普惠金融：技术驱动变革

普惠金融：技术驱动变革

要点1：中国普惠金融发展新路径

普惠金融进入门槛不断降低、互联网金融公司爆发式增长、经济下行阶段信用风险逐步暴露，普惠金融探索过程中的问题与风险也不断暴露。未来的发展可从三个层次着手：一是研究制定协调发展、相互配合的政策与监管；二是建立全国统一、完整的企业和个人信用信息数据库；三是运用技术手段降低成本。

要点2：技术变革与普惠金融

普惠金融作为一种覆盖面广、可获得性强、长尾特征突出的金融服务方式，需要通过批量化、高效率、低成本的手段加以实现，信息技术、互联网、云计算以及大数据方面的技术革新为普惠金融的实现，提供了可供尝试的解决方案。在此基础之上，普惠金融运用大数据、云计算等技术，获取网络多元数据，优化信用数据仓库建设，构建基于知识图谱的风险控制体系，实现金融能力特别是风险控制能力的提升。

要点3：技术变革与信用管理

大数据技术具有数据挖掘、量化存储、快速处理等特点，开拓了现代信用管理体系的新途径，为普惠金融的发展打下了基础。在大数据背景下，许多原本不相关的数据可以成为信用数据，进而转化成信用价值。人人有信用，信用有价值。海量数据的掘取与处理、信用审核的流程改进以及信用评价体系的不断完善为解决我国信用困境提供了可行之道。大数据提升了信用计算效率，创建出一个大批量、高效能、全风控、低成本的信用评价模式，通过计算机而非分析人员核算出企业的信用额度。

要点4：技术变革与风险管理

由于普惠金融服务对象的特殊性，普惠金融风险管理显得尤为重要。基于互联网技术的新型金融体验方式，正在逐步冲破金融领域的技术壁垒，改写着金融业竞争的格局。大数据技术尝试对各环节的风险管理进行改良与优化。在风险识别与量化过程中，大数据推动了风险信号的捕捉与量化识别技术的发展；在风险匹配与分散转移过程中，可以实现设计与风险匹配的金融产品，也可用于预测风险，提醒企业及时转移、分散风险；在风险监测与预警防控方面，提供了风险监测的技术环境，也为预警系统奠定了基础，扩大了普惠金融的服务范围与服务能力。

要点5：技术变革与客户体验管理

普惠金融在经历了“从无到有”的发展历程之后，其内部经营战略逐步从“以产品为中心”向“以客户为中心”过渡，利用技术革新优化普惠金融产品与服务、提升客户体验成为普惠金融管理模式变革的重要内容。在业务流程优化方面，通过引入新的管理理念和信息技术手段，以面向顾客需求的业务流程为中心，打破传统职能分工的管理模式，对现有流程进行改造优化，提升客户满意度与忠诚度，增强了客户粘性。

要点6：构建普惠金融生态环境

构建普惠金融的生态环境可从加强顶层设计、优化行业环境和改善消费者体验入手。

普惠金融是一项系统工程，不仅需要金融机构创新服务理念和产品，还需要国家完善顶层设计，解决普惠金融的理论指导问题，研究和制定与金融市场协调发展、相互配合的完整的政策法规、监管体系和信用环境。在普惠金融行业的发展道路上，战略联盟也可以起到重要作用：一是信贷数据共享，规范行业发展；二是基础设施建设共享，进一步拓宽客户群体。

（本文节选自《普惠金融的中国实践：技术驱动变革》报告）