征信对县域金融的支撑作用研究

佘松涛

【摘要】最近几年，随着城乡发展一体化的逐步实现，县域经济成为国家经济发展中的热门问题，而以县域经济为基础的县域金融的发展也开始成为社会关注的重要内容。与经济相关，自然离不开资金往来，县域金融的发展自然围绕资金进行，所以自然涉及资金往来，那么相应的资金管理和经济往来活动的监督也变得尤为重要，在这样的环境下，将征信引入到县域金融的发展当中来，自然是具有重要意义的。本文主要研究了征信对县域金融的支撑作用。

【关键词】征信 县域金融 支撑作用

征信一词的出现，可以追溯到《左传·昭公八年》，上面提到，“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其大概意思是，君子说的话，能够被证实，再不会引来哀怨。后“信而有征”逐渐被应用为征信，意思是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。而在现代社会环境下，征信通常是指专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。可以说，征信的存在，对于我国社会主义市场经济的发展而言，是非常重要的，但在2012年以前，征信的发展始终没有获得官方明确的认可，2009年10月，国务院法制办曾出台《征信管理条例征询意见稿》，向社会各界征求征信管理相关意见，但直到2012年12月，《征信管理条例（草案）》才正式在国务院会议中通过。至此，征信活动成为我国社会主义市场经济发展中的一项重要活动。

县域金融是围绕县域经济开展的金融活动，金融产业中的各个服务项目，都服务于县域经济，同样的县域经济的发展才能带动县域金融的进一步发展。最近几年，在全面实现小康的总体战略布局之下，县域经济的发展变得尤为重要，这就促进了大批县域金融产业的崛起。而县域金融本身的法律规制以及政策引导都不多，在这样的情况下，征信的作用就得以显现。那么具体而言，征信对县域金融的支撑作用有哪些呢？

一、征信可以更好的规范个人行为，进而保证县域金融的稳定

征信最直接的作用就是对个人信用信息的记录、搜集、存储和调取，可以说，征信活动可以对个人的诚信情况进行最真实、最全面的反应，而征信的这一功能，直接决定了它对县域金融的支撑作用之一，即对个人行为进行规范，实现县域金融的稳定。我们知道，在今天的社会主义市场经济环境下，个人对市场以及经济发展的影响越来越大，不管是从个体参与市场经营的门槛降低，还是个体参与市场活动越来越深入，都使得今天的经济活动已经离不开个人的参与。但是我们知道，与企业等组织相比，个人的活动是最不稳定的，也是最不好控制的，个人行为可变性大，所以一旦个体参与到县域金融活动中，那么很可能因为个人的行为导致整个县域金融的波动。而县域金融本身发展的时间就不长，同事相关链条组成也比较简单，其中很多金融机构还不完善，所以个人行为对县域金融的影响更大。而征信活动的实行，就是要在个人参与到县域金融体系之前，队歌人的诚信行为进行调查。特别是个人的金融诚信信息，主要包括个人信贷记录，是否有不良贷款，个人资产融资能力等等，而这些信息又直接关系到个人对金融活动是否具有危害程度。通过征信活动，直接将不适格个人排除到县域金融活动之外，可以直接减小县域金融风险。所以说，征信可以更好的规范个人行为，进而维护县域金融的稳定，这是征信对县域金融的支撑作用的体现之一。

二、征信可以更好的监督金融机构的行为，进而维护县域金融秩序

征信的另外一个作用就体现在对金融机构的行为的监督方面。金融机构是金融活动中的绝对主体，可以说，只有金融机构的活动正确合法，整个金融市场才有有序的可能。在县域金融的发展过程中，很多金融机构属于小规模金融机构，另外县域经济系统内，企业不成规模，或者在摸索中成长，这些都会对金融机构带来一定的影响。一方面就是金融机构可能受到的诱惑比较多，比如不符合要求的贷款人为贷款进行的诱惑，也比如说金融机构为了自身在竞争中发展面对的诱惑等等，如果在这样的环境下不对金融机构进行必要的征信，那么金融机构很容易进行错误行为，最终影响整个县域经济的发展。另一方面，金融机构本身也会存在一定的与其它金融机构之间的借贷行为，那么在这样的情况下，金融机构就类似个人，所以对其进行征信，同样非常重要。正是因为对金融机构的征信活动，才能更好的规范金融机构的行为，保证其在金融活动中严格遵守相关政策法规，这样才能真正维护县域金融的秩序，这也是征信对县域金融的支撑作用的又一个体现。

三、征信可以促进政府参与县域金融发展中，实现县域金融合理发展

除了对个人和金融机构的作用之外，征信对金融机构的支撑作用还可以通过政府行为来完成。征信的基本特征是由专业的、独立的第三方机构对个人或者企业的行为进行信用监管，从表面上来看，征信行为与政府的关系并不大，但事实上，从实践领域来讲，征信行为记录了大多数个人和企业的信用状况，政府可以通过征信行为对个人和企业的信用情况有基本的了解，进而可以根据这些信息来把握市场经济的发展方向，对于存在的问题，及时解决，那么如此以来，整个县域金融的发展，在政府的合理调配和指导之下，自然可以朝着更合理的方向发展。另外，征信机构在进行基本的征信活动的过程中，对于信誉出现严重问题的个人或企业，都会进行必要的记载，并且觉得问题比较严重的，也可以直接反应给政府，那么政府就可以对于这些可能涉及到违法犯罪的行为进行及时的修正和改正，或者对相关人员进行处罚，那么这样一来，政府事实上也是参与了金融市场秩序的维持工作。因此，征信对县域金融发展的支撑作用还体现在促进政府对县域金融的发展的调配工作中。

除了以上提到的几点外，征信对县域金融的作用还体现在多喝方面，比如对各方主体的协调以实现县域金融的全面发展等，总之，在今天的县域金融发展中，征信活动的作用已经不容忽视，并且在未来，征信对金融的影响也将越来越大。

参考文献

[1]宋梦然.征信與经济发展[J].佳木斯学院学报，2014（09）.

[2]陈习，张楚楚.征信对金融发展的促进作用研究[J].消费导刊，2015（11）.