我国农村金融发展问题研究

王嘉静

[摘 要] 随着我国农村社会的发展，农村金融对农村经济的作用越来越大，而农村经济的发展对于我国设计经济建设和构建和谐社会具有重要的意义，我国的发展和进步离不开农村的发展和进步。完善农村金融体系对于提高农村经济以及农民生活水平具有重要的价值。我国应该建立完善的农村金融体制，建立多元化的农村金融机构，扩大现有的国有金融机构以及合作性机构应该扩大服务范围，提高服务质量，切实的落实国家的农村金融优惠政策。同时，要建立监管部门和健全监管体系，对农村金融活动形成良好的监管体系，保障扶农、助农资金的分配和落实，从而带动农村经济发展，为社会主义新农村建设提供有力支持。

[关键词] 农村；金融发展；问题；对策

[中图分类号] F740 [文献标识码] B

农村金融的状况会对农村经济的发展产生严重的影响，只有农村金融体制适应现阶段农村经济发展状况，才能够产生积极的促进作用。随着我国三农产业的快速发展，农村金融体制也应该随之进行改革，调整产业结构，通过相应的措施来完事农村金融体制建设，改善农村金融环境，从而促进农村经济的发展。为了进一步提高农村金融改革，相关部门应该结合当代先进的金融理念，农村经济发展现状以及对农村的金融结构和金融体制进行改革。

一、农村金融发展概述

（一）农村金融的一般概念

农村金融的相关概念随着农村社会和农村经济环境的改变而改变，所以，在对农村进行精确定义的时候，应该依照当前的社会环境以及农村经济发展现状进行。而且，它也直接影响到农村金融政策的实施和体制的改革。目前，一部分学者认为，农村金融指的就是农村的金融，它主要表现在：农村金融是指农村的货币资金融通，它包含了所有的农村货币流通和借贷的活动。随着社会的发展，这种观点被指出过于注重形式，无法真正体现农村金融的内涵。还有一种观点，农村金融是指一切对农村经济具有促进作用的金融，它是农村经济和全国金融的交叉体系，它具有内部结构功能的复杂性和多样化。这种观点相较于第一种而言，更加全面和深刻。但是，这两种观点所指出的农村金融是建立在同一种经济制度下的农村金融体系。一般而言，不同经济制度下的农村金融具有不同的含义。我国的农村金融制度是处于中国特色社会主义市场经济大环境下的金融体系，它的一般概念主要体现在以下几个方面：第一，农村金融在区域上属于农村，也就是它的范围主要包括县级以下的农村地区。第二，它的主要功能是为了促进农村建设和农村经济的发展，是为提高农民生活水平而设立的金融体系。第三，它在体制上属于我国特色社会主义市场经济体制下的金融体系。

（二）农村金融的特点

农村金融的特点主要是体现在其高类型变异度上。我国农村金融体系中，包含了国有商业银行和农村合作社组织，而且还有其他的一些小型提供借贷融资活动的金融组织。合作性金融组织中，除了农村信用社以外还有农村合作基金会、互助储蓄基金会等金融组织。虽然，随着我国农村的发展和农村经济体制的改革，这些金融机构组织形式有些已经成为历史，但是他们对于我国的农村经济建设和发展都发挥了重要的作用。所以，农村金融往往会随着农村经济现状的改变而改变，它具有明显的体制大变异度的特点。

目前，随着农村经济的改革和发展，农村金融具有一些新的特点，主要表现在以下几个方面：首先，使我国农村信用社的改革取得了阶段性胜利。第二，新型的农村机构发展迅速。第三，金融市场格局逐步建立，包括农业银行在内的一些大型的金融机构通过改革相关的农村事务机制，逐步建立起完善的金融市场格局。第四，通过创新，新的农村金融产品和服务不断涌现出来，为农村金融发展提供动力。第五，民间借贷发展迅速，大量的民间融资和民间借贷为农村金融市场注入了新鲜血液，使用于农业生产的资金运转更加便

二、我国农村金融发展存在的问题

（一）农村金融发展与农村经济的形势不相适应

随着农村经济现状的改变以及经济体制的改革，固有农村金融机制已经不再适应新环境的需求。首先，农村土地的集约化程度不断提高，农村金融体系无法支撑这种变化所需要的资金需求。其次，随着农村产业结构的不断优化，农村金融体系反而出现许多漏洞，无法满足农村产业多样化格局形成和发展的新需求。再次，农村金融无力支持农村产业升级所需要的资金需求。随着农产品加工增值越来越受到重视，农产品加工企业也越来越多，但是并没有建立起相应的农村金融体系，无法满足农产品加工企业建立和运作的资金需求。

（二）农村金融产品少，金融服务方式单一

由于农村经济改革的不断加深，使得农村经济形式发生重大变化。农业生产组织形式呈现出多样化的现象。而且，也呈现出农业产业种类多样化和农业生产方式多样化的特点。但是，由于农村金融改革比较缓慢，存在金融产品少，金融服务单一的现象，无法满足农村产业发展变化的需求。虽然我国农业金融在中央政策的支持和引导下，积极开发新产品，很大程度上推动了农村金融机制的改革，但是，过去那种统一农业生产模式下单一化的农村金融服务方式并没有彻底的放弃，很多地区，特别是在一些西部偏远地区的农业服务依旧采用单一化的金融体系。首先，依旧习惯于采用会议要求、表格统计的方法进行金融服务。其次，依旧以农药、化肥、种子等农业生产资料为服务对象。再次，依旧习惯以农业生产季节为基础来提供信贷服务。这些问题极大的制约了农村建设和经济的发展。

（三）农村金融机构的信贷方向存在偏差

农村金融机构服务对象主要是三农，是为进一步解决三农问题提供经济支持。中央要求：“要强化金融机构服务‘三农职责，强化商业金融对‘三农和农村小型企业的服务水平，要有效扩大农村金融结构的业务范围，不断提高存贷比和涉农贷款比例，要将涉农信贷投放的情况纳入政策导向效果评估和综合考评系统之内”，根据这一要求，各农村金融机构应该加强对“三农”的支持，将改革重点放在着力解决三农问题上来，促进现代化农业的发展。目前，农村金融在支持三农上主要存在的问题表现在以下几个方面：首先，农村金融往往注重非农产业，忽视三农发展，很多金融机构为了追逐商业利益，在信贷方向上存在严重的偏差性，导致金融服务目标偏离，农村金融没有发挥到其促进农业发展应有的作用。其次，在农村金融信贷上，无法分轻重点，没有优先、重点扶持农村大户和家庭农场等新型农村经济组织。不同的农业生产方式以及农业产业结构对资金的需求不同，如果对所有的农业项目设置统一信贷标准，无法满足农业产业结构多元化的需求，也不利于农业的整体发展和农村金融改革。

（四）民间金融活跃，但没有获得合法地位

随着我国农村经济改革的进一步深入，农村民间金融越来越活跃。但是，由于我国缺乏对农村民间金融形成统一、规范的法律法规，使得农村民间借贷无法得到保障，从而增大了农村金融风险。造成这种现象的原因一方面是由于缺乏正规的农村金融机构，而且相关金融机构的服务对象和范围十分有限，无法满足农信经济的发展需求。另一方面，由于缺乏正规的监管机构和有效的监管措施和手段。这些原因给非正规的民间金融提供了一定的发展空间，虽然它在一定程度上缓解了农村经济发展和农民贷款困难的问题，但是，由于缺乏必要信用度、外部管理和内部监督，往往风险比较高，而且还被一些不法分子利用来谋取非法利益，从而导致农村金融危机的发生。

三、促进农村金融发展的措施

（一）完善农村金融体系建设

1.强化国有银行服务机制建设。目前，农业银行、农业发展银行、农村信用社等国有银行直接服务于农村经济，在农村经济发展中起着举足轻重的作用。首先，农业银行应该充分发挥市场化服务，扩大服务范围，将服务“三农”放于金融服务的主导地位。在现有基础上，进一步完善服务机制，扩大服务范围，提高服务水平，全面推动农业银行的网点建设和转型，进行标准化建设，提倡文明服务。其次，完善农业产业链服务体系，以农民增收、农村发展和农业增效为发展核心。同时强化政策性服务机制，为农村发展提供优惠的金融政策，并且提高机制运转效率，为农村经济发展提供坚实的经济基础。再次，要扩大国有银行的服务范围，建立多渠道的资金筹备机制，一方面，是为了保障财政资金收入，另一方面为农业发展提供足够的资金支持。

2.建立合作制金融机构。随着城乡一体化进程的加快，农村经济在全国经济发展中的地位越来越重要，要想促进农村经济发展，必须通过建立完善农村金融体系来为农村经济发展提供足够的资金支持。依法组建合作制农村金融机构，是健全农村金融体系的重要方式。首先，着力改革农村信用社体制，根据相关规定和要求，农村信用社在体制上应该体现合作性质，它应该是由入股会员而组成的金融合作组织，其管理机构的组成应该在会员代表大会基础上，实行主任责任制。其次，要建立村镇银行，村镇银行建立的目的是为了支持“三农”产业，为农村发展提供便捷的金融服务和资金支持，在建立与管理过程中，要严格按照国家的相关法律章程，设立专门针对农业以及农产品加工等方面的金融服务，使农村金融体制进一步完善的同时也能够为规范农村的金融机构，进而促进农村金融得到可持续的发展。

（二）完善农村金融政策体系

为了能够进一步促进农村金融各项政策发挥其作用，就应该发挥政府职能，协调好财政杠杆，合理运用货币政策和信贷政策，利用正向激励机制吸引社会资金，从而为农村的发展和建设提供资金保障。首先，充分发挥财政的杠杆作用，有效利用政府职能来进行财政扶持，提高财政的周转使用率。其次，对于农业金融机构要实行税收优惠政策，适当的降低税收或者进行相关补助来降低农村金融机构的运行成本。再次，对于农村金融机构中一些涉农贷款的呆、坏账要放宽其核销条件，同时设立相应的风险补偿金，利用补偿金来分散农贷风险。

（三）创新农村金融产品，探索优先服务方向

1.创新农村金融产品。首先，应该建立健全的农村金融产品创新机制，政府和金融机构要建立激励体制，鼓励农村金融产品的创新，以市场发展规律为依据，建立相应的扶持政策，通过改革体制，建立完善的正向激励机制，调动市场主体对农村金融产品创新的积极性，并且提高其自主研发能力，鼓励各个金融单位对服务产品和方式的创新，落实责任制，开展全面的产品研发工作。其次，创建具有农村金融机构特色的产品。相关金融机构应该改变观念，结合不同的农村经济发展形式，制定个性化的服务产品和方式，从而为农村产业多样化发展提供资金需求以及金融服务。而且，通过对农村特色产业的专项扶持，发展区域特色农业经济，促进地区农业的特色化经济发展。再次，加强农村金融机构之间的行业沟通和合作，建立合作制金融体系，通过产品组合，创新服务产品和服务方式，为农业发展提供立体化的金融服务。

2.探索大户优先发展。减少农民数量是促进农村经济高速发展重要途径，随着社会城镇化进程的加快，农民的数量会越来越少，农村的基本单位也会随之而发生变化，变成以家庭农场为主的专业大户和农村合作经济组织。因此，政府应该制定相应的政策，通过金融体制改革，对以家庭农场为主的大户优先提供资金支持，这样不仅符合农村经济发展趋势，而且能够使农村金融扶持更加具有针对性，使农村金融服务更加的高效化。面对相对资金需求量较大的农民专业大户和农民专业合作社，相关的农业银行、农村合作社以及保险机构等农村金融机构应该将其作为优先服务对象，利用农村金融来支持大户经济，同时，再利用大户经济激活农村金融。

（四）坚持效益责任并重，扭转服务偏差

在社会主义市场经济大环境中，各种所有制包括合作性质的金融机构都应该按照市场规律进行金融活动。只有顺应市场经济的变化规律，才能够使金融机构和相应体制顺利发展下去。而且所有的农村金融机构都应该立足于扶持“三农”产业的发展，认真落实和贯彻相关的国家法律，并且要认真履行国家的优惠政策，不能为了一己私利而置国家与人民利益不顾。同时，要建立责任制度，落实对三农的服务监管，创建监管体制。农村金融资金流向进行定时的检查，防止不法分子利用国家优惠资金谋取私利。实行信息公开制度，监管部门应该将农村金融机构的主要业务在适当的范围内进行公开，发挥群众监督的作用，切实督促农村金融机构落实好国家的金融政策。

结束语

目前，随着我国农村经济的快速发展，我国应该建立完善的农村金融体制，建立多元化的农村金融机构，扩大现有的国有金融机构以及合作性机构应该扩大服务范围，提高服务质量，切实的落实国家的农村金融优惠政策。同时，要建立监管部门和健全监管体系，对农村金融活动形成良好的监管体系，保障扶农、助农资金的分配和落实。进而为农业发展提供良好的金融环境和雄厚的资金支持。通过加强农村金融机构建设，促进区域经济发展，从而带动农村经济发展，为社会主义新农村建设提供有力支持。

[参 考 文 献]

[1]李玲.农村金融发展现状和应对策略[J].中国经贸，2014（24）：141-141

[2]赵浏洋.我国农村金融发展路径研究[J].时代金融（中旬），2015（11）：57，60

[3]赵毓声.我国农村金融发展现状及对策分析[J].财经界，2014（27）：4-4

[责任编辑：潘洪志]