欠发达地区征信市场发展中存在的问题及建议——以吉林省为例

杨宝英

（中国人民银行辽源市中心支行人事科，吉林 辽源 136200）

欠发达地区征信市场发展中存在的问题及建议
——以吉林省为例

杨宝英

（中国人民银行辽源市中心支行人事科，吉林 辽源 136200）

征信市场建设工作是推动社会信用体系建设工作的重要组成部分，我国的征信市场经过近二十年的发展，逐渐成熟，日趋完善。但目前我国南方与东北地区、东部沿海与西北地区的征信市场无论在发展速度、发展规模、业务范围上均存在明显的差异。经济欠发达地区在如何推动区域高效开展征信市场建设工作方面尚缺乏行之有效的措施。为此，辽源中支组织征信业务相关人员开展了吉林省征信市场发展情况调查，分析其面临的难点和问题，并对欠发达地区有效推动征信市场建设工作提出政策建议。

信用体系；征信市场；政策建议

规范发展征信市场是社会主义市场经济的内在发展要求，也是促进社会信用体系建设工作的重要举措。征信市场是金融组织体系的重要组成部分，对解决信息不对称，防范道德风险和逆向选择具有重要意义。近年来，国家非常重视征信行业的发展。2013年，国务院发布了《征信业管理条例》，为有效开展征信体系建设工作提供了法律支撑。随后，人民银行下发《征信机构管理办法》，印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》等文件，以加强对征信市场的规范引导。经过二十多年的发展，我国征信市场初步形成了以市场化为导向、各类征信机构互为补充、信用信息基础服务与增值服务相辅相成的，多层次、全方位的征信市场。［1］然而，全国征信市场的发展并不均衡：北上广深等经济发达地区的征信市场发展快，欠发达地区发展较慢，如吉林省征信市场才刚刚起步，这在一定程度上影响了征信市场发展的整体进程。中国人民银行辽源市中心支行对吉林省征信市场的现状采取资料检索、座谈、实地调研等形式开展了全面调查，总结分析其发展中存在的问题与难点，为有效推动欠发达地区征信市场的发展提出政策建议。

一、吉林省征信市场发展现状

据调查，截至2016年末，吉林省已有2家拟从事企业征信业务的公司完成了在中国人民银行长春中心支行的机构备案工作。个人征信业务因需要行政审批，准入条件更为严格，至今尚未收到一家个人征信机构备案申请资料。吉林省内征信市场起步晚、成立时间短，经营规模小、经营范围窄，从业人员业务水平较低，所以盈利水平有限。

（一）市场总体规模小

从成立的时间看，吉林省的各征信机构平均成立时间为3年，成立时间较短。现已备案的两家企业征信机构，即吉林省立信征信有限公司成立于2015年9月，吉林省通联信用服务有限公司成立于2014年12月；未备案但从事企业征信业务的机构目前是绿盾征信公司的代理机构，吉林省共有6家绿盾公司代理机构，它们始设于2013年。从机构的注册资金看，已备案的2家机构注册资金均为2 000万元，6家绿盾公司代理机构中1家机构注册资金为2 000万元，1家注册资金为1 000万，其他机构注册资金在10万元到200万元之间，有的机构注册资金为零；从业人员方面，6家代理机构现从业人员仅有52人，其中1家机构有25人，绿盾有3家代理机构从业人员仅为法人或者负责人；从业务开展情况看，8家机构成立的时间都非常短，大多数机构还未开展业务，只有备案的两家机构和吉林省绿盾征信有限公司开展了相关征信业务。总的来说，吉林省多数征信机构尚处于征信业务摸索阶段，没有形成有效的经营模式、盈利模式与服务方式。

（二）业务经营范围窄

调查显示，无论是已经备案的2家机构还是绿盾的代理机构，其经营的范围均为企业相关征信业务。吉林省通联信用服务有限公司的经营范围为信用管理咨询、信用产品应用咨询服务、企业信用征集、信用管理软件开发等；吉林省立信征信有限公司经营的范围为企业征信业务、经济信息咨询等；绿盾征信代理机构主要经营企业信用信息征集、评定，经济信息咨询等。吉林省征信机构提供的主要征信产品包括企业信用报告、企业调查报告、行业分析报告、专项研究报告等，基本上未开展企业信用评级相关业务。

（三）信息采集来源有限

大数据征信是未来征信的发展方向。目前，吉林省各征信机构主要采用自行采集、数据交换、互联网征集三种模式，但省内各征信机构已经建成完善信用信息数据库的机构很少，采集企业信用信息量也很有限，缺乏有效的信用信息获取渠道。据调查，绿盾征信各代理机构主要依托绿盾总公司的11 315系统采集信息并开展业务，有四家公司的企业信息采集量达到1万户。吉林省通联信用服务有限公司建立了信用信息大数据中心，采用互联网技术，与政府相关部门、金融机构及其他信用信息部门等多主体合作进行数据采集，目前已经采集到9 000余户企业信用信息。政府各相关部门基于信息保护的原则，提供企业奖惩的非银行信息及时性、完整性不够，政务信息公开与共享机制尚未建立，因而采集的数量有限。同时，绝大多数企业由于对各征信机构开展的业务不了解，主动提供自身信息意愿不强。

二、征信市场发展中存在的问题

（一）征信机构经营不规范

市场上个别征信机构因受利益驱使，在采集信息主体的信息后，以为信息主体建立信用档案为名，要求信息主体提供一定的费用。如果信息主体同意缴纳费用，征信机构在信用档案中只展示正面信息；如果信息主体不同意，则展示负面信息。［2］这种不能客观、全面反映信息主体实际情况的现象，违背了征信市场的原则，败坏了征信机构的声誉，扰乱了征信市场的秩序。［3］

（二）从业人员素质参差不齐

征信机构的从业人员，特别是企业征信机构在没有关于从业人员资质的明确要求下，一些征信机构的高级管理人员和工作人员存在学历低、专业能力不强、缺少相关从业经历、个人诚信意识欠缺等问题，导致征信机构在业务开展过程中随意性较大，在一定程度上影响了征信市场的发展。

（三）征信机构不以征信业务为主营业务

一些征信机构在取得经营许可或办理备案后，由于征信业务开展起来困难较大或成本较高，因而利用征信机构身份做起了超营业范围的事情，如在相关政府大厅打着收集企业信息的旗号获取政府补贴，开展信用评级业务等，扰乱了征信市场。

（四）征信产品不够规范

目前，根据不同的征信业务，征信产品可分为信用报告、调查报告、信用分数等。人民银行对于具体的征信产品没有严格的规范定义，市场中征信产品比较混乱，各征信机构的产品千差万别，影响了信息使用者的判断和使用。

（五）征信市场中存在无序竞争

我省征信市场处于起步阶段，各征信机构之间只有互相合作才能发展壮大。但在实际业务开展中，部分征信机构只顾眼前利益，故意诋毁同行，以不正当手段公关，夸大自身系统和产品作用，争夺信息资源和客户资源，影响了整个征信市场的健康发展。

三、政策建议

（一）完善征信市场相关管理制度

在《征信业管理条例》《征信机构管理办法》的基础上，国家出台了我国征信市场发展规划，明确了征信市场发展原则、指导思想、总体目标、主要任务、征信市场监督管理以及具体推进征信市场发展的实施方案。为使征信市场健康发展，还应进一步实现征信市场基础性法律法规和行业标准体系的建立，完备市场管理体系、健全市场监管机制、完善市场服务体系，建立有效的市场竞争格局、自律的行业组织，为其发展提供政策依据与业务指导。

（二）建立专业化的征信机构

结合我国及我省征信市场发展实际，以国际性征信机构为标准进行自我完善，采用先进的计算机和网络技术对数据进行集中处理，建立起信用信息的收集、信用产品的开发和使用等一整套完备的科学体系，即建立信用资料的收集和登记、信用数据的加工处理和信用评估、信用产品销售使用的系统工程。

（三）构建征信行业协会自律组织

目前，虽然我国部分省市建立了征信行业地方性自律组织，但其影响范围有限，且全国性行业自律组织尚未建立。发达国家征信行业自律组织在推进征信市场发展方面起到了不可或缺的作用，因此，从国家层面建立全国的征信行业自律组织，可以有效发挥行业自律组织在征信市场发展中的重大推进作用，促进我国、我省征信市场的健康发展。

（四）推进征信标准化建设

征信标准化建设是征信业高效率发展的平台。目前，人民银行已制定并发布了《征信数据元数据元设计与管理》《征信数据元个人征信数据元》《征信数据元企业征信数据元》《征信数据源信用评级数据源》等征信行业标准，以此来促进跨部门、跨行业共享信用信息。但上述的征信标准只是征信行业的基础标准，建议人民银行结合我国征信标准化建设工作实际，加快制定服务于征信市场管理需要的有关管理标准，实现各部门的信用信息共享，保证征信数据和征信产品的质量，促进征信业规范、安全、有序、健康发展。［4］

(五）加强征信从业人员的培训

征信业务专业性强，对从业人员要求高。这要求从业人员既要具备较强的专业知识、业务技能，也要具有良好的职业道德修养。一方面，征信机构要加强内训力度，建立一套完整的职业发展规划，对从业人员进行定期培训，提高其实务处理能力和操作技能，提升其经营理念层次与职业道德水平，满足不断发展的征信业务需求；另一方面，征信管理部门要加大对征信从业人员的教育培训力度，通过举办培训班、专题讲座、岗前考试等多种形式来提升业务人员的理论素养和综合素质，使其尽快适应未来征信市场发展的需要。

（六）构建各部门共享的信息机制

依托人民银行企业和个人征信系统，加快统一的信用信息数据库建设，打破各行业垄断局面，整合社会各系统的信用信息，统一将其纳入征信管理体系，实现资源共享、优势互补。同时，要健全征信市场，加大对信用评级、信用咨询、保理、商账追收等市场主体的培育，逐步形成完整的征信市场管理体系。

（七）加大对征信机构违规问题的惩处力度

健全和完善相关规定，规范征信市场和征信业务的基本保障，只是解决了有法可依的问题。若想规定切实得到执行和落实，做到有法必依，就必须加大有关法规、制度的约束力，增加征信机构违规成本。因此，征信业务监管部门要加大对征信机构开展征信业务的检查力度，并发挥对征信机构违规问题的惩戒作用，促进征信机构规范开展征信业务，推动征信市场的健康发展。

［1］央行梳理征信业“家底”将扶持一批征信机构做大做强［J］.时代金融，2014，（1）.

［2］许志鹏.保定征信市场存在的问题及对策研究［J］.中国证券期货，2013，（6）.

［3］［4］岳改枝.我国征信市场的培育与发展［J］.金融理论与实践，2007，（10）.

Abastract:The credit market construction is an important part to promote the construction of social credit system;China's credit market has become more and more perfect after nearly twenty years of development.At present,there are obvious difference between the south and northeast regions and the northeast of our country and the east coast and the northwest in the speed,scale of the development and scope of the business.It is still lack of effective measures that how to promote the regional economy in underdeveloped areas.Therefore,the credit business organize relevant personnel of Liaoyuan branch carry out a survey on the development of the credit market in Jilin Province,analyze its difficulties and problems,and put forward policy advice on effectively promote the credit market construction work in underdeveloped areas.

Key words:credit system;credit information market;policy suggestion

［责任编辑：胡 璇］

Problems and Suggestions in the Development of Credit Information Market in Less DevelopedAreas——Take Jilin Province as an Example

YANG Bao-ying
（Department of Human Resource,Liaoyuan Branch of People's Bank of China,Liaoyuan 136200,China）

F832.4

A

1671-6671（2017）05-0053-04

2017－07－21

杨宝英（1971－），女，吉林辽源人，中国人民银行辽源市中心支行人事科主任科员，中级经济师。