探索中国东北地区农村金融发展的有效途径

孙文博

探索中国东北地区农村金融发展的有效途径

孙文博

本文在介绍我国东北地区的农村金融发展体系的同时揭示了当前东北地区农村金融供给的现状，拟在农村金融体系、农户资金需求等方面探索促进农村金融发展的有效途径。

东北地区 农村金融 金融发展

一、东北地区农村金融体系

（一）东北地区农村金融市场的结构

东北地区的农村金融基本体系是以中国农业银行为主，地方农村信用社为辅。在中国农业银行恢复成立之后，贷款对象不再是以前的集体了，而变为农户为主。20世纪90年代初，东北地区农村金融又遵循“建立和完善以合作金融为基础、商业性金融、政策性金融分工写作的农村金融体系”的改革目标进行适度改革。

（二）东北地区农村正式金融

商业性金融机构当中中国农业银行在东北地区一致处于主导地位，业务延伸至东北农村金融市场。但是随着“三农”的建设，中国农业银行的主要市场目标定位在了农业生产经营的发展与城乡经济上，由于支付金融服务成本高、收益低、风险大的情况以及中国农业银行上市的需要，商业性金融机构在支农方面也存在着缺陷。

二、东北地区农村金融供求分析

（一）东北地区农村金融需求分析

1、农民的金融需求

农户的收入水平向来较低，相应的储蓄能力也较低。农民的储蓄主要是为了应对例如日常支出、教育、婚嫁等，而盈利性往往不是农民储蓄的目的。农民的信贷目标是应对突如其来的环境变化而对农产品种植的影响，农产品生长是有周期性的，当生长周期长、天气变化等因素会直接影响到农民的金融需求。

2、企业的金融需求

近10年来，东北三省农户贷款的比例存在差异，其中辽宁省占比最高，远远高于吉林省和黑龙江省。农户贷款占比可以体现出农村金融的需求情况，比例高说明农民对金融需求相对较大。对于农民的资金需求来源有两个方面，一是正规金融机构提供的，二是民间借贷。有调查显示，在2009年，辽宁省的民间借贷占正规金融借贷的30%左右，黑龙江省与此类似，而吉林省则要更高些。出现这样的情况说明农民无法满足正规金融机构的借贷要求来弥补资金的需求，出现资金缺口。

（二）东北地区农村金融供给分析

1、正规金融机构

以辽宁省为例，辽宁省正规金融机构信贷资金供给：截至2014年末，中国农业银行农村贷款余额为1031亿元；政策性银行贷款余额为2158.47亿元；农村信用社贷款余额增长8.8%，占各项贷款比重的65%。

吉林省和黑龙江省的正规金融机构农村信贷资金的供给情况是：村镇银行、小额贷款公司的数量在增加，农信社加强互联网金融的服务力度与范围。辽宁省涉农贷款余额的增长情况要好于其他两省，这在于辽宁省的农村金融改革实施力度较大，经济发展状况良好。

2、非正规金融机构

从中国人民银行的调查来看，民间借贷的利率要远远高于正规金融机构的利率，有的甚至是高利贷。在利率市场逐渐开放的同时，民间借贷利率虽然有所下降，但仍然要高于正规金融机构。这种情况说明正规金融机构对于贷款的审查还是较为严格的，农民和农村企业对资金的需求还是会面向其他。

三、东北地区农村金融发展的有效途径

（一）规范农村非正式金融的发展

如何监管农村非正式金融？立法是最好的解决办法，只有有法可依才能确定农村非正式金融的法律地位。什么样的农村非正式金融是合法的，什么样的农村非正式金融是要法律明确禁止的，这些都要在法律法规上明确写出。台湾地区有《民法债编》，其中对民间合会的相关内容进行了详细的说明。我们可以以此为借鉴，对农村非正式金融的业务开展种类、范畴、形势、利率等进行规定，避免产生纠纷。

（二）完善农业保险的体系

由于东北地区经济发展的制约，农业保险发展相对滞后，随着今年来我国惠农政策力度的不断加大，国家财政支持也向农业、林业等相关行业倾斜。但是由于具体实施的过程中，会出现克扣补贴或者补贴发放随意的现象，这样一来打消了农民的积极性，影响到农村经济的健康发展。对于险种的设置上除了自愿险之外还可以有强制险，或者将二者结合在一起，当保障让农民得到实惠之后，自然而然地就会选择了。

（三）创新农村金融产品

农村股票、农村票据是一个不错的产品。目前，我国有农业、林业、畜牧业和渔业上市的企业约有2.6%，这种筹集资金的方式相比传统的贷款要更方便和快捷。这些上市企业经过证监会的筛选，实力较强，发展势头较好，企业组织形式更加的规范，通过发行股票的方式筹集资金，还可以将本地区的农产品进行宣传，是一个一举两得的方法，加快农村经济的发展。

[1]刘建华,周晓.城镇化发展与经济增长的关系——基于吉林省经验数据的研究[J].中共中央党校学报,2015(02):76～80.

[2]胡斌,张宝祥.东北地区金融业发展的不足与建议[J].经济纵横,2015(06):90～94.

（作者单位：吉林工商学院金融学院）

本文系吉林工商学院院级课题“东北地区金融发展对区域城镇化进程作用研究”阶段性成果。

孙文博（1984-），女，汉族，辽宁本溪人，硕士，讲师，吉林工商学院金融学院，研究方向：经济、金融。