由幼儿伤害事故所引发的N个保险法律问题

山东省菏泽市中级人民法院 梁坤

由幼儿伤害事故所引发的N个保险法律问题

山东省菏泽市中级人民法院 梁坤

甜甜、明明和欢欢就读于H市金星幼儿园中二班。2016年11月30日下午，在老师的带领下，孩子们在户外自主活动。明明和欢欢打闹时，不慎压在了甜甜的身上。甜甜当即倒在地上，痛得无法动弹。幼儿园及时将甜甜送往医院治疗，经诊断，甜甜左肱骨下端骨折，出院后经鉴定为十级伤残，共花去医疗费3万余元。

问题一：甜甜监护人能否以甜甜之伤，向金星幼儿园和欢欢、明明的监护人主张权利？

《中华人民共和国侵权责任法》第三十八条规定：无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。

本案中，甜甜在金星幼儿园学习期间，受到人身伤害，若幼儿园不能证明尽到教育、管理职责，则应当承担与其过错程度相一致的责任。甜甜受伤是因为在户外自主活动时欢欢与明明打闹所致，但金星幼儿园负有维护活动秩序、防止拥挤、打闹等的管理义务，显然其并未尽到该义务。因此，金星幼儿园应承担与其过错相适应的责任。

至于承担责任的程度，笔者认为，本案中涉事的3名幼儿年龄均为四五岁，缺乏相应的自我保护意识，生活自理能力差，属于需要特殊保护的群体。金星幼儿园未能维护好活动秩序，及时制止幼儿的打闹行为才导致伤害事故的发生，幼儿园有较大的过错责任，因而应负主要赔偿责任。明明和欢欢系无民事行为能力人，两人相互打闹，违反了幼儿园的活动管理秩序，也有过错，系共同侵权，应当由其监护人承担连带责任。

问题二：甜甜监护人在A保险公司为甜甜购买了学平险，其监护人能否直接向A保险公司索赔？

学生平安保险，又称“学平险”，其保险标的是学生本人的身体和生命，适用于定额给付原则，对属于保险责任范围内的事故造成的学生身故、意外伤害、意外医疗均负责赔偿。赔偿金额根据保单中规定被保险人的死亡或伤残程度和赔偿标准来计算。一般情形下，保单会明确索赔条件，学平险有自费药和自费项目规定，凡列在自费名单上的内容都不予保障。

本案中，甜甜在金星幼儿园受伤，甜甜父母可以依照保险条款的规定，向A保险公司主张赔偿，报销的费用依照保险条款的约定按照报销比例进行，一般包括住院医疗费用、残疾赔偿金等费用。

问题三：甜甜监护人在B保险公司为甜甜购买了意外伤害险，其监护人在获得A保险公司赔偿后还能否向B保险公司索赔？

《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。因此，《保险法》对于人身保险并不限制重复投保。

最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第十八条规定：保险人给付费用补偿型的医疗费用保险金时，主张扣减被保险人从公费医疗或者社会医疗保险取得的赔偿金额的，应当证明该保险产品在厘定医疗费用保险费率时已经将公费医疗或者社会医疗保险部分相应扣除，并按照扣减后的标准收取保险费。以上规定说明，在涉及费用补偿型的医疗费用保险类型时，可以重复获取保险金，前提是保险人收取该保险类型保费是未将上述部分扣除。费用补偿型的医疗费用保险并不包含意外险。

意外险分为意外伤害险和意外医疗险。意外医疗的费用是各家保险公司按比例赔付，合起来最高是100%。但意外伤害和意外残疾是根据投保人的保额进行赔付的，如果投保人购买了多份意外伤害保险，涉及到死亡或者伤残的时候，可以重复理赔。

因此，甜甜以学平险主张保险赔偿后，可以投保的意外伤害保险向B保险公司主张，但应以该意外伤害险的保单约定为理赔依据。