国家生源地助学贷款学生诚信问题的对策

王 健

(盐城工业职业技术学院, 江苏 盐都 224000)

国家生源地助学贷款学生诚信问题的对策

王 健

(盐城工业职业技术学院, 江苏 盐都 224000)

国家生源地的助学贷款是无抵押信用贷款，但是存在着贷款的高职学生毕业不能按时偿还贷款或者存在着恶意欠贷等问题;从国家生源地助学贷款高职学生诚信问题现状入手，分析其中存在的原因，提出了建立健全高职学生诚信制度，完善国家助学贷款制度，注重贷款学生职业生涯规划引导等相关策略，为助学贷款可持续发展提供理论参考。

高职； 学生； 诚信

国家生源地助学贷款实施了多年，能够帮助许多的贫困高职学生顺利完成其学业。根据数据显示，到2016年12月底，实现贷款审批的学生达到了636.8万人，其中累计审批的金额高达462.3亿元。但是在助学贷款政策的执行过程中一些问题层出不穷，比如高职学生拖欠贷款，有的难以还贷，银行不愿意放贷等问题。2014年起助学贷款又进入还贷的高峰期，但是其中接受助学贷款学生违约率达到了25 %，一些高校的违约率达到了68 %。2015年因为有的大学学生贷款违约率偏高，造成各大银行逐步暂停贷款业务。虽然我国建立了以风险补偿机制作为其核心的助学贷款政策，但是由于各方面的因素，当前的还贷率不良问题还是高居不下。2016年我国学生贷款管理中心调查最早办理助学贷款的高职院校，其数据显示助学贷款的不良贷款率达到了23.64 %，在银行的各类贷款之中违约率偏高。

一、国家生源地助学贷款高职学生诚信问题存在的原因

(一)国家法律制度不健全

从社会方面来说，诚信管理体系不够健全，缺少相关的法律保障。目前我国联网的个人信用档案以及评价体系都还在发展的初期，关于个人信用的系统还不够完善，其中还款体系不够健全，没有形成一个有效的信用评估体系以及失信的惩罚机制，导致银行不能够有效评估高职学生的信用。高职院校缺少对于学生的学习、生活情况的记录以及考核，对于那些违反诚信原则的行为没有制定相应有效的惩戒措施，造成失信行为不断发生。由于我国缺少相应的法律支撑，针对那些早已申请助学贷款的学生无法用法律来进行具体的约束，特别是恶意欠款、延期还款的学生更难以追究其法律责任。如果贷款中出现了问题，那么就很难追缴其中的贷款。

(二)学校诚信教育制度不健全

高职院校对于学生的诚信问题重视不够，普遍存在着重智轻德的问题。高职院校中的德育工作虽然是说起来重要，但是做起来次要，而且忙起来不要。在高职阶段，德育工作的地位有所提升，但是有些高职忽视德育教育，还是用分数来论成败。其次是对于学生诚信问题的德育教育方式简单，内容单一。有的院校用政治教育代替道德教育，偏重于强调政治方面的忠诚，但是忽略了对于学生诚信品质的培养。

(三)家庭教育方面有缺陷

当代高职学生都是上世纪九十年代出生的，大多是独生子女，但是其家庭中对于诚信教育的情况却不够乐观。有的家长只关心孩子的学习成绩以及日常的生活，对于孩子的道德品质缺少相应的教育。甚至于有的家长几乎不管孩子，任凭孩子任意发展。有的家长对于孩子不诚信的行为不但没有及时地加以制止，反而起着教唆的作用。

(四)学生本人诚信意识不强

当代高职学生的自律意识比较差。首先当代高职学生的社会经历相对较为简单，阅历也较浅，而且其道德心理也不够成熟，缺乏对是非的正确判断能力。对于自身和社会之间，现实和未来之间缺少客观的认知，对于缺乏诚信的危害性更加没有认识。而且当前在网络信息中充斥着一些有关在现实生活中有的人不讲诚信，有的失信者反而得利这些反面的事例，影响到一些高职学生的判断能力，甚至于有的学生还将社会中的一些消极现象作为社会的本质，由此而形成错误的诚信观念。从另一方面来讲，虽然大多数高职学生对于诚实守信等方面的道德认知是非常清楚的，但是在实际生活中一旦关系到自身利益或者自身安危时，就会放松对自身的要求。

二、防范国家生源地助学贷款高职学生诚信问题的对策

(一)建立健全高职学生诚信制度

要加强对贷款学生在校情况等情况进行分析评判，时时评估学生的偿债能力，这有利于对助学贷款投放率的掌控，进而有效控制助学贷款的风险率。其一要建立健全高职学生的诚信监督机制。对申请助学贷款的学生，学校和银行要全方位、多角度调查学生的实际情况，确保学生申请情况的真实性，同时要随时监控助学贷款的实际用途，及时准确记录学生的还贷状况；其二要建立高职学生的诚信档案。在诚信档案中要记录每一个高职学生在校期间情况，包括学生的品德行为、学习方面，还有受到的奖惩方面，信用记录方面等等，由此来形成相关的档案；最后还需要建立健全行之有效的诚信评估机制。在建立学生诚信档案的基础上，还需要定期根据学生的记录情况进行评价，对于有着不良行为记录的学生实施预警制度，需要对这些学生进行教育，从而让这些学生建立正确的诚信认知。还需要把对这些学生的诚信评估结果放到其档案中。当这些学生在毕业后将其诚信档案同相关部门进行联网，实现严密有效的监督网，完善其监督机制。

(二)进一步完善国家助学贷款制度

要建立行之有效的助学贷款规章制度，就需要不断查找不足之处，多借鉴国内外的先进经验，设置专门单位来负责这方面的日常事务，这才能确保银行贷款的风险问题从根本上得到解决。贷款机构负责助学贷款的发放，同时也负责贷款的回收，在运行过程产生的呆帐、坏帐由政府承担相应的风险。同时，还需要不断完善高职院校国家助学贷款的代偿资助制度，采取相应的激励措施，鼓励大学毕业生到艰苦的、国家最需要人才的地区去工作一定的年限，这就需要国家财政代为偿还其在校学习期间获得的助学贷款本息。还可以创新建立生源地贷款制度，通过延长学生贷款的还款期限，结合实际情况设立各式各样的补偿贷款机制办法，最终达到降低助学贷款的还款风险，不断促进助学贷款工作有序推进。

(三)加强学校监督，提高助学贷款的偿还率

高职院校需要对申请助学贷款的学生进行严格的有效资格审查，以此建立相应的学生信用档案，把学生贷款情况记到其档案中，时时监督贷款学生的日常生活、学习情况，并向贷款银行反馈相关情况，让银行共同关注学生相关情况。班主任、辅导员还要主动参与对贷款学生的及时追踪，掌握其心理状况。采取多种行之有效的办法，加强对在校接受助学贷款学生的诚信教育，让他们及时树立正确的诚信观念。同时，对已经毕业走向工作岗位并享受助学贷款的学生，这需要与其用人单位加强沟通联系，让用人单位及时掌握了解学生在校期间的生活学情情况，特别是贷款情况，让用人单位参与监督学生， 不断提高学生助学贷款的偿还率。针对那些没有偿还贷款能力而拖欠助学贷款的毕业生，各级政府、社会组织、高职院校需要共同加强为其就业服务指导，保障其能够顺利就业，这也是能够按时偿还贷款的必要条件，也能够降低贷款的违约率。

(四)注重贷款学生职业生涯规划的引导

高职院校要结合实际，采取行之有效的措施对有助学贷款学生的就业进行鼓励支持。对于接受助学贷款的学生，在毕业之后凡是服务基层两年以上的，进行一定金额的奖励。如学校需要选聘学生生活辅导员等工作人员时，对那些服务期满并考核优秀的毕业生要优先考虑。对在校期间接受过国家助学贷款的高职学生，学校等单位要积极协助他们办理助学贷款的延期还款等手续，帮助贷款学生度过难关。

同时，高职院校还需要采取多种有效措施，积极引导毕业学生到艰苦边远的基层去就业。可以通过开展符合助学贷款高职学生职业生涯规划的就业指导课。从高职教师中聘请教师作为就业指导员，在高职学生中成立就业委员会，为那些接受助学贷款的学生在基层就业时给予指导和帮助。同时聘请在基层就业，又在校期间接受了助学贷款的优秀校友回到母校作讲座，宣讲自己在基层锤炼的真实事例，为即将毕业的学生指明正确的就业方向，帮助其还清助学贷款。

(五)政府要加大投入，制定更加灵活的还贷政策

政府各级部门要进行有效的分工合作，教育主管部门要高度重视助学贷款工作，加大助学贷款的投入力度。财政部门要按照工作安排筹集好各项贴息资金，确保各项助学贷款能够足额及时发放到每一位申请助学贷款学生手中。财政部门还需要为商业银行提供一定程度上的担保，以此来降低高职院校所需要承担的风险，还需要做好承担一部分的助学贷款损失的预防策略。目前，助学贷款不分学校、不分地区、不分家庭情况，都是按照年度最大贷款额度6000元进行助学贷款的发放。为此，政府需要结合实际，通过适当提高助学贷款的额度、不断延长贷款学生的还贷期限、建立有效灵活的还贷政策等方式方法，更大限度地满足贷款学生的实际需求。

[1] 刘剑霞.创新高校助学贷款诚信教育模式的研究[J].湖北科技学院学报,2014(9):137-138.

[2] 吴燕端.大学生资助体系下诚信和感恩教育探析[J].内蒙古师范大学学报(教育科学版),2013(11):57-59.

[3] 胡珊.我国大学生助学贷款政策执行过程中存在的问题及对策研究[D].南宁：广西大学,2012.

[4] 李小平.助学贷款运行中的问题与对策研究[D].重庆：西南农业大学,2003.

2017-06-06

盐城工业职业技术学院校级研究项目“国家生源地助学贷款与高职学生信用问题的研究与对策” (项目编号：YGY-XSZZ-2017008)

王健(1974-)，男，江苏盐都人，讲师，研究方向为学生思想政治教育。

G645

A

1671-4733(2017)05-0092-02