“互联网+”小微企业融资浅议

朱丽媛

[提要] 小微企业作为我国经济主体中的重要组成部分，也制约着我国经济的发展前景，但是现今小微企业面临的融资问题大大限制了自身的发展。随着科技的进步，“互联网+”的提出为解决小微企业融资问题提供了多样的渠道。本文通过分析小微企业发展现状及成因，并举例具体说明“互联网+”一些融资平台如何改善小微企业融资问题，同时也对小微企业、金融机构和监管机构要求更高。

关键词：“互联网+”；小微企业；融资

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年12月23日

进入21世纪后，随着科学技术的进步发展，我国互联网从最初的知之甚少到如今的家喻户晓，每个人基本都具备了电子产品，经济也得到了快速发展。如今，互联网金融也逐渐在传统经济模式下展露新的发展模式。小微企业作为经济主体中的重要组成部分，它的发展也影响着整体经济的发展水平。但是，目前小微企业在融资方面存在的各方面问题阻碍了它的发展，“互联网+”的发展模式刚好为小微企业解决融资问题提供了一种新的途径。本文主要通过分析小微企业在传统模式下资金借贷困难的原因及发展现状，并探讨在“互联网+”的背景下如何改善小微企业的融资问题，并对发展中可能存在的问题给予讨论和分析，以挖掘小微企业能够带动社会经济的发展潜能。

一、“互联网+”相关概述

国内“互联网+”最早是由于揚在2012年易观第五届移动互联网博览会上提出的。“互联网+”是一种新的经济形态，它是一种互联网金融与传统产业的相互结合，是一种线上与线下相结合的模式。“互联网+”是互联网在创新2.0下的一种新的发展方向，通过借助计算机网络技术，结合云技术等，建立数据库来实现数据的整合和运用。“互联网+”的发展模式较传统金融发展模式而言，更为开放、平等、覆盖范围更全面。其中，对“互联网+”的理解应该将“互联网”和“+”分开理解。通过运用互联网技术可以和不同行业，如工业、服务业等相结合，例如阿里巴巴就是与互联网相结合的模式；互联网技术还可以和不同的社会形态相结合，例如与经济的结合、与文化的结合等等。近年来，我国也明确指出了互联网金融的重要性，也明确了相关重点行动，如“互联网+”普惠金融。

二、小微企业發展现状及其融资难成因

（一）小微企业发展现状。小微企业是小型企业和微型企业的统称，是我国经济主体中重要的组成部分。由于小微企业的组建和生产成本低，也不需要大量的生产设备做支撑，有的甚至是手工类作坊，交易数量多、企业总资产较低，所以我国登记注册的企业中有90%以上都是小微企业。但是，小微企业又发挥着自身不可替代的作用。小微企业的崛起不仅可以增加就业岗位、带动就业率、缓解我国的就业压力，还能够促进我国经济稳定增长的目标；同时，小微企业的创立也意味着创新的机会增加，“十三五”期间强调了目前我国的发展理念之一就是要把创新放在首位，坚持创新发展，创新是民族的灵魂，是一个国家兴旺发展的动力；除此之外，建立小微企业还是能够实现人们自主创业方面的需求。虽然目前小微企业的发展态势较为良好，但小微企业在融资方面仍然存在问题，很多小微企业依然面临着资金不足，却没有途径可以获取的现状。很多小微企业通过民间高额借贷的方式获取资金，可这样的方式不是长远之计，而且小微企业面临的压力较大，也不利于整个社会经济市场的平衡稳定。

（二）小微企业融资难的原因

1、从银行角度出发。银行作为一种重要的融资方式，是很多企业进行资金周转时的首选方式，但大多小微企业不能成功地从银行进行借贷获取资金。主要原因是小微企业自身没有足够的担保抵押品，无法满足银行发放贷款的条件。而且小微企业的盈利有限，风险较大，银行出于资金运用的情况和预估资金的回收情况，会选择有利于银行发展的方案，大多会将资金贷给大型企业，而不是资产不易清算的小微企业。

2、从小微企业自身角度出发。小微企业自身对资金的使用效率不高，管理不当，例如在财务方面的管理制度不健全，存在账务混乱不清晰的状况，无法全面披露信息，使人们对其信任度不会很高，同时也无法准确了解企业的经营状态。除了向银行借贷的方式外，还有其他的融资方式，例如可以向证券市场投资，买股票或基金等，可是小微企业自身资金不足，资金回笼的速度也不够快，还存在着资金无法回笼的情况，导致小微企业没有足够的资金通过其他途径进行资金融资。

3、从国家政策方面。目前，我国虽然已经在扶持小微企业的发展，但政策的落实还不够到位，政策所发挥的效果甚微。还需要更长时间的落实和监督，才能真正实现有利于小微企业发展的社会环境。

三、“互联网+”如何改善小微企业融资问题

（一）“互联网+”对解决小微企业融资问题的优势。首先，通过互联网借贷，门槛低、成本也不高，不需要像向银行借贷那样需要考察消耗很长时间查验个人资信状况，人人都可以通过互联网方式进行借贷。例如支付宝的蚂蚁花呗借贷，不限制地域和资金，使资金借贷更平民化；其次，通过互联网办理借贷，其办理手续简便、效率高、资金到位的速度更快。客户只需提供互联网要求的材料完成简便的程序即可实现资金的借贷，有助于满足小微企业对资金需求小且急的现状；最后，通过互联网借贷，小微企业的融资渠道较为多样。因为互联网所提供的融资平台和产品多样且灵活，客户可以任意选择自己所倾向的或更适合自己的方式，也有助于市场资源的合理分配。

（二）通过以下几种具体的融资方式解释“互联网+”改善小微企业的融资问题

1、现在较为普遍的是电商融资模式，其中阿里巴巴和京东就是典型的电商融资模式。通过运用云技术，整合互联网中收集到的大量数据，为客户提供有价值的金融数据。电商融资平台中的小额贷款是其吸引客户的重要手段之一，为其创造了大量的利润。电商融资平台集合了小微企业和客户从而将客户分类，为不同类别的客户提供不同的借贷服务，使金融服务更细致高效。

2、P2P网络借贷也是目前互联网融资方式中较为大众所接受的一种。P2P网贷是指个体与个体之间通过网络直接实现借贷的模式。手里资金充裕的客户可以直接通过P2P平台将资金借给有资金需求的客户，并收取一定的利息费用，这笔利息费用就是债券人所收取的利润，也是债务人使用资金所付出的成本。P2P网络借贷主要的地域分布以广东省、浙江省、上海市和北京市较为聚集。和传统银行借贷方式相比较，P2P网络借贷方式显示了其门槛低、手续简便、审核时间短的优势。但是，这种互联网融资方式仍然存在因法律制度不健全产生的一些如“跑路”等问题。

3、B2C融资平台是对传统银行借贷的一种补充。其本质就是金融机构通过网上银行资助借贷系统发放贷款的一种方式。小微企业可以通过互联网申请办理网络贷款、转账、偿还贷款等项目。金融机构的B2C网络借贷也简便了客户到银行办理借贷业务的手续，有效解决小微企业贷款急的特点，还通过改善计息和还款方式，不仅有利于金融机构对资金的灵活管理，还有助于小微企业降低融资成本。

四、“互联网+”提出的更高要求

“互联网+”背景下改善的途径还不成熟，有很多需要不断调整规划的地方。首先，依靠互联网技术就要求安全技术更严密，防止个人信息的泄露，也应保证网络借贷平台的稳定性；其次，国家可出台相关的法律政策，工商管理局可加强审查相关平台的许可资格，加大监管力度，以达到大力打击或杜绝“跑路”现象；最后，小微企业自身也需要改进，改善管理机制，加强管理力度，采用适宜自身企业发展的财务制度，严格进行信息披露。只有多方的共同努力，才能让小微企业得到更长远的发展，从而带动整体社会经济的发展，创建更繁荣的新中国。

主要参考文献：

[1]田园.基于“互联网+”思维的国家形象传播路径探讨[J].新闻研究导刊，2015.

[2]闫冰竹.“互联网+”重塑银行业未来新格局[J].投资北京，2015.

[3]孙彦东.引导、培育与服务：小微企业破局发展的策略与路径——以唐山为例[J].商业经济，2014.

[4]安宝洋.互联网金融下科技型小微企业的融资创新[J].财经科学，2014.