手机银行促进农村普惠金融发展的国际经验及启示

屈小平

(中国人民银行商洛市中心支行，陕西 商洛 726000)



手机银行促进农村普惠金融发展的国际经验及启示

屈小平

(中国人民银行商洛市中心支行，陕西 商洛 726000)

本文对国内外手机银行的发展现状进行了比较分析，通过学习和借鉴国外发达国家手机银行发展的经验和做法，探索和破解手机银行在支持和促进我国农村普惠金融发展中的有效路径，切实提升农村支付服务水平，推动农村普惠金融更好更快发展。

手机银行；普惠金融；经验启示

一、手机银行与普惠金融

(一)手机银行的内涵。手机银行是网上银行的派生产品之一，利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。就是将手机号码和银行账号绑定在一起，客户可以通过手机办理各项银行业务，相当于一部手机就是一张银行卡，一部pos机终端和一个网上银行终端，作为一种结合了货币电子化与移动通信的新型服务，手机银行业务可以满足人们随时随地办理各项金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵。

(二)手机银行业务的运行模式。根据世界银行扶贫协商小组( CGAP) 的划分，手机银行有银行主导和非银行主导两种典型模式，其中非银行是指不受审慎金融监管的企业。这两种模式存在根本区别，其主要特征比较见表1：

表1 手机银行模式主要特征比较

(三)手机银行与普惠金融关系的理论分析。据银监会统计，目前，我国仍有2515个乡镇未设任何银行业金融机构营业网点，部分农村地区金融服务缺失现象比较严重。手机银行作为新兴的支付手段，不需要设立物理网点，不需要另外的设备与人员等，因而交易成本较低，能够有效改善农村地区支付环境体系。由于移动网络的不断普及应用，我国手机银行用户急剧增长。据央行最新的统计数据显示，截止2015年末，我国手机银行用户近7亿户，其中农村地区手机银行用户2.76亿户，为手机银行在农村普惠金融发展中发挥积极作用提供了良好的前提。

二、国外手机银行的发展

(一)国外手机银行发展现状

1、欧美手机银行发展现状。欧美手机银行起步较早，已建立比较完善的手机银行系统，目前已成为众多银行和移动运营商新的利润增长点。在欧洲，手机银行产业发展多数采用多国运营商联合运作方式，即银行作为合作者但不参与运营。在美国，随着移动互联网的广泛普及，运营商和制作商大量使用NFC 芯片，推动手机银行进入快速发展阶段。根据艾瑞咨询发布的相关数据显示，2010 年美国手机银行用户4740万人，占其手机用户的比例为19.6%，到2015年已增长至47.2%，预计2016年手机银行用户占比将达51.2%。

2、日韩手机银行发展现状。日本和韩国移动支付行业发展目前处于世界领先地位。一是移动支付的普及程度高。现在大约有超过5500万日本手机用户开通了电子支付功能，这个数字几乎占到了日本总人口的一半。而韩国手机银行用户规模已达到4993 万人。二是移动支付的技术比较成熟。在日本，手机银行终端可以直接使用Java 和SSL，交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美。韩国SKT则推出了全新的“M-BANK”业务，主要是通过在手机中内置智能型芯片，用手机进行银行存折、现金卡业务和互联网银行等电子金融服务，方便快捷同时安全性高。

3、发展中国家手机银行发展现状。近年来，手机银行在许多发展中国家发展迅速。如在肯尼亚，由于该国银行网点少，很多居民没有在银行开立账户。运营商Safaricom(肯尼亚电信公司)推出电子货币支付方案MPESA，使转账、汇款、取现及偿还贷款等业务均由手机操作就可完成，极大的方便了居民的日常生活。从2007 年到2009 年初，该公司注册客户达600 万，几乎是Safaricom 公司客户的一半，占到肯尼亚全国人口的15%。南非电信运营商MTN在2005年月8推出MTN Mobile Money。该服务你可以实现转账和购物，同时还可以在和MTN合作的银行的ATM机里提取现金，目前用户已经超过了9000 万。菲律宾移动运营商Globe Telecom 2004 年推出了G-Cash，通过G-Cash，可以完成转账、存款、取款及发放工资等多项操作，同时还可以在与G-Cash合作的代理商，如商店、加油站等实现存取款业务。

(二)手机银行相比传统金融的优势。

与传统的银行服务相比，手机银行有着不可替代的优势，一是手机可以随身携带，通过手机银行业务，用户可以随时随地使用银行提供的金融服务，银行在扩展客户尤其是偏远地区客户的时候不必考虑增设银行网点的问题，既减少了银行的运营成本，又极大的扩大了银行业务的覆盖面，二是手机银行业务会极大的提高现有的银行服务质量，一直以来，银行排队难的问题始终难以解决，如果扩展手机银行业务，这个问题便会得到有效缓解，三是手机银行申请方便、操作快捷，可以保证及时交易，同时全天候短信服务，方便客户及时掌控账户使用情况。

三、国外手机银行的经验借鉴

与国外相比，国内手机银行的发展目前还处以初级阶段，因此合理借鉴国外成熟的发展经验，是我们发展手机银行业务的必经之路，以以下几个国家为例：

(一)韩国。在韩国，手机银行的发展规模已经相当可观，根据韩国央行 2014 年 2 月 10 日发布的《2013 年韩国网络银行服务使用现况》显示，到 2013 年底手机银行用户数量达到 4993 万名，同比增长 34.6%左右. 韩国的移动支付业务近些年在政府的大力支持下发展迅猛，韩国政府积极推动建设大型信息化项目，同时出台优惠政策鼓励发展手机银行，如消费退税等；同时由于韩国拥有手机的人比拥有电脑的人多，银行希望手机用户可以进入移动支付的行列，这样可以为银行节约大量成本，也可以成为新的利润增长点，同时 韩国不断加强研发进行技术革新，也促使手机银行用户数量的快速增长，目前在韩国手机已经可以当做信用卡使用，方便快捷。

(二)日本。在日本手机银行业务发展中，占据主导地位的是移动通信运营商。作为日本三大运营商之一的 NTT DoCoMo，采用的是 FeliCa IC 智能芯片技术，用户仅需将安装有 FeliCa 智能芯片的手机在读卡器前晃动即可完成支付业务，操作十分简单快捷，另外，日本通信运营商充分利用自己在产业中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，NTT DoCoMo公司就于2006年9月份同东日本铁路公司(JR East)、JCB 股份公司和 bit-Wallet 有限责任公司宣布合作，将统一电子支付平台，公用读写器和数据中心，这样一来便减少了重复投资，大大降低了运营成本，同时在日本高度重视手机银行的安全管理，交易信号得到多重加密，并且交易过程使用的是与银行间的专线网，安全性得到了极大保障，目前日本的手机银行客户已经超过了总人口的50%。

(三)欧美。欧美国家手机银行业务具有“个性化”、“生活化”等特点，在美国，美国合众银行(U.S. Bank)于 2013 年 3 月成为首家只需用户拍摄账单即可完成支付交易的银行，这种技术能保证用户只需使用智能手机等移动设备拍摄账单，就能从纸质账单中提取所需信息，无需手动输入交易信息，且该过程安全保密，客户确认支付信息后，即可进行账单支付。在瑞典，用户可以通过手机拨号的方式购买公共汽车的车票或是日常商品，随时随地享受移动支付带来的快捷感受。

四、国内手机银行促进农村金融中存在的问题

(一)公众认知度不高。拥有手机的人数和接受手机银行服务的人数不相匹配。从全国范围来看，目前手机的普及率是95.20%，其覆盖率远远高于互联网和电脑的，但是真正使用手机银行服务的人却远远小于这个比率，且主要集中在市区和城镇，使用人群以年轻人为主，而在偏远的农村地区，由于根深蒂固的现金消费习惯使各项非现金支付手段都难以推广，金融机构对其推广工作也缺乏积极性，致使对手机银行的宣传力度不够，宣传模式单一，使民众对这一新型支付手段了解不够，认知度低。

(二)手机安全问题。与所有非现金支付手段一样，人们最关心的就是其交易安全问题，由于手机存在容易丢失，信息传输中容易泄露，感染病毒等一系列风险问题，消费者对于手机银行始终处于犹疑的态度，况且目前国内频频出现的电信诈骗案件，更加增加了消费者对手机银行的不信任感，倘若真的出现手机银行盗窃的问题，事后也很难追回资金，所以很多民众对手机银行持观望态度，无法放心使用，

(三)操作不够方便快捷。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，对与手机和网络操作均不熟练的客户感到困难，虽然顾客可以使用移动设备随时随地访问银行账户，但是移动终端很小的、低分辨率的显示屏幕以及功能有限的键盘使得开发友好的用户界面和图形应用具有挑战性。此外，推出的手机银行业务同质化严重，缺乏个性化设计，减少了吸引力。

(四)用户资费较高。目前我国在使用手机银行方面的资费比较高，如使用手机银行需要交纳手机网络流量费、结算手续费及月服务费等费用，用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费，整个费用成本基本上与网上银行所需成本不相上下，致使手机银行对于网络银行的客户缺乏吸引力。

五、破解农村金融瓶颈的相关对策建议

(一)强化农村非现金结算工具宣传，不断提高社会认知度。农村地区的公众普遍对非现金结算工具缺乏了解，这需要各金融机构加大对非现金支付结算工具相关知识的宣传力度，实施农村支付“炕头工程”，由人民银行牵头，金融机构联合地方政府，形成相互配合，联动互补的宣传格局，深入农户的生活，多形式地开展支付结算业务的宣传，同时利用电视、广播及网络等公共媒体，采用灵活多变，农村观众容易接受的方式，积极开展针对非现金支付工具的宣传活动，增强群众对的认知度和信任度，以促使人们更广泛地接受和运用非现金支付结算工具。

(二)完善监管，切实防范手机银行业务风险。在手机银行监管方面，应在促进我国金融包容体系建设战略目标的前提下，采取审慎监管的态度和相对稳健的监管措施。关于要加快完善关于手机银行业务的法律规章制度，对于在手机银行业务的各参与方的各项权利义务要进一步明确，对其操作环节、技术开发及终端处理要统一标准，确保移动支付服务的稳定可靠。更要有针对性地对农村地区手机银行业务加强引导和监管，保护农村居民金融财产安全。建立有效的监管机制，成立专门的消费者金融保护部门，建立客户投诉机制，并加强宣传，进一步增加民众对手机银行的信任感。

(三)重塑手机低成本的优势，低成本是手机银行相对传统金融服务的优势所在。金融机构应该结合农村地区的实际情况对手机银行业务进行合理定价。应该积极协调利益相关方，给予农村地区一定收费政策倾斜，建立合理的手机银行定价机制。

(四)结合实际，研发符合农民需求的业务种类。任何产品都要针对市场情况的不同进行差别处理，在我国目前城乡发展差距大，经济发展不均衡的情况下，金融机构要深入调研，以“三农”金融需求为导向，开发出贴近农民生活的特色手机银行产品。在我国农村地区，农民需要的更多是还贷款，日常农产品结算等业务，我国金融机构可以从农业生产的角度开发出适合的手机银行业务类型，同时寻求第三方中介，通过手机银行为农民提供小额现金的服务。最重要的是要尽可能简化手机银行的操作流程，同时提高其硬件方面的兼容性和通用性，使农村地区的民众更易接受。

[1] 任超： 浅析我国商业银行发展手机近场支付业务的产品策略『J』.上海金融.2012(7).

[2] 孙蕾、孙英隽：《我国手机银行的风险分析及防范策略》『J』.金融经济.2013(4).

[3] 胥传玲：《我国手机银行业务发展的现状及对策探讨》.中国信用卡.2013(05).

[4] 范文静：我国手机银行业务发展问题研究——基于农村地区视角.当代经济.2015(17).

[5] 钱峰：手机银行差异化发展策略浅议.上海金融.2011(10).

[6] 李壮、孙英、隽陈妍：我国手机银行发展的模式选择与对策分析.经济问题探索. 2011(9).