信用报告对个人申请贷款及信用卡的影响

陈生霞

(中国人民银行张家界市中心支行，湖南 张家界 427000)



信用报告对个人申请贷款及信用卡的影响

陈生霞

(中国人民银行张家界市中心支行，湖南 张家界 427000)

珍惜信用记录，已引起一部分社会群体的关注，但同时仍有很多公众甚至部分银行职员对此也知之甚少。个人住房要贷款，购车要贷款，投资更需要贷款，可以说现代人离开了贷款简直寸步难行。如果因为小小的失误或不经意而抹黑了自己的信用记录，酿成不可估量的严重后果，将使你懊悔莫及。

经过十多年的努力，我国的征信系统目前已臻于完善，个人及企业的商业贷款及还款信息，个人住房公积金贷款及还款信息，个人信用卡额度及还款信息已纳入征信系统，个人或企业申请贷款，必须提供个人信用报告或企业信用报告。

商业银行及其他金融机构对贷款的准入条件大同小异。我通过电话咨询，基本上是信用卡还款逾期累计6次或6次以上，借款还款逾期累计4次或4次以上，即列入“信贷黑名单”，排除在贷款准入条件之外。而各家银行所累计的逾期记录不分时间段及金额大小，只要是未按时归还的，即使逾期1天也统计在内。

下面举几个真实的案例以供大家借鉴：

案例一：2010年1月25日《工人日报》在第5版头条全文刊载了江苏“信用污点”名誉侵权第一案——《“银行不良信用记录”风波引出的诚信话题》一文，在社会上引起了轰动效应。案件大致情况是：江苏镇江的吴女士2004年12月15日首付购房款6万元后，在镇江某工行按揭贷款15.8万元。因2006年开发商未能如约交房，2007年吴女士要求退房。镇江市仲裁委员会裁决开发商退还吴女士首付款6万元及按揭贷款15.8万元共21.8万元的购房款。但开发商没有退还吴女士购房款。随后，吴女士向法院申请执行，但一直没有执行到位。从2007年4月起，开发商也没有归还吴女士的银行按揭贷款及利息。2008年5月，银行将吴女士及开发商同时告上法庭，法院做出裁决：开发商退还吴女士支付的首付款，剩余贷款本金和利息由房屋开发商向银行按期偿还，房子由开发商收回。

2009年4月，吴女士去上海工作并准备在当地购房，签订了购房合同到银行申请贷款。但银行工作人员告知：“你在江苏镇江尚有购房贷款12万元未还清，偿还日期截止到2009年2月，总计应还款29笔。你的不良记录，已列入信用不良‘黑名单’，按规定不能发放贷款。”吴女士认为，自己在银行出现“信用污点”，皆源于开发商的过错，要求开发商向银行说明情况，消除自己的不良记录。但银行与开发商没有达成一致意见，不良信用记录没有消除，吴女士在上海无法得到按揭贷款。2009年10月12日，吴女士向镇江市经济开发区法院提起诉讼，要求开发商向银行说明情况，为其消除不良信用记录并恢复名誉。10月19日，法院做出一审判决：开发商到相关金融机构说明情况，为吴女士恢复名誉并消除影响。2009年底，开发商协助吴女士向有关金融机构说明情况，消除了吴女士在银行的不良信用。今年吴女士在上海顺利得到了房屋按揭贷款。

上述案例讲的是当事人有第三方可追诉责任，在法院的强制性要求下可消除不良信用记录。如果是当事人自己造成的呢？则无法消除不良信用记录，只有自己承担不能再次申请贷款的苦果。

案例二：某市王先生去年因购房缺资金在市工行申请贷款，该行审贷委员会已经通过了其信用贷款10万元的审核，但上报到省行后因系统显示他有信用卡还款逾期记录而被取消贷款资格。更令人惊讶的是，王先生的信用卡逾期记录仅仅是因为他没有支付信用卡年费。因为他没有使用，所以认为信用卡年费不必缴纳。

如果因为区区几十元的信用卡年费而影响了信贷准入资格，这是多么冤枉的事情，很不值得。请珍惜您的信用，保持良好的信用记录关系重大。

案例三：因“信用污点”申请信用卡被刷掉。这种例子也很常见。例如去年某单位有30人申请了建行的大额信用卡——白金卡，就有5人因为有信用卡还款逾期记录而未申请成功。

信用卡在人们的生活中起的作用越来越大，它不但具有方便、安全(可少带现金)、免息期、打折优惠等作用，而且起到了短期融资的作用。特别是对于购车，购电器，或服装进货等大宗物品采购，最长有50多天的免息期，就相当于提供了免息的流动性贷款。如果因为一些小小的过失导致“信用污点”影响了信用卡的申请，不但影响了消费支付的便利性，从经济利益上来说也是个不小的损失。

这里介绍几种保持良好信用记录的方法

1、如何还贷。

如果是按揭贷款，可预存2-3个月的还款额，或者绑定工资卡，并将富余资金尽量存入该户头，以确保不出现逾期还款。现在银行按揭贷款都有还款短信提示，如果遇利率调整，利息会相应变化，借款人要密切注意短信内容，关注还款金额变化，在存折上存足余额，以便银行及时扣款还贷。如果是利随本清的一次性贷款，可在手机里设置重要事项提醒，这样就不会因遗忘而产生不良信用记录了。

2、如何用卡。

手段一：由于各家银行的信用卡对账日与还款日不同，最好在信用卡的背面签名处标出该卡的对账日与还款日。如果是大额消费，便于你选择最佳的日期消费，可享受到最长的免息期，并可随时提醒自己该卡的还款日。

手段二：目前各家银行的信用卡一般规定刷卡多少次以上就可免当年年费。如果有多张信用卡，做好同时只用其中的两张。如果这两张信用卡的刷卡次数已达到免年费的标准，再更换其他信用卡购物消费。这样可节省信用卡年费。

手段三：在还款日前，养成在银行的POS机上查看信用卡余额的习惯，以免错还信用卡而导致不良信用记录的产生。我的朋友就有一次因为还错了卡，产生了不良信用记录，去年再次申请建行信用卡时未审核通过。

手段四：学会免息期及归还日的计算。如果是小额消费最好一次性还完，并查询卡上信用额度，如果达到或超过信用额度即表明该卡的欠款已全部还清。如果有大额消费，一定要记住大额消费的还款日，千万不要错过了还款日。当然一般有银行的对账单会寄给你，但假如遇到长假，你就有可能因收不到对账单而错过了还款日，所以最好是自己能推算消费刷卡的归还日。另外，要养成专夹保存刷卡小票的习惯，这些小票不但可与银行核对消费金额，也可提醒自己按时归还欠款。

2013年公布的《征信管理条例》规定，征信机构不得披露、使用不良信息行为或事情终止日起已超过5年的个人不良信息记录。也就是说，个人或企业如果有不良信用记录将在5年内不能得到信贷支持。人生的黄金期能有几个5年呢？可想而知，这对个人生活和企业的发展将带来非常严重的影响。

而且，据央行相关负责人说，对我国个人信用报告将以银行信用为主的方式进行“扩容”，收录包括缴纳电信，水电、燃气等公用事业服务费信息，个人缴税、法院民事裁决和强制执行信息等，扩充并完善个人信用信息。

随着社会的进步，信用记录已渗透到我们的生活中，对我们的生活影响越来越大。增强个人信用、履行诚信职责，已逐渐成为公民的一项法定义务。我们有必要像遵守法律一样，维护我们的信用记录。