校园网贷风险防范的法上思考

崔展豪

南昌大学法学院，江西 南昌 330000



校园网贷风险防范的法上思考

崔展豪

南昌大学法学院，江西 南昌 330000

随着互联网金融的快速发展，校园网贷以其贷款便捷快速的特点逐渐在大学生群体中受到欢迎，但是这不能掩盖其存在的法律定性模糊、监管主体和内容不明确以及网贷各方主体风险防范意识不强等问题。完善校园网贷立法，确保监管有力有节、网贷平台自律发展迫在眉睫。

校园网贷；风险防范；网贷风险

校园网贷引起社会广泛关注之际，笔者在对校园网贷平台现状进行了区域调研后，围绕着校园网贷的风险防范产生了几点思考。

一、何为“校园网贷”？

校园网贷在性质上是属网络信贷，是互联网金融范畴的一部分。其与银行贷款等其他贷款方式不同的一点是主要面向在校学生，且多为本专科至研究生学历的学生，亦即其主要服务对象为大学生群体；另一点是门槛低、放贷快且自由，校园网贷平台在向外贷款时多不需要对方提供抵押，审核手续也比银行贷款更加简单。其盈利方式为向贷款人收取服务费、手续费和利息，所提供服务大致可分为贷款、分期购物和前二者结合三种形式。

因此，所谓“校园网贷”仅为社会上对面向在校学生放贷的互联网金融企业的通俗称谓，除“校园”二字突出其面向在校学生之外，没有明确定义。

二、校园网贷暗藏风险

(一)个人发展受挫

在校大学生群体往往存在追求时尚的特征，当贷款学生沉迷追逐潮流时，极易被歪曲消费观念，过度消费，盲目攀比，引起自身经济危机，进而引发逾期还款危机，承受巨大的心理负担，不利于其身心健康成长。贷款者与校园网贷平台之间成立的是包括双方意思表示的合同，当贷款学生无力偿还欠款时，按照合同其就应当承担违约责任。

(二)危害校园秩序

由于最开始没有在准入方面作严格要求，没有进行严格的信息审核，使得校园网贷平台缺乏防范坏账的能力，在面对无力还款的贷款学生时，有可能会采取简单粗暴的方式进行催债，比如利用社交网络群发贷款学生的个人信息、电话联系贷款学生的亲人和老师，甚至雇佣催债公司直接来到学校找贷款人，对其造成较大的心理压力。追债期间也有可能使校外不法分子进入学校，这些行为都严重妨害了学校正常的教学管理秩序。

(三)引发社会问题

根据我国民法通则的规定，大学生在年龄上已经属于完全民事行为能力人，但是由于目前我国普遍的大学生生活费用来源是父母，所以贷款学生的偿债压力自然而然的转移到了家庭上。当学生无力偿还贷款时，网贷平台就会不顾合同的相对性，直接找学生家庭，使学生父母成为隐性的贷款人，扩大了原本限制在贷款人本人范围内的社会风险。

(四)校园网贷平台自身存在问题

校园网贷平台自身存在的问题主要在宣传、准入审核和催债方式三方面。宣传时侵害贷款人的知情权，对真实的利率、费率情况没有告知贷款人，也没有对显失公平的合同条款采取相应措施；审核不严，校园网贷平台对学生的偿债能力、贷款用途去向没有作细致的审查，使得贷款流程过于简单便利，导致贷款行为呈现不规范的“放羊”状态；催债方式不当，未建立健全预期催款机制，前文有述。

三、防范与破解之计

笔者在调研后发现，当前我国校园网贷领域的立法情况几乎是空白，少法甚至无法可依直接导致监管缺失、行业乱象丛生等一系列问题，追本溯源，破解危机、防范风险需要从法律规制上做文章。

(一)完善立法的方式

结合目前少法甚至无法可依的现状，建议采用如下三种立法方式：一是由国务院出台新法规《网络贷款管理办法》，针对网络贷款市场上已经存在的问题作出具体规定；二是由最高法通过司法解释、全国人大常委会通过立法解释完善现有法律，如《合同法》、《网络安全法》、《侵权责任法》、《广告法》、《消费者权益保护法》和《刑法》等；三是将前两种方式结和起来，构建起规范网络贷款行业运营的规范性文件体系。

(二)可考虑的立法内容

1.监管上

在监管主体方面，由工信部负责审查网站内容的合法性，银监会负责前置审批、监管业务范围，工商行政管理机关负责注册管理，建立三部门协调配合的监管体系；在征信体系的完善方面，支持商业征信机构建立个人信用管理和评估系统，要求进行实名认证，通过多样化手段完善守信激励机制和失信惩戒机制；在执法方面，既要审慎用权，又要严格执法，打击违法犯罪行为，涉罪行为的界定要遵循谦抑性，厘清普通网贷行为与非法经营行为、集资诈骗行为和非法吸收公众存款行为的区别。

2.网贷平台的运营模式上

对包括校园网贷在内的网贷平台的宣传方式作出限制性规定，不得作虚假宣传，不得隐瞒真实利率和需缴费用；要求网贷平台严格贷款者的资格审查，强制性规定网贷平台考察贷款者的偿债能力、实行线上审查和线下核实双结和的形式。

[1]吴臻颖.议析校园网贷法律风险防范[J].现代经济信息，2016(16).

[2]梁鹏.大学生网贷风险的法律控制[J].中国青年政治学院学报，2016(5).

[3]邹骏妍.大学校园不良网贷的法律问题思考[J].法制博览，2016(12).

[4]左坚卫.网络借贷中的刑法问题探讨[J].法学家，2013，1(5).

[5]谢留枝.如何解决大学生网贷出现的问题[J].经济研究导刊，2016(19).

D922.28；F724.6；F

A

2095-4379-(2017)09-0244-01

崔展豪，南昌大学法学院，2014级刑事法学方向本科生。