对欠发达地区银行卡助农支付服务发展的探析

丁冬梅

为贯彻落实党中央、国务院关于加强和改善农村金融服务的工作部署，牢固树立普惠金融发展理念，将农村支付环境建设与完善普惠金融服务体系结合起來，与金融精准扶贫工程结合起来，巩固助农取款服务覆盖面，提升支付设施有效使用率，便利农民足不出村办理取款、转账汇款、代理缴费等基础金融服务，切实解决无固定金融服务网点地区农民取款难问题，有效改善偏远农村支付服务环境。近年来，金融机构利用自身优势，立足客户需求，形成了以“三农”金融需求为导向，多层次、广覆盖、可持续的农村支付服务体系。笔者就辖区内开展银行卡助农支付服务中的现状及存在的问题进行了实地调研。

一、助农支付服务点发展现状

近年，嘉峪关市中心支行以人民银行为主导，通过确立以加大农村支付服务市场投入，扩大新兴电子支付方式推广应用，推动支付服务进村入户为主要内容的年度改农工作重点，修订完善《嘉峪关市银行卡助农取款服务管理办法》。全方位促进全市改善农村支付服务环境工作领导小组组织协调作用的发挥，着力推动行业自律与市场竞争、市场主导与行业创新、改进服务与防范风险、拓展业务与履行社会责任在改善农村支付服务环境工作中的深度融合。尤其是重点关注了助农服务点能否受理跨行支付，同时对现金汇款、转账汇款、代理缴费业务等新增业务开展情况进行了验收。截至2016年12月末，嘉峪关辖区有2家金融机构开办助农支付业务，共设置了助农服务点29个，年累计办理业务1.94万笔，金额1861.26万元。其中：取款业务0.68万笔、金额581.22万元；现金汇款0.46万笔、金额558.69万元；转账汇款0.14万笔、金额704.9万元；代理缴费0.61万笔、金额16.18万元；查询业务0.05万笔、金额0.27万元。

二、助农支付服务点存在的问题

（一）助农支付服务点的监管问题

由于金融机构设立助农支付服务点是依托村镇各个基层经营商户签订的助农支付协议，且商户的经营范围不涉及银行业这项特殊经营范围，故而失去银行业资金风险的第三方的监督管理，对助农取款服务点资金存取、转存、缴费和查询业务办理或收费等无专门的监督管理部门。

（二）助农支付机具的布放不统一

通过现场调查，发现各金融机构布放助农支付的机具有以下形式，如柜面上布置POS机与固定电话相连或布置转账、查询等多功能机具及ATM机，由于对商户布设机具设有统一标准，业务范围没有统一规定，这样极易给百姓造成助农支付服务点是可以办理存取款的金融机构网点，从而扩大助农取款服务点的金融服务范围，留下一些金融风险隐患，不利于助农支付业务的发展。

（三）助农支付跨行费率不统一

按照人总行和省会中心支行的指导意见，为进一步推动支付环境的发展，逐步开通了跨行服务，而跨行取款、转账的手续费均由各开户行设定，这就存在不同金融机构手续费率执行不统一的现象。各农户及助农支付服务点目前对各行手续费情况掌握不详，极易发生金融机构声誉风险。

（四）助农支付网点建设投入成本较高

助农支付服务地域范围广、经济差异大，具有一定的公益性，金融机构对助农支付服务点建设维护投入大，除前期配备必要的助农支付设备外，后期还有对商户组织培训、现场检查、设备维护等支出。同时，助农支付服务点商户运营中需要付出人工、通讯费等成本，使以营利为目的金融机构，在成本效益的驱使下，投入建设的积极性不高。

三、助农支付服务的风险控制及管理

针对助农支付服务业务发展存在的问题，各涉农金融机构要在充分利用现有服务点的同时，积极采取措施防范利用助农支付业务从事违法违规的行为，对发现的苗头性问题要及时清理，加强风险防范、规范业务操作，防止操作风险、管理风险及声誉风险等各类风险的发生。

（一）加强助农支付业务的准入管理

金融机构开展助农支付服务业务要由人民银行审批和备案，并进行属地人民银行的监督管理，安排专人、专档建立金融机构助农服务点档案，并对助农支付服务点的业务范围、经营地域、机具布设等进行具体要求，严把准入关。

（二）加强助农支付业务的日常管理

金融机构要时报送报表，以及时了解助农支付业务的开展情况，按照助农支付服务点建设标准，统一制作服务点标识牌和制度，服务点管理员要向持卡人明示安全用卡须知、假币识别、举报投诉电话等。同时加强对助农支付服务点的业务和技能培训，包括机具设备使用方法、安全用卡常识、假币识别以及常见洗钱、恐怖融资行为以及发现洗钱、恐怖融资行为时的处理方法等。

（三）加强助农支付业务的退出管理

人民银行要加强金融机构助农支付服务点的业务范围和业务限额的管理，对违规且拒不履行整改措施的，要终止其助农支付业务的办理，防止发生欺诈、套现，利用受理终端不正当牟利、故意使用假币、恶意泄露和套取持卡人账户信息等行为。同时，助农支付服务点正常退出或强制退出，经办行都要解除合同，并给予一定的经济处罚。

四、助农支付服务点发展的对策及建议

通过对助农支付服务点的准入、日常管理及退出的管理的控制，一定程度上规范了助农支付业务的操作，但在助农支付业务的发展过程中，也存在着瓶颈，通过实地调研提出以下建议，以适应农村发展，更好地促进农村支付环境建设。

（一）统一助农支付收费标准

人民银行协调下发文件指导金融机构开展助农支付业务，统一规费，尽量降低支付费率，有利于更好的支持农村支付环境建设的发展。

（二）制定助农支付实施细则

人民银行要按照《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》的精神，积极协调工商、物价等相关监管部门扶持助农支付服务点的建设，联合出台实施意见，规范由于银行卡助农支付业务依托基层商户发展遇到的超经营范围的窘境，使商户更好的经营营造农村支付建设。

（三）积极争取支农惠农政策扶持

协调各级政府在农村支付环境建设上给予金融机构适当扶持，支持金融机构开展多种方式的农村支付业务创新，有效扩大农村支付渠道。通过建立涉农金融服务的财政补贴机制，以税收减免、税收优惠、财政补贴等方式，对农村金融机构结算服务设施进行补贴，对农村金融机构涉农支付结算网络、工具、业务的推广应用给予补贴，降低涉农业务经营成本，提高农村金融机构发展农村支付服务的积极性。

（四）加大农村支付结算知识的宣传培训

从当前农村支付结算需求出发，结合大、小额支付系统业务功能特点，全面宣传大、小额支付系统业务知识，提高农民对现代化支付结算的认知度。加强对营业网点人员的结算业务培训，采取有效考核激励机制，鼓励临柜人员对新的结算产品进行促销，引导农村经济组织和农民使用非现金支付结算工具，实现自身效益提升和支持农村建设的双赢效果。