互联网背景下的农村金融机构转型研究

林慧娟

(中国人民银行周口市中心支行，河南　周口　466000)



互联网背景下的农村金融机构转型研究

林慧娟

(中国人民银行周口市中心支行，河南周口466000)

摘要：在目前的农村经济发展过程中，农村金融的地位越来越重要，随着城镇化步伐的快速迈进，互联网经济的高度渗透，农村金融机构的转型需要愈加迫切。本文对当前的互联网经济的发展状况进行了分析，具体阐述了农村金融机构转型的相关对策。本文分析了互联网经济背景下农村金融机构转型的机遇，当前存在的困难，重点提出相关的解决措施。

关键词：互联网经济；农村金融；机构转型发展；发展策略

近年来，由于互联网的兴起，传统的金融行业有了新的发展机遇，互联网与金融行业的完美结合，使得农村的金融机构寻求到更多更广的发展空间，因此，相关的部门应当及时把握时机，顺应潮流，推进农村金融机构转型，实现农村经济的再次跨越。

一、互联网金融背景下农村金融机构的转型

互联网金融是一个新兴领域，“平等，共享，开放”是基本的特征，这也影响了传统金融。农村金融是农村流通货币和信贷有关的活动，农村金融在农村资金的交换发挥了不可替代的作用，满足日常农村的结算服务，供给和需求等。在互联网金融背景下看，传统的银行、信用合作社和其他金融方法可以满足农民的财务需求，网上银行，因为它极为方便，这也是农村金融发展的必然趋势。阿里，京东供应商平台可以实现同步发展，借助于金融平台的优势，三农服务商以其农村金融服务的资源，渗透大部分农村地区。

二、互联网背景下农村金融机构转型的机遇

互联网与社会经济的联系愈发紧密，互联网作为中国经济的新兴的重要力量，已经在国家的经济规划战略中占据了一席之地。2015年“电子商务”的概念就出现在工作报告中，提倡完善互联网的发展环境，积极在国际市场上寻求我国互联网企业的一席之地。

我们可以看到，在农村经济条件的改善方面，互联网金融作用是难以忽视的，在当前互联网金融的背景的影响下，农村金融机构成功快速地转型，对于提高农村的经济水平，实现全心全意为广大群众服务的终极目标是有极大的推动作用的。

三、农村金融机构转型面临的困难

从大的市场经济环境看，目前经济的发展呈现缓慢态势，GDP增长值不高，因此，传统的金融机构发展逐渐丧失优势，长期下去将停滞不前。此外，近年来农村金融机构的的数量越来越多，农村市场的竞争激烈，无论是在资源，服务还是经营的领域方面都存在着僧多肉少的状况。在利率方面，也给农村金融机构

带来了冲击，贷款的利率开放之后，存款利率也将紧跟其后，随着市场化的到来，利差的变化并不利于农村机构的发展，因为无法发挥其以利差为主的盈利模式的优势。

从农村自身情况来看的话，农村金融机构在转型方面的发展面临着以下问题。 第一，农民对于互联网金融的认识较浅，同时农村地区经济比较落后 ，互联网未完全普及，基础设施和技术水平亟待改善和提高。由于农民自身的局限性，缺少网络信息，不能充分地拓宽销售渠道，整体的经济得不到较大提高，这就给农村金融机构的运行转型带来不便。其次，创新缺乏，一味追求技术提高，忽视了产品形象的打造与研究，与农民的实际需求也严重脱轨，阻碍了农村互联网金融的提升，不利于最终的机构转型。第二，随着城市化进程的加快，农村客户的结构发生变化，而金融需求将变得更加多样化和个性化。存贷款等传统金融服务依然存在，一些理财、投资、咨询等专业化的金融服务也开展开来，农村金融机构的不及时转型，随着时代的进步，客户流失情况是必然不可避免的。

四、农村金融机构转型的具体措施

(一) 转变思想观念

1.树立新的理念

在互联网金融形势下，农村金融机构要建立以客户和服务为基础的新的经营理念。要建立市场第一，敢于竞争的营销理念，同时提高风险防范的管理意识，及时适应时代发展的需要，紧跟社会新事物的趋势，坚持正确的价值判断，也要不断给自己灌输新的理念，保持互联网金融机构的创新发展活力，以新理念引领新的转型趋向。

2.创新系统体制

构建一个新的系统主要集中在两个方面，一是服务，通过互联网通信技术，创建一个新的服务模式，应该注意的是，这里的改进服务不是针对传统意义上的服务，而是在当前的服务模式上，建立新的网络平台和互联网金融服务模型；二是模式，农村金融机构应侧重于研发更适合对方互联网金融，更开放的金融产品，以满足客户的各种类型需要。

当前互联网金融的发展趋势，要求相关金融部门和工作人员及时根据实际情况，在现代互联网高新技术的帮助下，整合农村金融机构的现有资源。此外，为了更好地适应农村经济的发展要求，根据具体的形势需要和经济状况，适当规划一个长期的发展战略，在金融服务水平上有所提升，使客户获得高效率，极为便捷的金融服务，最终提高机构的行业竞争力，扩大金融市场的潜力空间，推动金融市场的繁荣。

3.创新发展的模式

农村金融机构的内部职权需要明确，为了应对目前金融机构的激烈竞争，同时为了农村金融机构的顺利转型，必须在模式上研究新的方案。在这个过程中也可以借鉴市场上优秀成功转型的金融机构，学习他们在发展过程中的经验。同时，利用目前的大数据科学技术，了解客户信息，理财投资偏好等更准确地抓住客户心理，也给自身的模式转变提供方向性指导。

(二)合理利用现有的资源

1.借助现有互联网平台，拓展银行业务

近年来，快速发展的金融业在电子银行的建设和运营中取得了很大的进展。互联网金融、移动银行已得到广泛应用和推广。在网上银行的发展趋势下，农村金融机构应发挥自身固有的优势，巩固现有的金融机构业务，开拓新业务，把重点放在客户上，努力做到更加专业化。

在互联网的金融环境下，农村金融机构诸如信用社应合理正确地利用现代互联网技术和资源，同时为了从根本上促进农村经济发展，综合性全方位的信息交流平台是必须要设置的，这有利于上下组织工作的有效运转，农民也可以及时咨询获取信息。技术的完善优化，资源的合理配置，推动农村金融机构的创新发展模式，例如通过互联网媒介创造一个营销服务平台，形成线上农村产品产业链条，扩大农产品的销售面。

2.依托当下服务网点，改善客户体验

传统银行业的优势是网点渠道，互联网金融在这方面很难赶上，农村金融机构在转型过程中可发挥自身的这一优势。一是树立新的渠道形象，使服务的外观和内容得到改进。具体措施包括：实施客户分区以改善过去的印象，增加专业的顾问和服务人员，尽可能使网络业务有一个更全面的方向，实现所有的网点可以处理所有业务，简化业务流程，提高处理业务的成功率。

二是服务能力需要提高。培养一线员工增强业务素质，提高对产品的熟悉程度，这样处理业务也更轻松。三是新鲜求异的客户体验。农村金融机构要适应现代体验经济。银行应更加注重客户体验，以市场营销的方式吸引客户用户的关注，增加客户体验产品。

(三) 以模式创新为突破点，自觉变革

在金融服务上寻求新的点。互联网金融带来更多挑战与关注，应组织相应的人力、物力资源和互联网金融相关技术域的研究，在服务上求新求异，抓住客户的心理。

在产品的创新上发展合作。农村金融机构要与电商企业进行合作，创建自己的网络融资+在线电子商务平台商城+平台创新整合，业务涵盖B2B、B2C，托管，融资和一系列的在线服务，开发新产品时将考虑互联网金融的特点，立足战略制高点。

在方式创新方面，农村金融机构应当一步一步地发展互联网，毕竟农村金融机构的生存空间不断被压缩在现实中，农村金融机构正处于一个必须做出改变的时期。金融机构的创新也应首先集中在管理模式上的创新，管理方法必须和大数据代表管理要求相适应，在风险防范的前提下，尽可能利用高效管理管理方法，通过数据挖掘，数据创新，数据创新驱动模式管理方式不断创新。

营销渠道进行多样化改变。农村金融机构的转型， 应当积极推进营销渠道的创新，拓展农村合作金融机构金融服务渠道，充分结合现代人的特点，对智能手机等媒体的功能进行营销创新，此外，与qq，微博，支付宝，微信等电子商务支付平台进行合作，充分地利用这些新媒体社交平台工具，银行卡转账支付，交易账单等等都可以便捷地通过这些平台实现，使金融服务的利用渠道呈现多样化，从而促进农村合作金融机构的创新与发展。此外，农村金融机构在认识社交平台时，利用其快速便捷的方式，积极建立积累客户群，随后在推出自己新产品时更加迅速有针对性。

(四)利用电商平台

农村合作金融机构的发展与扩张，是有利于农村经济的建设发展的，为了实现这一目标，农村合作金融机构必须充分利用互联网中介功能实现营销渠道上网改革，针对目标客户群开展营销战略，推广金融产品，积极拓展网上银行的功能，利用互联网功能加强用户的交流。

电商平台与金融系统可以进行良性的互通互动，目前许多银行在与互联网公司合作，建立网上银行，网上商城等等，比如上海农商行，成都银行。网上银行是目前农村金融机构比如说合作社的重要产品通道，也是银行柜台服务的延伸，事实上我们的网上银行操作过于简单，针对客户适当地增加功能和服务，建立产业链，使农村金融机构有更广阔自由的开放性空间农村金融机构如果能够很好利用电商平台，深入研究新的模式，对于之后科学地处理好客户账户，交易信息是有利的

综上所述，农村金融机构要想在当前形式下顺利转型，必须抓住互联网浪潮的时机，利用不断涌现的新技术，有效的新资源，积极推广线上的金融服务，加大力度创造基于基层的金融服务平台。

参考文献：

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[4]柯毅强，郑路远.互联网背景下农村金融机构应对策略探析——以德清农商银行为例[J].浙江金融，2015，06：62-65.