网络银行面临的风险与策略探索

张慧平

(中国建设银行股份有限公司长沙天心支行，湖南　长沙　410007)



网络银行面临的风险与策略探索

张慧平

(中国建设银行股份有限公司长沙天心支行，湖南长沙410007)

摘要：网络银行随着科技的发达和经济形势的推动已经兴起，但网络银行面临的风险存在诸多问题，通过对这些重点风险的分析，提出对网络银行风险防范的对策。

关键词：网络银行；风险防范；策略

网络银行因不受时间、空间的限制，只要有网络，一台电脑、一台手机或者一个终端都能完全办理传统银行所拥有的各种业务，它完全颠覆了传统银行所有的管理理念、体制体系和业务运作模式，近年来网络银行得以腾飞，成为推动我国金融生态变革的重要力量。但是，因为网络银行具有虚拟性特征，业务规模突飞猛进的过程中，聚集了新的风险，需要用新的理论框架、方式方法来防范。

一、网络银行风险防范现状

1、网络银行主要服务内容及形式

网络银行是在自有的服务器上提供虚拟金融柜台，客户需要登录网络银行页面，然后注册个人信息，视该银行的网络平台为网点办理各种金融业务。随着科技的发展，网络银行的服务内容正在不断充实，但总体上可以分为两大类：一是传统商业银行业务品种在网络上的实现，另一类是完全针对互联网特性来设计的创新业务品种。具体包含：

(1)基础类金融业务。网络银行的简介、经营范围、利率牌价、业务种类等等。

(2)咨询类金融业务。以APP、公众号、热线电话为手段，为客户提供业务咨询、简单的业务受理及投诉建议，并据此分析市场动态。

(3)申请和挂失类金融业务。主要包括存款账户、信用卡的开户、空白支票申领、企业报表报送、各种贷款、信用证开证申请、预约服务的申请、账户挂失等等。

(4)查询类金融业务。为客户提供账户的历史交易状况、服务种类、账户余额、往来账明细、授信额度等。

(5)支付类金融业务。网上支付功能主要向客户提供互联网上的资金实时结算功能，这是网络银行的标志性功能。

(6)创新类金融业务。主要为客户提供更加便捷化、更加安全、收益更高的综合理财业务，比如为企业客户提供查询各子公司的账户交易明细和余额变更情况，为个人客户提供保险、基金、证券、信托等的买卖服务。

2、网络银行主要风险种类

网络银行准确地讲是传统银行的一种创新和技术延伸，在面对虚拟化的网络空间后，集聚的银行风险特性表现出了复杂化和多样化，网络银行的风险主要有：

(1)基本风险

银行本身就是高风险行业，网络银行作为传统银行的延伸，所以也面临传统银行的基本风险，主要包含：第一，信誉风险。网络银行不像传统银行可以与客户面对面交流和进行一些实体验证，网络银行是在与客户不见面的情况下获取客户的信誉；反过来，如果客户在使用网络银行的某些产品而没有达到客户期望值，客户可以通过网络投诉甚至毁谤导致银行的信誉风险。第二，流动性风险。当网络银行没有足够的资金支付客户，流动性风险一触即发，网络传播的速度远超传统银行。第三，信用风险。网络银行与客户没有实际性的接触，但却完成了实际性的业务操作，如果网络银行缺乏行之有效的银行监管和网络控制，信用风险无时不在。第四，汇率风险。网络银行365天，24小时可以进行业务办理，客户倾向于操作国际金融业务，而汇率变动是国际业务的关键所在，如果网络银行没有很强的操盘手，很可能秒秒钟出现亏损。第五，市场风险。网络银行的客户有集群效应，如果不能正确分析和把握客户的市场需求，就会出现经营困境。

(2)技术风险

网络银行对科技技术要求相当高，技术的高低直接取决于市场竞争力、经营效益，所以网络银行面临的首要风险即技术风险。每一家网络银行都选择了一种科技技术用以支撑其网络平台业务的开展，网络银行选择与哪家信息技术公司合作，采用哪种解决方案就显得至关重要。如果网络银行技术相对落后、设备更新缓慢、技术核心人员流动快都将导致失去商业机会。同时，科技技术高度的专业化和转换高度的速度化，很多网络银行为降低运营成本，将一些业务实行外包，这样做看似业务规模迅速扩展，实则风险在加剧。

(3)网络安全风险

一方面是由系统自身运行中硬件设备突然出现故障或者损坏的不确定因素，导致系统停机。另一方面是人为因素制作，表现在不法分子制作山寨版网络银行网站来窃取客户账户信息，还有黑客利用网络直接侵入网络银行网站来窃取商业秘密和客户资料，同时计算机病毒的侵蚀也不可小觑，这些都将导致网络安全的风险。

(4)操作风险

操作风险涉及网络银行账户的授权使用、网络银行的风险防范系统、网络银行与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等，如没有经过明确授权使用账户可能导致客户形成直接经济损失。银行员工对业务的漫不经心，也有可能给网络银行带来严重的操作风险，从而危及网络银行的总体安全。

(5)法律风险

网络银行的法律风险，主要是由于我国现有法律不明确带来的风险。包含客户身份确认问题、举证责任和证据形式问题、损失承担问题带来的法律风险。

3、网络银行风险防范面临的障碍

2015年7月18日，央行联合十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融在经过快一年的规范、监管后，风险防范仍面临着诸多障碍，概况有以下几点：

(1)安全技术落后。网络银行科技技术要求相当高，一些硬件的核心技术还只能从国外引进，自主研发能力几乎为零；系统软件方面即算国内有了自己的研发水平和能力，也能正常上线运行，但一旦出现漏洞，还只能等待国外发现补丁后，我们才能补救，所以网络银行等待实力强大后也会依赖于国外系统软件；在系统硬件和软件的维护方面，绝大部分网络银行还实行了与公司合作外包。以上三个方面都对网络银行的安全运行带来隐患。

(2)内控体系不完善。传统银行在经过不断改革后内控体系仍处于完善中，网络银行在短时间内推行，又在短时间内崛起，自然缺乏一整套成熟的风险管理控制机制。风险管理人员、内部审计人员对于网络银行风险控制知识的欠缺，以及员工个人行为的不确定性，都给网络银行风险控制加大了难度。

(3)法律法规不健全。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》发布后的四个月，央行宣布将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系，银行业金融机构互联网金融统计制度包括五个业态、三大类、近六十个统计指标，紧跟着当年年底，银监会会同工信部、公安部、国家网信办等部门联合发布了《网络借贷中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，证明我国对网络银行的监管越来越严格。但是网络银行业务所形成的新的法律关系对传统商法带来了许多新的法律问题，而现行已出台的相关法律规定又很难规范网络银行的发展，以及切实保护用户的权益，从而增加了网络银行的经营风险。

(4)监管方式滞后。网络银行的发展对监管部门提出了更新、更高的要求，因为他完全颠覆了原有的对物理网点的监管模式。在网络银行时代，账务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，以及网络银行的业务与传统银行的业务又经常交织在一起，使监管部门的业务监控向更广的时空过渡，使现有的监管组织形式和现场检查手段无法满足新的监管要求，使得现有监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣。

二、网络银行风险防范策略探索

网络银行还将随着科技水平的提升，以及经济和金融供给侧改革的推进而快速发展，亟需加强风险防范，主要路径包含加快技术更新、健全内控机制、改善运营环境、完善社会信用制度、加强外部监管等。

1、加快技术更新

技术的高低是网络银行风险产生深浅的检验，也是银行生存的关键，加快技术更新才能防范网络银行的各类风险。目前网络银行的技术更新重点要做好防火墙安全策略、入侵检测技术策略、网络安全协议、加密技术、数字签名和数字证书加密技术、系统备份与恢复策略五个方面。

2、健全内控机制

网络银行的虚拟化特征，对健全内控机制具有很强的依赖性。网络银行要安全、稳健经营，保护客户利益不受侵害，就必须建立起以风险控制为主要内容的网络银行内控机制。内控机制除了合理的管理架构、最新的科技技术外，还需要一整套可操作的管理制度。可以包含：系统维护制度、软件日常维护制度、用户管理制度、信息保密制度、数据备份制度、人员管理制度、风险预警制度、重大事项报告制度。

3、改善运营环境

运营环境的好坏直接关系着网络银行运营的成败，运营坏境又分内部和外部环境两个方面。首先是外部环境，需要国家提供强有力的法律法规保障，在完善现有传统银行的《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《公司法》有关法律法规基础上，要针对网络银行出台专门的法律法规。同时，网络银行跨越了时空，在跨国法律适用问题上，仅靠国内立法机制还是不够的，应重视和加强国际立法合作。在条件成熟后，网络银行也要像传统银行一样，由国家制定网络银行存款保险制度。其次是内部环境，网络银行自身需要严格客户准入条件，特别是在办理银行信用卡、企业网贷业务的时候要掌握客户的真实材料。同时，对于借贷合同的订立，更加需要完善和规范化。

4、加强外部监管

随着网络银行创新产品的力度加大，市场占有率逐步增加，需要强有力的外部监管来推动发展。首先，搭构网络银行的监管框架，可以由管理条例、实施细则、指引公告、风险警示几个部分组成；其次完善监管措施，包含严格市场准入、加强日常监管、设立市场退出机制、加强国际网上银行监管合作。

参考文献：

[1]康金伟 我国网络银行风险防范策略探析[D].河北大学；2010年.

[2]沈红梅；胡士平 我国网络银行发展中的问题与对策[J].合作经济与科技；2009年23期.