新型农村征信体系构建的探索

刘振妤+王颖琦+朱丹

摘 要 信用是维系现代社会正常经济关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。随着经济全球化的深入和普惠金融的蓬勃发展，完善的个人征信体系逐渐成为社会主义市场经济的重要一环，它为经济发展提供了必要的保障，为市场经济的运行建立了新规则。我国是传统的农业社会，构成农村社会的基本单元——农户是农村信贷市场的主体。因此，农户征信体系的建设是农村金融建设中极为关键的工作。本文拟从清河县入手，探讨目前农村征信体系的困境，并以“旺农贷”O2O征信模式为例，分析征信体系的创新。

关键词 信用 征信 体系

一、清河县征信体系现状

清河县隶属河北省邢台市，县域经济发达，林业、畜牧业颇具规模，羊绒制品为其特色产业。目前，农村淘宝已覆盖清河全县。根据村淘数据，清河县电商业务排名全国第8。截至2016年8月，全县在淘宝和天猫开设的店铺数量达2.5万家，年销售总额接近35亿元，共有60余名村淘合伙人协助农村淘宝顺利开展线下业务。

与大多数县域相似，清河县的传统征信体系机械固化，无法切实满足农民的金融需求，而农村淘宝业务在该县的良好发展，不仅促进了互联网的普及和新型购物、支付方式的发展，更为征信体系的转型提供了一个新的契机。

清河县的整体征信基础并不突出。以清河县柳林村为例，据笔者调查，全村有68%的小微企业和种养殖户未在银行或信用社贷款。其中，27%左右是由于无担保品，另有近半数是由于无法满足银行所需贷款条件。同时，互联网已经深入清河县农村地区，调研各村网络覆盖率均超过90%。此外，清河县当地并没有具有担保能力的担保机构。无合适担保品的人群，其贷款需求难以得到常规机构的重视，容易寻求私人机构甚至非法机构满足贷款需求。

二、问题分析

（一）农户间信用基础牢固，成熟征信体系匮乏

清河具有地理位置偏、农户生活聚集，住工一体的特点。由于清河县农户的产业主要以种植业和自家作坊为主，因此流动性较小，农户间拥有牢固的信用基础，但同时也较为保守，表现在不愿向陌生人透露信息，不愿也不敢进行贷款，提供虚假信息等方面。此外，传统征信主体大多是政府、事业单位、金融机构、税务、司法等部门，这些部门采取的收集渠道、方法、评价标准各不相同，客观上加大了收集、整理农村信息的难度。

（二）与农村个人征信体系相关的法律法规不健全

首先，现有的与征信相关的法律法规——《银行信贷登记咨询管理（暂行）办法》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》不健全，已无法更好地规范当下飞速发展的征信环境。相关的《系统操作手册》等未能及时更新，影响征信系统的安全稳健运行。个人征信业务的发展实际上处于无法可依的状态。城市征信体系局面尚且如此，落后、不发达的清河县个人征信体系更加薄弱。

（三）农村金融机构的征信执行力欠佳

清河县及其上属的邢台市的金融机构主要有农业发展银行、中国农业银行、邮政储蓄、农村信用社。这些金融机构在日常工作中更多的是注重产品营销和服务，而非客户本身。这就使得清河县农户长期以来依靠个人储蓄和固定资产贷款等累积的信用得不到妥善的记录和保存。

三、新型征信体系举例——“旺农贷”O2O征信模式

“旺农贷”的O2O征信模式主打线上线下同步进行，建立拟合度更高的农村个人信用评级。具体可分为客观信用级别和主观信用级别两大模块。

（一）客观信用级别（大数据线上审核）

依靠阿里云的支持，网商银行根据支付宝平台上的资料沉淀获取客户的交易记录，从而对客户的信用情况和还款能力进行客观评估。阿里巴巴平台的消费数据覆盖广、累积深，云计算技术成熟，因此阿里巴巴为其用户建立的个人档案和预测的行为偏好具有实操意义。截至2016年

4月，支付宝在农村的活跃用户数已经超过6000万。

背靠阿里巴巴的生态系统和海量用户，浙江网商银行推出了针对农户的个人小额信用贷款——“旺农贷”，其所采用的O2O征信模式根据总体业务量及经算法处理的消费数据判断某县域或村镇的信用状况，决定是否授予某村村淘合伙人发放“旺农贷”的权限；然后根据申请贷款农户的网购行为、芝麻信用、蚂蚁花呗使用情况等判断其个人的信用状况，对其进行线上审核。

（二）主观信用级别（本地化线下推荐）

业务量与消费情况考察状况优良的村淘点可以申请开通“旺农贷”服务，在村淘服务中心的村淘小二对申请者进行审查和培训后，村淘合伙人通过走访村委会和农户，掌握贷款人的基本情况，对其进行主观信用评级，决定其贷款额度及还款期限。考虑因素主要分为两个方面：一是农户的现有资产、经营状况和负债情况等资金方面的数据；二是农户的生活习惯（如是否有酗酒等不良嗜好）、农户家庭是否和睦等情况。除此之外，还需村委会提供房屋证明、土地承包证等证明材料。通过这些信息，村淘合伙人便可以给出合理的主观信用评级。而农户在意识到自己的一言一行都将对信用级别及申贷成功率产生重要影响后，也将更为重视个人信用财富。

四、O2O征信模式的优势

第一是成本效率优势。O2O征信模式依靠云计算处理，省掉了人工、管理、房租等费用，其成本只有传统实体金融的几分之一到几十分之一。O2O征信模式在商业活动和生活场景中自动获取数据，在不知不觉中完成，而且数据是动态的，实时更新，更为准确。

第二是黏度优势。人们进行淘宝购物、微信支付等行为时，无需另开立账户或办理手续即可使用余额宝、理财通等顺延的金融产品。在此过程中，其信用分析即被记录在册。而且由于此类金融产品收益高、操作便捷，消费者乐意使用，从而节省了大笔推广及营销费用。同时，由于无额度限制及可随时支取等功能，O2O征信模式可更好地囊括各消费阶层的客户群体。

第三是风险控制优势。传统实体征信体系由于主要基于硬件评估，造成其征信结果较为机械，易出现风险事故，而“旺农贷”O2O征信模式搭建的信用体系则做到主客观信用评价相结合，将征信对象的人品、人际关系、生活消费习惯等纳入征信范围，通过互联网捕捉其工作、生活的多方信息，因而从根本上降低了信用评价风险。

在O2O模式下，旺农貸在清河县的实践提供了以电商平台为背景的征信体系的优势，其能否长期、大范围、健康运行仍需时间的鉴定。农村金融征信体系的构建仍需多方参与、有机结合，仍有许多创新亟待实现。

（作者单位为中央民族大学）

[基金项目：本文系大型电商平台支持下新型农村普惠金融模式的研究——以阿里“旺农贷”在清河、桐庐实践为例，项目编号：GCCX2016110090，项目成员：刘振妤、王颖琦、朱丹、李嘉木、胡达、杨富钧。]

参考文献

[1] 杜娇连.对农村个人征信体系的探讨[D].云南农业大学经济管理学院，2010.

[2] 张君生.当前信用村创建工程存在的问题及对策[DB/OL].中国合作金融联合网，2007.

[3] 王惠凌.农村征信体系的现状和发展建议[J].农村经济，2009（3）.