我国农村地区数字化支付结算环境存在的问题及对策研究

张传娜

（1.吉林省农村金融改革研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校 科研处，吉林 长春 130028）

我国农村地区数字化支付结算环境存在的问题及对策研究

张传娜1，2

（1.吉林省农村金融改革研究中心，吉林 长春 130028；2.长春金融高等专科学校 科研处，吉林 长春 130028）

数字技术及电子信息技术的发展给支付结算体系带来了翻天覆地的变化。但是由于我国城乡经济发展不协调，导致农村地区数字化支付结算发展明显滞后于城市；同时，由于缺乏相关金融知识和操作技能，大部分农村居民无法享受数字技术及电子信息技术发展带来的便利。为了加快农村地区数字化支付结算环境的可持续发展，必须从供给侧和需求端两个方面采取措施，保障农村居民获得数字化支付结算带来的红利。

农村地区；数字化；支付结算；可持续发展

近年来，随着数字技术的飞速发展，支付结算体系在全球范围发生了翻天覆地的变化，数字化的支付结算方式正在改变着人们的生活。［1］所谓数字化的支付结算方式，是以数字货币为价值载体，借助计算机或网络服务器等电子设备，实现支付结算的过程。传统的支付结算方式以现金、支票、汇票等为价值载体，主要依赖银行柜台完成支付结算过程；而数字化支付结算方式可摆脱银行网点的束缚，利用智能数字设备即可更加高效、便捷地完成支付结算过程，有利于提高劳动生产效率。

一、我国农村地区发展数字化支付结算方式的必要性

我国是农业大国，在13.74亿人口中，农村人口有6.03亿，占比43.89%①数据来源：国家统计局数据库，将近一半。农业经济关系着农村居民的生计问题，关系着全国人民的吃饭问题，在整个国民经济体系中占有非常重要的地位。农村金融是农村经济的核心，是促进农村经济发展的重要保障，而农村支付结算服务又是农村金融服务的基础。因此，在农村地区推广符合农村和农民需求的现代化的支付结算体系，对于推动我国现代支付结算发展成果惠及亿万农民，有十分重要的战略意义。数字化支付结算方式对于农村金融发展有以下两方面作用：一是数字化支付结算方式可以拓展农村金融现有的服务边界。随着数字技术的发展，金融的触达范围也在扩展。传统的支付结算方式依赖实体网点的铺设和工作人员的现场操作，金融机构的服务范围非常有限。而数字化支付结算方式能够打破地域限制，使农村居民可以足不出户就获取高质量、高效率的金融服务。二是数字化支付结算方式可以降低农村金融服务的成本。数字化支付结算方式利用大数据、云计算等电子信息化手段完成支付结算过程，可以减少金融机构在农村地区设立网点时的基础设施建设投入以及人工成本投入，既能缩短业务流程，又能提高服务质量。可见，数字化支付结算方式可以在极大程度上弥补传统农村金融服务的不足，帮助解决在农村地区、尤其是贫困农村地区金融服务“最后一公里”中所遇到的瓶颈问题，加快农村地区的经济发展进程。

二、我国农村地区数字化支付结算环境面临的问题

随着我国“三农”建设的持续推进，农村经济发展迅猛，但农村地区支付结算方式单一、支付结算服务手段传统的问题愈来愈突出，成为阻止农村居民生产生活向现代社会迈进的障碍。我国农村地区数字化支付结算环境主要面临以下三个问题：

（一）数字化支付结算方式使用率较低

现金的使用在农村居民的日常生活中仍然处于主导位置，是农民支付各种开支的主要方式。农村居民90%以上的支付结算采用现金方式，而其他数字化支付结算方式使用率较低。［2］农村居民偏好现金的原因有三：一是习惯使用现金；二是金融机构网点少；三是使用现金的成本较低。而农村居民偏好现金与农村居民的个体特征直接相关，其中最主要的是受教育程度和年龄。教育影响着人的思维观念和接受新事物的能力。受教育水平越高，接受新事物的能力就越强。农村居民的受教育水平普遍较低，以初中及以下为主体，对数字化支付结算方式这种新事物还比较难以接受。同时，随着城镇化进程的加快，农村居民向城市流动的速度加快，这其中以中青年为主，留守在农村地区的主要是老年人。老年人由于思想保守，难以接受虚拟化的支付方式，造成了在广大农村地区仍以现金为主要支付结算方式的现状。

（二）农村居民银行卡持有率低，使用率较低

根据某机构研究摘要显示，农村居民银行卡持有率较低，还有27.38%的农村居民没有银行卡。近八成持卡者是因为领取政府补贴而拥有的银行卡，而银行卡的后续使用率较低。使用率低的原因有三：一是不知道银行卡除了领取补贴外还有其他功能；二是担心现金留在卡上不安全；三是急需用钱。银行卡是农村居民使用数字化支付结算方式的前提之一，而银行卡及银行卡使用知识的缺乏导致了农村居民无法享受方便快捷的数字化支付结算服务。

（三）农村地区电子支付结算设备配置率较低

电子支付结算设备是金融机构网点的有效补充，能够在很大程度上解决金融机构网点不足带来的支付结算困难。随着电子信息技术的发展，电子支付结算设备的种类愈加丰富，主要包括金融机构布设的ATM机、POS机、自助服务终端等，还包括具备电子结算支付功能的手机。手机APP的发展，促使手机支付成为电子支付结算的一种重要方式。根据《2016年农村地区支付结算业务发展总体情况》，截至2016年末，农村地区万人拥有ATM机3.77台、万人拥有POS机74.32台。而同一时期，全国每万人对应的ATM机数量是6.80台、POS机数量是184.34台。可见，农村地区的电子结算支付设备配置率远低于全国水平。同样地，根据某机构研究摘要显示，农村地区手机普及率虽然很高，但近一半都是非智能手机。智能手机是手机支付结算方式的载体，智能手机欠普及是导致农村居民无法使用数字化支付结算方式的关键因素。

（四）农村地区针对农村居民支付结算能力的培训存在缺失

金融机构在支付结算、支付工具等方面进行的宣传和培训大多是在城市里，极少在农村地区开展。即便某些农村地区有宣传，也仅仅是静态的标语化的宣传，而缺少动态演示。农村居民对数字化支付结算的相关知识不了解，极大地影响了农村非现金化支付结算氛围的形成。

三、加快我国农村地区数字化支付结算环境可持续发展的对策建议

通过前面的分析，可以看出制约农村地区支付结算环境升级的因素包括两方面：其一是由于金融机构投入的基础设施不足导致的供给不足；其二是由于农村居民自身原因导致的需求不足。因此，推进农村地区支付结算环境升级可以从供给和需求两方面着手，具体如下：

（一）供给侧的主要措施

1.在农村地区设立流动金融机构网点，定期到各村提供金融服务。20世纪90年代商业银行大撤并，导致农村金融空缺，抑制了农村经济的发展。［3］而对于逐利而为的金融机构，在农村设立常驻网点确实成本过高，因此建议采取流动网点的形式定期定点地提供必需的支付结算服务，满足农村居民基本的支付结算需求。2.针对农村经济发展状况、信用发展水平及农村居民的支付习惯、消费群体特征，有重点地开发和推广适合农民的新型数字化支付结算工具，如：（1）拓展银行卡的附加功能，推进银行卡在农村的发行；［4］（2）通过小额支付系统平台办理公用事业缴费、农民养老金发放等业务，让广大农民切实感受到数字化支付系统的方便和快捷。3.金融机构应增加农村地区电子机具的投放数量，推进农村地区移动便捷支付等现代化科技手段的运用。一方面，村营业网点应布设POS机和扫码支付机，为农村居民接受现代化的支付方式提供硬件支持。另一方面，相关部门需支持和鼓励第三方支付机构向农村开展业务，帮助提高农村地区金融服务的便捷性和易得性。4.三大通信服务商应加大在农村地区存话费送智能手机的力度，降低农村居民使用智能手机的成本，为农村居民使用手机支付结算服务提供手机支持。

（二）需求端的主要措施

1.大力发展农村地区经济，刺激现代化支付结算服务的有效需求。经济基础决定上层建筑，只有农村居民的收入水平提高了，对现代化支付结算服务的有效需求才会提高。因此，要充分利用各种农村合作组织，促进农村居民创收、增收，为农村居民接受数字化支付结算服务提供资本基础。2.大力发展农村教育。教育是农村居民接受各种现代服务的基石。受教育水平高的农村居民，更容易接受现代化的支付结算方式，更容易掌握各种金融服务技能。因此，必需不遗余力地向农村地区提供教育，倡导终身教育，扫除文盲、提高农村居民的受教育水平。3.大力推行农村金融知识宣传和普及。在农村，传统的支付结算方式占主导，最主要的原因是农村居民缺乏相关的金融知识和金融技能。金融知识和金融技能的缺失，导致农村居民畏惧现代化的支付结算方式，进而排斥现代化支付结算方式的使用。因此，要想实现农村地区支付结算环境的升级，就必需通过金融知识和金融技能的培训，提高农村居民的金融素养，增强农村居民的风险管理能力和获取金融服务的能力。

［1］贝多广，李焰.数字普惠金融新时代［M］.北京：中信出版集团，2016.

［2］许海燕，吕东升.浅析如何打造新农村支付结算体系［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2011，（5）.

［3］张红岩.西藏农牧区支付结算服务的供求约束与体系建设——以阿里地区为例［J］.财经界，2012，（5）.

［4］ 励跃.持续改善村域支付服务环境［EB/OL］.http://www.financialnews.com.cn/yw/jryw/201301/t20130122_25028.html

Abstract:The development of digital technology and electronic information technology has brought about tremendous changes in the payment and settlement system.As China's urban and rural economic development is not harmonious,the development of digital payment and settlement is lagged behind the city;At the same time,due to the lack of financial knowledge and financial operation skills,most of the rural residents could not use the digital payment and settlement to improve efficiency.In order to speed up the sustainable development of the digital payment and settlement environment in rural areas,measures must be taken from the two aspects of supply side and demand side to ensure that rural residents receive dividends from digital payment and settlement.

Key words:rural area;digitalization;payment and settlement;sustainable development

［责任编辑：耿传辉］

On the Existing Problem and Countermeasures of Digital Payment and Settlement Environment in RuralAreas of China

ZHANG Chuan-na
（Rural Finance Reform Research Center of Jilin Province,Changchun 130028,China;Department of Research Center,Changchun Finance College,Changchun 130028,China）

F832.2

A

1671-6671（2017）05-0011-03

2017－08－01

张传娜（1985－），女，吉林市人，吉林省农村金融改革研究中心专职研究人员，长春金融高等专科学校科研处经济师，硕士，研究方向：农村金融、区域经济学、数量经济学。