中国消费金融的发展状况、现状及发展前景

2017-03-29周美英

赤峰学院学报·自然科学版 2017年19期

关键词：金融市场消费金融

周美英

（厦门华厦学院，福建厦门 361024）

中国消费金融的发展状况、现状及发展前景

周美英

（厦门华厦学院，福建厦门 361024）

目前我国的消费金融得到了快速的进步与发展，对人们的消费习惯以及消费偏好等产生了重要的影响，并以此促进我国的经济发展.本文首先分析了我国的消费金融目前的发展情况，以此为基础并与我国的金融发展现状相联系，对以后我国消费金融的发展前景进行详细的分析，期望能够促进我国消费金融的发展进步.

中国消费金融；发展状况；现状；发展前景

随着我国经济发展速度逐渐放缓，在经济转型升级与经济结构调整并举以及供给侧结构性调整的大背景下，我国的经济逐渐步入稳速增长期，继续依靠投资与贸易已经无法有效地促进国内经济增长，因此消费成为目前最为重要的经济增长点.在这样的条件下，消费经济逐渐成为社会的热点话题，而消费经济在金融领域的表现就是消费金融.当下，人们对于消费金融的研究还没有系统化，因此对于消费金融也就没有一个明确的定义，但是基本上都通过广义与狭义两方面来对消费进行描述.从广义上来看消费金融就是以银行为代表的金融机构向金融消费者提供信用卡、车贷、房贷以及其他消费贷款的金融活动[1].从狭义的角度上来看消费金融直接是在金融活动中发生了消费行为的统称，其中大部分都是短期消费投资行为[2].不论是从哪一方面对消费金融进行理解，都不影响消费金融对我国市场经济发展以及居民消费水平提升的作用.因此，在这个意义上来说对我国目前的消费金融发展状况、现状以及前景进行综合分析有着十分显著的现实意义.

1 我国消费金融的发展现状

1.1 我国消费金融市场现状

在2017年李克强总理所做的政府工作报告中明确的指出，要继续通过消费拉动经济的持续稳定增长.在这样的背景下，刺激消费能力、发展消费型经济逐渐成为市场经济发展的主流.对金融行业来说，其影响主要表现在以下两个方面，首先，金融市场发展潜力大.随着我国经济的持续发展，人们的消费能力也得到了明显的加强，人们的消费类型逐渐由过去的住房、医疗消费转变为现在的商品消费.其次，个人消费在金融消费市场所占的比重还在持续的上升.信用卡授信总额为8.05万亿元,同比增长25.44%；信用卡应偿信贷余额为3.57万亿元,同比增长19.72%.这表明我国的居民消费意识已经出现显著的变化，金融消费市场发展状况良好.

1.2 消费金融在商业银行的发展

随着消费金融逐渐向传统金融行业渗透，商业银行为了应对这一趋势也开始发展消费金融产品.目前，商业银行的金融产品种类较为丰富，涉及到医疗、美容、电子产品等众多领域，与此同时，商业银行还拓展了自己的服务渠道，呈现出显著的网络化以及多样化的发展趋势[3].通过与互联网技术进行结合，衍生出“互联网+金融”的全新金融概念，满足了不同消费群体对互联网消费金融产品的需要.尽管目前“互联网+金融”发展势头良好，但是其仍然存在着金融消费区域性差异显著以及产品结构不均衡的问题需要引起人们的注意，具体来说就是在银行的消费信贷领域，经济发展较快的东南部地区的消费金融需求要远远高于中西部地区，表现出较为显著的差异性，不仅如此，在所有的消费需求里汽车与住房的消费需求在整个消费需求的比重超过了八成.

2 消费金融的发展前景分析

2.1 参与主体趋于多元化

随着我国金融行业的发展，消费金融的参与主体由过去的单一化逐渐朝着多元化的方向发展，因此也就有了现今消费金融复杂化的竞争局面，具体可以从四个方面来体现.首先从银行业来看.目前，银行业都选择将个人消费金融作为自己全新的业务增长突破点，其中最为明显的就是个人信贷业务的大幅度增长[4].随着其在银行信贷业务中的比重越来越大，银行要想在这一方面取得长远的发展就需要深入研究这一客户群的消费需求，并提升自己的风控技术.目前，就单单是汽车消费金融其市场余额就高达一万亿元人民币并且还处于不断上涨的趋势，并且其在我国的商业银行所有的消费金融产品里所占的市场份额比重已经远远超过50%.其次是从消费金融公司的角度来看，消费金融市场的发展使得消费金融公司得到了迅速成长、壮大.自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照以来，据不完全统计，截至2016年10月19日，已经有唯品会、万达、拉卡拉、钱包金服、宜信以及京东等17家消费金融公司获得了消费金融牌照.在这些申请消费金融牌照的P2P公司、电商支付公司以及银行等主体中，大部分都是银行企业.但是由于我国金融制度的管制而使得银行无法从事证券业务与信托业务以及涉及到其他方面的业务，而消费金融市场一旦有金融消费者有该方面的消费需求就会给金融公司发展的机会，进而使得我国的消费金融市场不断的完善.再次是小额信贷公司.由于小额信贷公司自身所具有一定的行业优势使得他们在消费金融领域也开始加快了发展的步伐.其中，发展前景最良好的当属拥有先进、成熟的风控体系以及基于大数据的信审体系的互联网金融企业，例如一些P2P网络借贷公司等.最后，从各个消费金融市场参与主体对于该市场的发展前景影响方面来看，随着我国消费金融市场的完善与发展，将会有越来越多的消费企业参与到消费金融的市场竞争中来.当前，在我国积极的财政政策和适度宽松的货币政策背景下，消费市场出现了大幅度的增长的趋势，一方面是农村的消费能力显著提升，针对农村市场的消费策略都收到了较好的成绩；另一方面是消费流通企业的市场影响力越来越显著，以现在的发展趋势看来其最终很有可能会成为日后消费金融市场的核心主体.

2.2 消费金融行业互联网化加深

现在的时代毫无疑问是一个互联网的时代，消费金融不可避免的走上了互联网化的发展道路，其互联网化主要体现在服务模式、风管模式以及金融类产品的互联网化方面.一方面，在传统的经济领域，互联网表现出强劲的影响趋势，目前已经涉及到银行、证券、基金以及保险等多个传统金融领域.所以，传统金融企业要想在消费金融市场上保持自己的竞争优势就需要度自身的服务模式、金融产品以及业务模式等方面进行创新发展；另一方面，随着我国互联网发展的程度不断深入，企业涉足消费金融市场是一个必然的趋势，能够对消费金融的市场结构带来深刻的影响，其中最为重要的就是培养消费者的教育行为、使用行为、产品偏好以及优化与更新消费金融产品的类型与自身的服务质量等.

2.3 业务模式呈现多样化

随着金融消费市场的不断完善与发展，越来越多的市场主体开始创新自己的业务模式，使得金融市场的业务模式越来越朝着多元化的方向开始发展.其中，消费金融企首先应在优化与调整自身的风管技术的基础上借助于其他金融工具对自己的金融产品进行创新，以形成自身的核心竞争能力.具体来说，其主要的优势不仅表现在金融产品种类齐全方面，还在于能够对特定的客户群进行分析，进而为其提供专业化以及有针对性的金融服务.消费金融公司的经营模式最显著的特点就是其借助于零售个体能够与客户建立起直接的联系，并在此过程中能够与商家进行有效的沟通，使得自己的业务领域能够进一步的扩大.银行则更多地还是依靠消费贷款以及信用卡这两种常见的消费金融产品发展自己的业务[5].目前为止，大多数的商业银行为了能够促进自身在消费市场的竞争中赢得市场先机，已经开始开拓自己的线上信贷业务，其中具有代表性的有浦发银行、建设银行、中国银行以及交通银行等.其次是消费流通企业，由于消费者的日常消费行为与消费流通企业之间有着密切的联系，因此，与其他的消费主体相比消费流通企业能够掌握一手的消费者消费需求以及消费习惯等信息.企业在此基础上能够对消费者对于金融产品的消费情况以及还款能力等进行全面的了解，进而决定其等级.与此同时，消费者的交易活动也在消费流通企业的可控范围之内，所以消费流通企业在未来的消费金融市场发展的过程中还有着较强的发展潜力.最后是电子商务公司与小额信贷公司.这两者的业务模式都是将互联网消费金融作为自己的主要业务，但是小额信贷公司主要是依靠互联网平台为消费者提供充值、O2O商户交易、取现以及分期购物等方式满足消费者的金融消费需求.此外，也有一定比例的公司通过与其他的互联网平台进行合作开展消费金融业务，其中具有代表性的手机贷目前已和社交、教育、招聘、租房以及网络购物等各种类型的平台都建立了合作关系，为用户提供综合性的服务需求.

2.4 促进风险管理发展水平提升

随着互联网消费金融的发展，与之相伴的金融风险必然会随之增加，因此需要根据具体的情况选择全新的风控技术以及风管模式.由于消费金融产品的交易量不大，且使用的场合不集中，对其进行有效的风控存在一定的难度，如果没有成熟的风险控制模型与风管手段就会导致坏账率与逾期率居高不下，进而为企业的发展带来十分不利的影响.所以，对于消费金融企业来说，要想取得良好的经济收益，就需要不断的与时俱进提升风险管理的水平.目前，消费金融风控管理已经呈现出“大数据+风险模型”的方式实现了对风险的有效控制.通过使用大数据，能够从历史数据中对消费金融市场进行全面、科学的定位分析，进而寻求最佳的投资时机，以降低投资风险与经济成本.