关于民间借贷法律问题探析

2017-01-28刘书岑

法制博览 2017年26期

关键词：借贷民间监管

刘书岑

四川外国语大学成都学院，重庆 400023

关于民间借贷法律问题探析

刘书岑

四川外国语大学成都学院，重庆 400023

随着我国的法律制度逐步的完善，对民间借贷的法律问题的解决也提供了有利条件。本文先就民间借贷的特征体现以及法律问题进行分析，然后对民间借贷的影响和立法完善建议进行探究。

民间借贷；法律问题；立法

一、引言

民间借贷是中小企业发展生存的重要措施之一，在全面改革的实施背景下，民间借贷的发展也产生了一些变化，在法律层面得到了进一步规制和完善。通过从理论上加强民间借贷的法律研究，对解决实际问题就有着实质性意义。

二、民间借贷的特征体现以及法律问题分析

(一)民间借贷的特征体现

民间借贷有着鲜明的特征体现，民间借贷主体是个人以及企业或其他的组织，民间借贷标准除货币之外，还包含着有价证券。在正规的金融当中贷方是贷款人，贷款标识是货币。民间借贷主要是企业为生存发展的需要，向能达到需要对象进行借贷，贷款标识可是物或者货币。对于民间借贷其主要是非要式的合同行为，正规的金融借贷是要式的合同行为，而民间借贷非要式合同行为，对借贷的形式要求也不严格，通常以书面或口头都可[1]。民间借贷是否有偿都可进行自由约定，和正规金融当中利息规定相比较来说，正规金融利息标准是法定，而民间借贷的是否是有偿则是自主约定。

(二)民间借贷的法律问题分析

从当前我国的民间借贷的相关法律制定情况来看，在一些地方还存在着不足之处，主要体现在法律的规则没有得到统一和不充分。民间借贷在很大程度上满足了企业的生存发展需要，但是在相关的法律层面对民间借贷的事前管理措施还比较缺少，造成民间借贷的法律问题的规则没有得到统一。再有就是民间借贷缺少明确合法的地位，国家对民间自发形成的行为不会予以承认。另外，民间借贷的法律中对其规定还没有得到统一化，借贷活动主体资格没有得到有效限制，适用于审理民间借贷裁量的依据比较少，再有就是在监管的制度方面存在着相应缺陷，借贷发展的法律规制有待加强，在政府的监管层面也要进一步强化[2]。监管缺少明确法律依据，以及监管的主体没有明确等，这些都不利于民间借贷法律的完善和作用的充分发挥。除此之外，就是当前的利率上限和民间借贷的市场没有得到适应。

三、民间借贷的影响和立法完善建议

(一)民间借贷产生的影响分析

民间借贷的发展过程中，产生了诸多的影响，民间借贷的发展打破了我国单一金融垄断的局面，民间借贷服务对象和正规金融服务对象有着不同，如果不允许非正规金融民间借贷合法生存，对农村金融市场的发展就有着诸多不利[3]。民间借贷的发展对金融制度的创新也起到了积极作用，同时盘活了闲散的民间资本，其自身的风险防范机制比较突出，手续比较简便，方式也比较灵活。民间借贷对民营经济的发展增长起到了积极促进作用。

(二)民间借贷的立法完善建议

对民间借贷的立法进行完善显得比较重要，笔者主要从以下几个层面进行探讨：

第一，完善建立民间借贷的法律体系。对民间借贷的合法地位要能进行确立，放贷条例出台对民间借贷的合法地位确立就有着保障，放贷条例是对放贷组织加以规制的重要法律，在通过专门的组织监管下，对民间借贷的行为规范管理就有着保障。通过立法的完善，来保障民间借贷的合法化，还要充分重视对民间借贷法律的规范，统一民间借贷法律规范，减少法律适用冲突问题，对实际金融市场的发展需求能得以满足。同时，也要出台法律增加法院审理民间借贷案件额的裁量依据，这对民间借贷案件的公平审理就有着积极作用。

第二，充分重视民间借贷的监管工作实施。民间借贷的进一步发展过程中，实现法律化是发展趋势。法律实施也要和监管进行配合，对法律的效用要最大化呈现。加强政府和民间结合的监管体系实施，加强政府的监管以及民间监管的力度，在行业自律层面要加强重视，保障监管作用的充分发挥。对民间借贷监管主体和职责加以明确，细化民间借贷监管主体监管责任，避免资源的浪费，从根本上提高监管的效率。

第三，注重登记制度的建立，对民间借贷公信力不断加强。保障民间借贷的法律化发展，就要充分重视登记制度的完善建立，通过民间金融机构登记制度的建立，向监管机构提供资产担保以及内部协定获得放贷资格，以及建立民间借贷交易登记等，这些都比较有助于民间借贷公信力的增加[4]。同时也要积极建立信息登记制度，信用评价作为借贷双方信用程度评价的重要指标，通过风险信息登记制度的建立就显得比较重要。