“互联网+硬币自循环”模式的研究与实践

中国人民银行鄂州市中心支行 殷俊

“互联网+硬币自循环”模式的研究与实践

中国人民银行鄂州市中心支行 殷俊

硬币流通自循环是当前人民银行总行部署的重要工作，本文旨在基于湖北省鄂州市硬币流通状况的问题剖析，研究微信公众号在硬币自循环工作中的应用，探索出一种经济高效的“互联网+硬币自循环”的模式供业内人士参考。

互联网+ 硬币自循环 信息驱动 降低投入

一、鄂州市硬币自循环模式探索

(一)鄂州市硬币流通现状

调查发现，鄂州市硬币流通主要存在以下几个问题：一是硬币只投不回现象突出。硬币回笼并未随着投放的增多而增加，反而越来越少，连续几年出现了“零回笼”现象。二是硬币沉淀现象严重。按照鄂州市106万人口计算，投放的1元硬币人均持有11.12元、11.12枚，5角硬币人均持有17.03元、34.06枚，1角硬币人均持有4.44元、44.4枚。除了1元硬币人均持有量相对较少外，5角和1角人均持有量水平已然达到零换整的需求，但这些硬币没有回笼到银行的迹象。三是商业银行库存硬币积压久。据统计，鄂州市各商业银行现金库房都不同程度的摆放着未清分的硬币，有的长达3年，成为商业银行的一大心病，严重影响着商业银行对硬币回笼的效率和积极性。四是硬币交存冲突事件时有发生。由于银行网点对硬币无法快速鉴伪和接收，导致个别激进群众与营业人员发生冲突甚至霸占营业窗口扰乱银行正常工作秩序。

(二)硬币自循环需要解决的难题

硬币只投不回难以循环流通的原因有很多，最核心的因素主要有以下几种：一是清分鉴伪难。投放硬币不涉及清分鉴伪，而回笼硬币则需要耗费大量的人力物力，银行会自发的堵塞回笼渠道。二是硬币业务是负盈利业务，银行不愿意投入成本购买昂贵的硬币清分、兑换等设备。三是人民银行对硬币的调控手段比较单一，多从加大供应上着手，没有硬币收存、缴回的相关管理细则，查处无据，缺乏行之有效的监管手段。

二、“互联网+硬币自循环”模式的应用与实践

人民银行鄂州市中支搭建硬币自循环微信平台，建立“互联网+硬币自循环”模式。

(1)通过微信引导，建立散户（300枚以下需求量）与硬币自助设备或主办网点之间的自循环模式。任何人通过扫描二维码均可加入鄂州硬币自循环服务平台，查看到就近的硬币自助设备网点和主办网点的地理位置和硬币库存量，根据业务需求自主前往完成硬币交存或兑换业务。

(2)通过预约机制，建立大客户（300枚以上需求量）与银行间的自循环模式。硬币需求量较大的企业或超市等大户，可以在平台发起预约，如果有主办网点满足预约需求，系统会自动匹配；如果没有主办网点满足需求，则系统会指定开户行和客户进行对接，开户行接到预约单后通过同业调剂、从发行库领取或临时清分回笼硬币等方式来满足客户的硬币需求。

(3)通过会员机制，建立企业、个体户之间的自循环模式。公交公司、超市、个体商户等公众均可在平台上提供营业执照等资料进行会员的注册，一旦审核成功，这些会员可在上面发布硬币供求信息，硬币供求双方可按照市场原则进行硬币的自循环交易。

三、具备的优势

(一)资源集约化配置，降低投入成本，提高银行的积极性

一是根据硬币业务量，合理的部署少量的硬币自助设备，通过微信平台的信息引导作用，提高设备的利用率，而不会出现市场硬币短缺、兑换难、交存难的问题，更重要的是减少了银行业金融机构的投入成本，提高了积极性。

(二)实施供需双方的信息化对接，有效降低了硬币的库存容量和占库时间

该硬币自循环模式的一个显著特点是硬币供需双方的信息化预约对接，银行可根据预约数量采取从发行库取硬币、从回笼银行调剂或清分自己回笼的硬币等措施进行后期准备，就不用提前支取硬币存放在金库内，回笼行的硬币也可以快速的投放到有需求的地方去，有效降低了硬币的库存容量和占库时间。

(三)开创了一种灵活全面的监督管理模式，确保硬币自循环安全稳定运转

一是会员制管理，对微信平台各参与对象的行为进行有效监督，如违反社会法律法规或意识形态的相关规定，则可撤销其会员资格；二是数量管控，微信平台通过预约机制引导300枚以上硬币需求的客户与银行进行交易，由银行管控假币和差错问题，而300枚以下用户涉及的硬币数量和金额较少，假币和差错问题基本可以忽略；三是客户与银行间的大额交易受到微信平台的监督和管理，客户还可以对银行的服务进行评价，从而弥补了硬币业务的监督空白，有效遏制了商业银行由于逐利性而拒收拒兑硬币的行为，确保硬币自循环畅通运转。