生态圈，成为核心金融服务提供商。

（二）升级

抓住未来供应链线上发展的大趋势，实现从供应链2.0到供应链3.0的跨越式发展。以民生相关的饮食、服装等产业供应链为重点，形成与传统银行供应链的错位竞争。对接核心企业系统和信息，帮助上下游线上化，提供针对不同供应链的定制化线上金融解决方案。构建线上供应链运营服务平台，整合资源，形成多供应链网络，提供全方位金融和非金融服务。

（三）创新

搭建生态圈服务高科技企业，提供全生命周期的金融服务。以生态圈的思维服务高科技企业，短期寻求批量获客合作伙伴和风险分担，并创新产品。

针对中小企业的需求，目前国内外互联网金融模式的主要金融产品包括支付结算、线上融资、现金管理、跨境汇兑等产品。其中，线上融资比较有特色的信贷产品包括ERP数据贷、税务数据贷、网上采购订单贷、商超发票贷、物流数据贷等。通过获取企业线上ERP数据、税务缴纳数据、电商物流数据和收单流水数据等线上较难篡改和伪造的数据，线上信贷产品可以在极短的时间内完成贷款服务。

（四）增值

互联网金融模式的金融机构往往还为企业提供了有特色的互联网增值服务，例如基于SAAS的订单管理系统、仓库管理系统、收付管理系统等。增值服务往往与金融产品形成协同，一方面黏住中小企业客户，另一方面为线上金融业务提供大数据支持。

第一，产品创新。对中小企业客户服务模式创新的突破口在于产品创新，包含了面向客户的界面、数据类型和采集方式、风险定价方法等方面。互联网金融模式不是将传统线下公司银行的产品简单地搬到网上，也很难用一个标准产品覆盖各个类型的客户。原因在于中小企业客户自身的经营状况特点各异，征信基础较差，数据可得性参差不齐。因此，金融机构必须通过积极的产品创新，去利用不同类型数据和采集方式进行风险定价，或是开发适用于不同支付贸易场景的产品，才能适应中小客群的需求。并且银行需要持续地根据产品的表现和场景的变化进行迭代优化，持续推出创新优化的产品组合。

第二，数字化运营。前端产品创新的同时，要求银行中后台运营也要相应地开展数字化、智慧化转型，主要包括审批流程、结算清算、客戶服务、风险合规等方面。互联网金融模式在前端产品和体验上的优势，是基于后端在成本节约、流程精简、错误减少等精益运营的能力之上。因此通过运营的数字化转型，互联网公司银行业务可减少人工成本，减少纸上作业、减少人为差错率，并且通过大数据分析提升主动风险管理能力，从而实现卓越的数字化运营。

第三，参与乃至塑造生态圈。为了将公司金融服务与客户的需求更紧密地连接，更高效地触达、获取和保留客户，获得可靠性、结构性和连续性更好的客户数据，需要金融机构积极参与到企业客户的生态圈中。例如，蚂蚁金服与阿里系的电商就是在同一生态圈内的合作关系。蚂蚁金服基于阿里系电商的账户体系、交易数据、物流信息和流量数据，可以开发相应的产品，并且直接触达客户，呈现在一个整合的界面上。同时，生态闭环一旦形成，对外部竞争对手有较强的排他性，其他金融机构将难以复制这一模式，由此形成难以跨越的护城河。

四、形成差异化的销售覆盖模式

针对不同层次的企业采取不同的经营服务方式。例如针对中型企业：建议采用客户经理+产品经理的覆盖模式，客户经理负责营销、方案制定、整合和协调分行及支行资源，产品经理提供专业支持。团队负责人在必要时对业务进行管理指导，并及时与客户沟通、提供支持。而针对小型企业：传统上由基层网点中的客户经理完成覆盖。可以尝试采用创新的互联网金融模式，在网点不足地区建立移动客户经理团队，为移动客户经理配备笔记本电脑和远程办公室软件，配合手机、网银和电话银行，为客户提供远程服务。从而提高营销与运营效率，降低成本。