第三方支付信用风险分析及防范研究

2016-12-27丰磊平

市场周刊 2016年9期

丰磊平

第三方支付信用风险分析及防范研究

丰磊平

第三方支付作为电子商务发展的产物，以其高效、方便、成本低的优势迅速被企业和消费者接受使用，是当代电子商务和网络购物成长最重要的方面。研究运用问卷分析方法指出第三方支付存在的信用风险，如交易风险，资金沉淀等。目的是分析第三方支付的信用风险，并提出可行的防范措施。

第三方支付；信用风险；防范措施

一、背景

随着电子商务和网络购物的发展，第三方支付以其高效、便捷、低成本的特点迅速成为民众网络购物支付方式的首选。根据艾瑞咨询的统计数据，2016年第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，快钱占比7.0%。在同期的第三方移动支付市场份额中，支付宝以51.8%占移动支付的首位，财付通占比38.3%。第三方支付中，最具代表性的还是阿里巴巴公司旗下的支付宝。除支付宝外，财付通以及快钱等也是民众互联网支付和移动支付的重要选择。

第三方支付的运营商独立于企业和顾客,通过和银行签约的方法对接银行支出结算,为网络购物中的买方和卖方提供资金收付的平台。第三方支付作为资金收付的中间力量，增进了电子商务的发展。研究发现，第三方支付的发展中也存在着信用风险，比如资金沉淀风险、网上交易信用风险、法律监管等。

二、第三方支付相关定义

第三方支付是一种虚拟支付层的支付模式，马云2005年在瑞士达斯世界经济论坛首先提出，英文名为Thethird-partypayment，是指一些和各大银行签约、并具有一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行之间的商业合作，借助银行的支付结算功能，向政府、企事业单位及个人提供中立的、公正的面向其他用户的个性化的支付结算与增值服务。客户在电子商务网站(如淘宝、当当等)选购商品后，使用第三方提供的账户(如支付宝)进行付款；第三方在收到客户即买方的货款后，通知卖方(淘宝网等的商户)货款已到账，要求其发货；买方收到卖方的货物，验证后通知第三方付款给卖方，交易完成。在非面对面交易的电子商务中，第三方支付提供了技术支持、信息平台及安全保障。第三方支付在国内主要有两种形式存在：一是依托大型B2C,C2C网站的支付手段，如支付宝；二是第三方支付平台，集合了网上支付、手机支付、移动通讯支付等支付形式。

三、第三方支付信用风险

（一）问卷调查

通过问卷调查的方法，共发布了100份问卷，有效问卷80份，运用数据分析方法，对问卷进行研究分析第三方支付用户性别集中在女生，占总调查对象的67.5%，年龄在20-30岁之间，占78.75%。问卷分为两个部分:第一部分是用户者个人情况部分，如性别、年龄；第二部分是调查用户使用第三方支付可能存在的信用风险。

（二）基于调查存在的信用风险

1.沉淀资金的问题

调查中发现，许多用户会在平台中留存部分资金，当用户数足够多的情况下，数额相当庞大；研究发现，大部分用户收到商品后不会及时确认收货，货款的所有权虽由买家转移到卖家，由于买家不能及时确认收货，系统只能在买卖双方发生购货行为的10日之后，自动打款给卖家，这笔巨额资金滞留在平台中，形成了在途物资，由此沉淀资金产生。第三方支付担任资金托管机构,没有资金的所有权,仅仅有保管资金的义务。

以支付宝为例，虽然支付宝公司一直不承认自己是金融机构，但是它的业务与金融机构相差不大，本质上算金融机构，银行可以把存款自己用于贷款，银行由于其信用和保障比较健全，储户可以信任。如果第三方支付机构为了提高资金的时间价值，进行高风险投资，如果出现问题，谁担责，如何监管第三方平台利用这些沉淀资金值得思考。调查中发现许多用户表示有担心过资金留存在支付平台中的风险，如果出现投资问题，责任方是谁，值得思考。除了几家第三方支付企业,如支付宝，无息开立一个特殊的账户在银行存钱,同时委托银行定期发布资金审计报告之外。据调查大部分第三方支付企业并没有建立特别无息账户,他们甚至把钱产生的利息收入作为主要的收入。假如第三方支付企业为恶意侵吞货款或者挪用资本，资金留存风险由谁来担。

2.网上交易风险问题

（1）第三方支付被钓鱼风险

调查中发现很多消费者遇到钓鱼风险，如发生账户被盗，密码丢失，甚至财产丢失的情况，支付宝推出数字证书，短信验证等，但是网购风险依然存在。

（2）信用卡金额套现风险

国家在抽样的30365名消费者当中21.29%的人表示他们有过信用卡套现行为。不实买卖可以说是信用卡套现的本质。第三方支付作为交易的中间力量，成为套现实现的核心工具。

（3）洗钱风险

网上购物的宝贝价格是由卖家自行确定，货物由卖家发货，网站不能查看卖家真正发的货物，买方和卖方完全可以为了洗钱，卖方向买方指示发放完全不符合商品价值的商品，情况隐蔽，难察觉。第三方支付平台货款流转无法确认交易情况真实性，在虚假交易付款退款的掩饰下，更加方便许多违法分子洗钱的行为。

3.支付平台的盈利问题

（1）第三方支付之间的竞争问题

调查中发现使用支付宝、微信支付、财付通的用户占绝大多数，而有些第三方支付平台使用的用户极少，几乎为零。羊年春晚红包，猴年支付宝五福以及微信春晚摇红包，不难发现第三方支付的竞争行为。如何在众多的第三方支付中抢占用户和市场，急需平台思考。

（2）第三方支付与银行之间的竞争问题

第三方支付的业务范围和银行业务范围发生部分重合，一定程度上造成了竞争。余额宝的推出标志着基金公司和第三方支付机制的合作的开始,更多的基金公司选择与第三方支付平台合作，银行必然会损失一部分利润。

四、第三方支付风险防范

（一）沉淀资金的处理对策

笔者建议，可以把沉淀资金产生的利息，按照一定的比例作为消费者支取给第三方支付平台的保管费用，以取代第三方支付平台直接向用户收费；剩下的资金以购买保险的方式返还给顾客，调查问卷中反映出有部分消费者曾经遇到过账号被盗、资金丢失、交易纠纷的问题，第三方支付平台虽然有一定的安全措施，但是并不能保证百分百的安全，所以这种方式还是有必要的。

每日交易资金留存在第三方支付机构开立的银行存款账户,很难确保第三方支付机构将资金不用于其他目的,为了防止第三方支付平台相关资金链发生问题或者网络黑客攻击、系统崩溃等问题带来的挤兑风险，第三方支付可以监管部分缴纳一定的保证金。我国法律要么明确禁止第三方支付平台利用沉淀资金用于其他用途；要么加强监管，第三方支付平台如果将沉淀资金用于其他投资，就要明确公布，让消费者资金选择是否继续使用这种机构，如果出现资金问题，监管机构就利用保证金尽最大可能保障消费者的资金安全。

（二）网上交易风险的解决措施

在调查中发现，要求加强第三方支付安全性的用户占绝大多数，第三方支付机构需要建立强大的防火墙系统和病毒检测系统，随时完善系统的安全，并及时提醒用户进行杀毒软件的更新。虽然支付宝强调对于用户信用卡被刷的情况，进行先行赔付，但是依然要及时检测出钓鱼网站，提醒消费者不要去这些网站，并用法律的途径解决网上钓鱼网站侵犯消费者的行为，防范于未然。

支持加强支付平台法律监管的人数占总调查人数的90%，各个部门各个领域加强协调合作，共同监管。第三方支付要确保资金的来源、去向、转移等明确可查可寻，有详细的记录，确保每份资金从来源到结束使用的安全；严格控制虚拟账户的开设，实行实名制原则，确保信息的真实完整，杜绝虚假违法信息。转账过程中，确认同户名，本人本户，建立一个专门针对于虚假账户和银行账户之间资金转账交易的体制，做好第三方支付平台和银行在实时信息方面的同步工作；加强反洗钱监管，建立信息反馈机制和信息披露机制，制定第三方支付平台对洗钱行为的监察方案，对客户资金不良变动情况及时反馈，降低洗钱风险的发生。

（三）盈利问题的解决

消费者主要选择的第三方支付机构比较集中，许多平台由于用户较少，难以盈利。第三方支付虽然众多，但是用户需求的并不多，任何行业在发展到一定阶段都会出现整合，支付行业如果想要更多的盈利，必然要走上整合的道路上。

第三方支付机构可以和金融机构达成协议,将沉淀资金转交银行等金融机构处理,并收取利息。第三方支付机构不能离开银行单独存在，它的交易终端在银行,银行作为巨额沉淀资金管理员负责支付给第三方支付机构一定利息,对于沉淀资金的使用可以选择低风险,收入相对稳定的业务获得某些利益。将沉淀资金纳入银行的正常资金使用中,但是要公开沉淀资金的用途。

本文主要是研究第三方支付存在的主要信用风险，并提出相应的防范措施。应用问卷调查法，了解当前用户第三方支付应用情况，虽然在调查中发现用户对第三方支付是比较满意的，但是支付风险的问题也存在。本文综合了当前许多学者研究的情况和自己调查结果分析，发现问题，并提出相应的防范建议。