论私人银行家族财富管理在大陆的发展

原永灏

摘要：现在社会经济的不断发展，居民财富也在不断的增长。越来越多的人把目光投向财富管理这一方面，私人银行家族财富管理在大陆的发展也是非常的迅速，本文就针对私人银行家族财富管理这一方面进行研究与论述。

关键词：私人银行 家族财富管理 发展

一、前言

我们所认为的私人银行家族财富管理仅仅只是一些皮毛，真正开始这一方面的还是西方国家。目前大陆对私人银行家族财富管理已经开始有所发展，并根据现在大陆经济的发展不断持续增长，接下来本文就针对私人银行家族财富管理在大陆的发展历程进行论述。

二、概述

随着中国经济体制的改革的深入，金融领域的日益开放，以及国内各个行业对资本投资不同程度地放开，国际资本市场波动对国内资本市场的联动效应，使得大家对财富的安全性与持续性有了更高的要求。私人银行业务是最高端的金融机构如银行金融服务的业务，是为那些财富金字塔顶端的客户提供特殊服务，通常只有国际银行或金融集团会提供此类服务。这些机构在欧洲和美国的私人银行有一百年的历史。海外学者LynBicker对私人银行定义为：“私人银行为高净财富的客户提供财富管理服务，并通过提供投资服务和产品以满足个人的需求。”通常银行的服务对象或贵宾，大多数是中产阶级的人。在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户必须在私人银行部开户并至少有100万美元的银行资产；最大的私人银行即摩根大通，开户的资格是500万美元。斯坦利摩根私人银行部门，除了500万美元的最低存款限额外，也要求私人银行客户提供至少2500万美元的净资产，同时必须同时拥有1000万美元的现金资产。而一些第三方的私人银行大多服务“真正的超级富豪”。在国外，私人银行的存款限额通常是100万美元，通常每一笔交易金额都要数百万元。据称，一些早在十七世纪由伦敦的金匠建立了私人银行，最初是由私人独资或合伙投资经营的非银行股份形式公司。

三、私人银行家族财富管理发展历程

（一）财富管理的基础

在过去的10年中，中国的家庭财富增长速度非常快，住宅投资的财富在世界上是第三，可以投资超过1000万元，超过600万元以上的客户在300万多个国家，100万的投资资产的高净值人群，此外，三十年前的改革开发带来了第一批财富人群，它带来了财富管理的巨大的想象空间。

（二）经济变更

我国尤其是近两年来，市场的改革，促进金融速度非常快；从2012开始，保险业投资受到非常严格的监管，监管部门对保险资金投资市场的推进速度很快，所以可以在过去2013年与2014年，保险资金在一级市场活跃明显增加，论坛副主席，中国保险监督管理委员会主席陈投资的负责人也表示，2014年以来保险资金市场化改革使得保险资金的投资收益，市场活跃度有了很大的提高，这只是一个例子。

（三）经济转型升级

当下世界正处于新一轮的技术革命，互联网的诞生，新能源、3D打印等第三次产业革命的代表开始初具规模，欧洲和美国可能再次领先。数字化制造、个性化生产将成为第三次工业革命，深刻影响了全球的制造业和服务业布局，加强自主创新和核心技术的突破，仍停留在靠制造业发展经济的中国可能会将西方发达国家远远抛在后面

（四）私人银行定位

我们可能还是要从战略的总体思路出发，紧紧围绕着客户的需求，结合自己的资源，定位自己在做什么呢？你想做什么？考虑一下怎么办？

我们先来看看客户的需求：

1、山西煤老板集团

山西煤老板，更愿意把钱放在看得见的东西，如：房子，黄金。从煤矿出的钱，需要帮助他们找到银行投资项目。

2、第一代企业家

目前，国内的富豪平均年龄在47岁左右，大部分的企业老板或高管对资产管理都有业务需求。他们加入私人银行，以获得银行的融资贷款业务带来的利润，因为这些人有更大的业务要求。一些客户需要帮助企业的市场需求，联系的赞助商，推荐的经纪人，计划上市流程。一些客户希望找到更多赚钱的机会。一些需要专业的顾问提供商务咨询服务等。

3、专业投资

当市场是好的，专业的投资者可能不需要私人银行帮助使资产配置，他们可以用来投资于上市公司的股票，通过交易获得更多的收入。当市场不好的时候，他们需要提供一些私人银行投资顾问的资产配置建议。

中国的富人基本上都在35岁到55岁，国外的富人基本过了60岁，所以他们的行为也会有很大的不同。中国的私人银行客户的需求显然不同于国外，外资私人银行服务已经通过数代的家庭，他们的家庭照顾的业务成为首要任务。国外高端客户会把他们的资产交给银行，他们去做教育，考古学和其他感兴趣的事业。

根据客户的需求，我们可以正确定位国内私人银行的价值。

四、私人银行家族财富管理目的

许多国内私人银行的目标客户是民营企业家、投资者，他们都会有相当大的智慧和勇气，抓住机会在改革开放的浪潮中成长起来，成就自己的事业目标。成长过程中积累了丰富的企业经验，但也对风险控制领域基本上是空白。他们在面对企业风险、政策风险、家庭风险方面需要私人银行的帮助。私人银行要扩大财富保护功能，就要充分发挥风险管理控制的作用。针对富裕家庭的风险、健康风险、定期评估和监测、顾问，通过保险产品、家族信托等风险隔离措施和法律操作的建议，提出资产组合、组合优化的措施。私人银行应当提供资产配置建议，推荐的产品应该是为了规避风险，战胜通货膨胀为目标，收益稳定的产品，或以为客户追求绝对回报的公募基金，私募股权和黄金产品的选择。

规避单一市场风险，私人银行应帮助客户进行全球资产配置，目前可以考虑通过QDII产品，如货币配置投资QDII产品的地区。在外汇政策管制比较严格的情况下，私人银行可以在合规的前提下，帮助客户想办法规避汇率风险。

私人银行家族财富管理对于那些知识结构并不系统的富翁来说就很有意义，他们自己的事业和家庭很难区别，他们习惯了自己经营。如果不是一个高回报项目，他们不会投资。私人银行财富增值产品，客户不一定能看到。因此财富增值并不是银行的优势。所以私人银行要不断坚持获取经验，加强金融产品创新，不断提高私人银行财富的能力。

私人银行不可忽视的信贷业务创新优化，为家族企业和富裕的个人探索，对信贷资金的需求，对信用产品的发展，提供高消费，灵活的提取设备，不仅满足了客户个性化的消费，也满足客户的业务需求。

财富传承业务涉及法律、信托安排、资产管理等诸多问题，需要一系列的法律协议、完整的信托计划及资产管理计划来落实委托人的意愿，顺利实现继承和转让。目前，相关配套政策法规仍不完善，私人银行可以继续开展新业务，随着政策的不断完善。例如，一个慈善基金，以“通知”对企业捐赠股权相关的金融问题，《基金会管理条例》下发将被修订，慈善基金在政策层面更具有可操作性。

五、结束语

根据本文的描述可以清晰的看出，私人银行家族财富管理在大陆不断发展也是经济转变下的必然产物。所以我们对私人银行家族财富管理客户投资条件也在不断地发展，这也是本文分析的重点。

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