理财业务监管新政与商业银行应对措施分析

郑伟烨

摘 要：为落实党中央、国务院关于打好防范化解重大风险攻坚战的决策部署，促进统一资产管理产品监管标准，推动银行理财业务规范健康发展，银保监会在今年9月28日制定了《商业银行理财业务监督管理办法》。虽然监管新政为商业银行的健康发展提供了便利条件，但同时也对其提出了更高要求。本文对理财业务监管新政与商业银行应对措施进行分析，希望能够为相关从业者提供参考意见。

关键词：理财业务 监管新政 商业银行 应对措施

对于商业银行来说，理财业务保持着健康的发展态势，但社会的进步，时代的发展，其中的问题也越来越明显，包括理财市场出现不规范行为，使之形成恶性竞争趋势，特别是科学技术水平的提升，互联网金融得到了全面发展，在此大环境下，营销问题与理财问题层出不穷，这也是银监会提出监管新政的主要因素。为了规避理财风险，商业银行自身也要适当调整行为与结构，以便探索到更佳的发展途径。

1.監管新政的内容

今年3月28日，中央全面深化改革委员会第一次会议通过了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，主要内容有：对私募理财产品和公募理财产品进行了区分，对投资者加强管理；对产业运作进行规范，实现净值化管理；对资金池运作进行规范，避免出现“影子银行”的风险；提高穿透管理，消除通道；对流动性风险加强管控，平衡杠杆水平；对理财投资机构加强管理，提高信息披露，确保投资者基本权益；对产品进行集中登记，对理财产品进行合理规范化管理。

2.商业银行个人理财业务中存在的风险

2.1市场风险

市场风险一般体现在利率与汇率两方面的风险。其中，对于汇率风险来说，汇率波动与变化是无法探寻其中的规律的，具有较大的不确定性，所以存在收益风险。通常来说，商业银行中的理财产品无法在收益上对金融客户做出承诺，因为是不稳定的，会受到金融环境、国际经济形势等多方面因素的影响。特别是随着经济全球化进程不断加快，与个人外汇理财产品相关的业务本质上存在较大的运行风险。所以在对其进行分析时，如果汇率、利率出现了变化，那么会对金融市场产生较大波动，会增加银行资金亏损的概率。若在这时客户希望提前赎回业务，会造成客户资金自动流入银行进行自营交易，商业银行不能保证收入充足，会存在严重的市场风险。

而在利率方面，会对本金稳定性产生影响，其中市场化利率会影响到个人理财业务，进而出现潜在的风险。尤其是通过我国法律法规的制约，高等级的信用会改变市场抗风险能力。此外，市场化利率变化会增加风险概率，而之前商业银行对客户的高收益许诺，也会随之出现变化。

2.2法律风险

随着我国经济的发展，科学技术水平的提升，互联网金融近些年快速崛起，在现代社会模式下，互联网金融会对个人理财业务产生严重冲击，与其他投资产品类似，为了追求更多经济效益，必然会面临更多的风险，由于风险结构的复杂性，这也是造成出现法律问题的根本原因。通过分析我们可知，商业银行中的个人理财业务数量很少，通过调整金融政策会进一步凸显出法律风险。例如，如果金融衍生产品与个人理财业务同时出现，需要监管工具进行准确判断，并判定出哪些责任是应该由商业银行承担的。商业银行会向客户推荐金融产品，并在介绍的过程中将风险告知客户，如果银行刻意隐瞒风险，客户可以要求银行赔偿损失，银行就必然面临有关部门的调查，会使银行声誉与预期收益受到严重损失。

2.3管理风险

目前，商业银行风险管理体系还有待加强。虽然商业银行个人理财业务已发展一段时间，但在风险控制、法制管理、市场扩张等方面与管理体系还存在矛盾，不能进行事前预防，只能通过事后补救弥补损失。与此同时，市场波动会影响到银行业务数据的精准性，金融机构也无法提供有效的参考数据，在此环境下，监管工作需要根据个人理财业务的不断发展而做出适当调整，不然就会对商业银行理财业务的健康发展产生严重影响。

3.商业银行的应对措施

3.1规范文本，便于掌握内容

监管新政规范了理财产品的销售与宣传文本，其意义是为了能够让客户更好的掌握产品信息。商业银行要开展统一管理措施，对文本内容进行规范，将产品事项与特征通过文本真实、客观的反映出来，文本中要禁止使用违规语言。如果文本中有与第三方机构评价的相关信息，要罗列出具体的细节、日期与内容，并配上规范的说明，帮助客户理解预测收益与实际收益间的内在联系，帮助客户实现更加有效的投资，避免出现盲目投资行为。此外，在投资情况方面，还要标示出投资范围、投资比例与资产类型等，如果信息出现了变化，要向客户及时说明，不得刻意隐瞒。客户如果对信息存在不认可或是疑问的情况，银行需要根据客户要求提前赎回理财产品。产品中如果有项目收费说明，也要及时反馈给客户，禁止在文本中使用会让客户产生歧义或是不易理解的词语，特别是与资产投资情况、本金投资收益有关的重点信息。

3.2销售管理的严格把控

根据理财业务监管新政要求，要对销售管理进行全方位、多角度的规定与约束，避免出现违法行为。在销售理财产品的过程中，要将相关信息准确告知客户，特别是可能出现的风险。其次，不得对客户进行收益信息承诺，进而变相实施产品销售。对商业银行来说，理财产品在本质上与宣传产品还是有一定区别的，不得以网络、媒体等渠道进行虚假宣传，如果客户并不需要理财产品，不得向客户进行过度宣传，也不得与其他产品捆绑销售。在对理财产品进行管理时，要加强风险管理，包括网点销售与网络渠道等，要强化风险提示工作，全面进行业务审核，尤其是单笔投入资金较大的情况下，需要客户进行反复确认，防止出现异常情况。银行也要落实好相关记录工作，进行管控与处理工作，避免出现财务风险。

3.3内部风险防控措施

对于银行自身而言，不仅要落实好内部销售工作，还要做好内部管理工作，避免在实际操作过程中出现风险，确保合理收益最大化。银行要建立完善的体系制度，形成专业的理财业务风险防控体系，特别是客户投诉中的问题管理工作，要对其进行日常监测，全面监管所有销售行为。一旦发现违规操作，或客户对某一理财产品有多次投诉，不但要取消此银行的销售资格，还要根据事态的严重程度进行有针对性的经济处罚或纪律处分。如果银行能够为客户提供优质的服务，可以对营业网点或个人进行一定奖励，帮助员工树立良好的工作意识，提高业务能力。对于工作人员来说，要落实好投诉等问题，防止同一问题多次出现。

4.结束语

综上所述，随着我国经济的发展，民众生活水平得到了显著提升，金融市场越来越成熟，对于理财的需求也越来越高。对金融系统而言，经济形势的实际需求与理财产品的推陈出新，使得监管工作越发重要。以宏观的角度进行分析，业务领域监管模式要与监管新政共同优化，在今后的工作中，要对现有的风险结构与特殊性进行强化，对可能存在风险的因素进行具体分析，为商业银行的理财业务建立完善的保障制度，并监督方针是否落实到位，为商业银行争取更多的发展空间，并为保护客户合法权益做出更多贡献。

参考文献

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