浅析银保融通在我国的现状和发展

摘 要 近几年，国家大力推行金融一体化进程的方针，银行与保险公司的融通合作也不断深入，推出了独具特色和卖点的银保产品。银行保险产品逐渐进入到我们的生活，并被广泛接受。然而不可否认的是，我国银行保险仍处于发展的初级阶段，业务发展还存在许多问题。银行保险业务内含价值很低，甚至造成亏损，已经成为保险行业的共识。未来这两大组织将如何创新合作形式是我们需要考虑的问题，本文就我国银行保险制度实施以来所产生的影响做一简要分析和未来发展趋势的探索。

关键词 银保融通 发展模式 合作共赢

一、合作背景

在过去十几年的时间里，我国保险公司通过电话、上门推销保险的传统营销方式被广大消费者所倦怠。保险公司在民众眼中的商业属性愈发突兀，且媒体方面关于保险的诸多负面报道让人们对于投保变得更加犹豫。反观银行，由于受国家管控更加严格，绝大多数银行在普通民众心中普遍更值得信赖，其盈利属性不是很强，口碑尚佳，因而保险公司在通过转嫁销售端口于银行，可以提升保险产品的信度。目前，我国银行保险制度实施以来，获得了良好的反响。这种传统的保险产品经由银行柜台或理财中心进行销售，通常依托于各类银行卡业务或银行信贷业务，属于银行的中间业务。银行可以借助该渠道与客户有更加深入的接触，为其代办保险业务，从而获取中间手续费。对于保险公司而言，也降低了其销售成本，从而降低费率，将利润让渡给消费者，因此这种合作被越来越多的居民所接受。从本质上来讲，银行保险并不是指一种理财产品，它是指保险公司通过银行渠道销售的保险产品。

二、银保融通的影响

（一）对银行业的影响

通过自主研发保险产品，可以使银行服务更加多元化，因为其设计简单、投保简便；期限相对较短；不仅具备储蓄和投资功能，同时还提供全面的保障和周到的服务。这些特点弥补了传统保险产品复杂难懂、办理烦琐的不利之处。另一方面，增加银行保险业务，银行的业务负担也会相应增加，需要增设更多岗位及培训，对于银行也会是一个挑战。

（二）对保险业的影响

通过改变传统保险销售环节，可以减少中间成本，降低管理费用，仅需定期支付银行代理费用即可。省去的这部分经费可以投入保险产品的设计环节，提高保险产品的适用性和安全性。通过引入银行进入销售环节，增加销售渠道，提高投保总量，进而增加整体营收，可促进内部结构优化升级，提高服务质量和水平。然而，由于与银行进行合作销售，保险公司不仅需要向其支付一定的代理费用，同时银行可能会进入到保险产品的设计环节，这对保险公司的自主权会造成一定的冲击。

（三）对消费者的影响

这里的消费者实则指的是被保险人，银保融通的结果对其也会产生很大的影响。首先，居民通过购买银行保险产品会支付相比传统保险公司较低的费用，具有更高的性价比。这是因为与其他销售渠道（如经纪、代理等）相比，保险公司通过银行销售保险产品，保险公司专职于后台支持，不必建立销售队伍，支付的费用较低。其次，银保融通后，银行会推出更加多样化的保险服务。因此，消费者会有更多的投保选择，投保之后也会有更加完善的配套服务。但如果推销员的从业素质较低，也会误导消费者进行选购银行保险产品，如果没有看清合同有可能会造成不必要的经济损失。

三、银行保险的适宜人群

如果家庭收入低、固定开支占家庭收入比重大的群体，应该选择有固定利率的普通人寿保险产品。因为每一分钱对于低收入的投保人来说都很重要，因此没有必要冒风险。如果不顾自己的经济能力投保了投资连接保险，有可能没有任何收益，甚至亏损。同时，投资连接保险条款中一般规定，投保后一定期限内不能退保，即本金无法及时取回，对于收入低、固定开支多的家庭来说会有很多的不便。

如果家庭收入高、固定开支占家庭收入的比重小，平时又不善于投资的群体，应该选择投资连接保险。因为投资连接保险可以和保险公司的投资收益挂钩，保险公司拥有专业的投资团队，资金实力雄厚，投资管理比较稳健。投保人购买投资连接保险会比自己独立投资获得更为理想的收益。当然，选择投资团队素质高、过往投资业绩好、财务状况稳定的保险公司，是投保人在投保前必须做的功课。

四、未来趋势

国家十三五规划经济目标指出，要推动创新驱动发展，深化改革，推动银行服务业升级。而随着金融一体化进程的加快，银保融通的领域与方式将更加扩大化，其合作形式也从简单的代理模式转向长期的战略合作继而转换到更高级的控股模式。因此，需要改变银行保险公司的委托代理模式，实现利益一致化，鼓励银行保险企业的交叉持股和并购，实现银行保险业务的健康发展。

随着保险产品的日渐完善和普及，民众对于保险的认识也会逐渐深入，投保意识也会提高，这也将推动传统保险业的转型升级。同时，国家给予必要的政策支持，相关部门，如银监会和保险会应加强交流与合作，创造更多互利共赢的合作机制，促进金融一体化进程的发展。

（作者单位为天津科技大学经济与管理学院）

[作者简介：刘源（1994—），男，河南郑州人，天津科技大学国际经济与贸易专业本科在读。]

参考文献

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