微众银行：技术连接者

董莉

这家互联网银行正在通过科技的创新实现连接一切的目标。

这家2014年底获批开业的网络银行，因2015年初李克强总理见证了其第一笔贷款的发放而火了。

2014年12月16日，获得营业执照、组织机构代码、税务登记证的深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。两天后，微众银行官网正式上线，并在首页写下了“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传语。

作为国内首家互联网银行，微众银行一直致力于将前沿技术和创新运用于科技、金融和互联网业务，服务个人、微小企业，明确提出不设立物理网点和柜台，所有获客、风控、服务都在线上完成，从其办公室内的标语“科技、普惠、连接”便可见一斑。

“我们希望把互联网平台以及传统金融机构都连接起来，为用户提供传统金融机构的金融产品，也帮传统金融机构通过互联网获取更多元化的客户，这个定位与传统银行非常不一样，所以我们是一家有强大金融科技能力的银行。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛如是说。

去IOE和SaaS+

早前，在IBM、Oracle和EMC三巨头构成的数据架构主导世界的情况下，中国金融行业尤其是银行业的IT均是基于IOE而建设的，形成了巨大的依赖性，如果将架构替换成新的解决方案成本很高，不能说不用就不用。因此，去IOE的道路艰辛。

然而，从拿到牌照起，微众银行只用了短短两年的时间完成了在金融业深耕数十年的大型银行都未能走完的路——吸收了在互联网发展多年的IT架构经验，实现了完全基于开源技术以及分布式架构搭建的IT体系，实现“去IOE”。

马智涛曾在平安负责IT长达十年，对传统金融机构的包袱和忧虑深有感触。在他看来，微众银行能做到这点与一出生就自带的轻资产、重科技的定位有关。

首先，作为金融业新兵，微众银行可谓白纸一张，没有任何积累也就没有任何历史包袱，对IOE架构依赖度低，更容易脱离IOE架构，不需要被传统架构和账户迁移风险局限。

其次，相对于传统行业，互联网公司的IT架构早已实现去IOE。腾讯作为发起企业，可以算是微众银行的技术后援。

在微众银行成立之初，核心团队从未动摇的念头就是先夯实技术基底。于是，与传统银行不同的是，微众银行最先成立的便是技术团队，之后才逐渐有了更多的业务部门。

马智涛介绍，最先加入微众银行的不是业务人员，而是技术，现在科技团队超过400多人，占全行人员一半左右的规模。另外，对传统银行的IT开发人员来说，业务部门会先把需求提出来，而微众银行基本上是由IT团队来提需求，比如系统应该怎么样建，怎么设计。“所以我们没有真正经营产品需求提出来之前，IT架构就已经根据我们对于业务定位的解读和对未来业务发展方向的判断先搭建出来了。经过这样一种创新的开发模式，我们可以更快速，把我们体系搭建起来。”

基于这种架构，花了一年时间，微众银行就把一个比较全面的作为一家银行该有的存贷汇三大业务涉及的IT系统都搭齐了。另外，微众银行在传统风控手段的基础上，引入神经网络、决策树和机器学习等国外新型风险识别模型和算法技术，陆续建立社交、人行征信、商户授信和反欺诈等系列模型，并在模型中注重运用消费、社交行为等动态数据以及通过文字和图片解析的非结构化数据，实现了基于大数据的风险模型构建，完善自身的风控体系。

近年来，互联网技术的飞速发展让金融服务突破了时空限制，银行客户的行为开始从线下向线上、移动端迁移，为区域性中小银行带来不小的挑战。微众银行正在利用自身的技术优势，开启与银行同业间的技术合作。

自7月14日起，江苏昆山农村商业银行的客户打开手机银行，可以看到一个“微众·理财”入口，点击进去，实际上就可以直接与微众银行进行连接，整个操作都是运行在微众银行的体系里。客户在接受开户的条款后，就直接可以在昆山农商行的手机银行里开出微众银行的二类账户。如果对“微众·理财”专区的产品有兴趣，可以直接在昆山农商行的App里购买微众银行代销的产品。这在以往是不可能实现的操作。

其实，微众银行是将“微众·理财”SDK（应用软件包）嵌入到合作银行的App内，合作银行的客户不仅可以体验其自家App的服务，还可从其App内部进入微众银行App，体验微众银行提供的服务。这种模式既不改变合作伙伴对客户的接触渠道，也不改变客户对自己资金的管理习惯，还省去了重新下载App、注册、充值等繁琐环节，让客户方便、快捷地获得微众银行提供的产品和服务。

在SaaS（软件即服务）基础上，微众银行衍生出“SaaS+”（软件即服务+行业）的方式，为合作银行输送科技创新能力，帮助合作银行降低其建设自有系统的资源成本和时间成本。

如今，除昆山农村商业银行外，微众银行已和国内10多家银行确定了科技输出项目的合作意向。

BaaS云服务

在金融科技的话题里，区块链是绕不过去的热点。这个通过去中心化和去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，能够让区块链中的参与者在无需相互认知和建立信任关系的前提下，通过一个统一的账本系统确保资金和信息安全。

近年来，区块链技术正在走进政府决策、金融机构、大型企业的视野，目前区块链的应用范围包括数字货币、支付清算、信贷融资、金融交易、证券、保险、租赁、物流、医疗、公证等领域。

如今，区块链技术的具体应用形式基本集中在三类：一是公有链，就像比特币一样，没有限制，你如果要加入，只要下载软件，认可了协议，就成为区块链的组成部分，成为区块链里每一个参与者账户的记录主体，彻底去中心化；二是私有链，需要获得许可，仅单独个体或机构享有该区块链的使用权和控制权；三是联盟链，介于公有链和私有链之间，由一定数量的特定成员组成，任何新加入的成员都需要经过现有成员的许可。所有成员以某种共识机制来确定区块的打包权，即记账权。成员之间可以事先制定联盟链内的运行规则，以算法来保证任何单一成员都无法篡改信息或恶意写入虚假信息。

同很多探索区块链技术可应用性的企业一样，微众银行也进行了相关研究。5月31日，微众银行联合平安银行、招银网络、恒生电子、京东金融、深圳市金融信息服务协会等25家机构，发起“金融区块链合作联盟（深圳）”，希望打造一个金融行业的区块链研究基地，并将合作推出各种区块链金融和泛金融应用，从而加速推动区块链技术的实际应用与发展。

“区块链要真正套嵌在金融场景中，还有很多低层、基础工作需要做好，所以我们之前有很多思考和取舍。”马智涛说，“我们认为一个比较能够落地的尝试是联盟链，可以让一些可以互信的金融机构，参与到这里面来，然后大家共同去开发一些比较符合这个主张的应用。”

实际上，联盟链还是有很多底层工作要做，包括标准——谁能够进来，怎么进来，进来之后，到底在哪个环节做加密、解密等。马智涛认为，如果这些标准不定好，本来区块链强调的一些安全体系，可能也会被破坏，反而会构成很多风险。

微众银行“微粒贷”采取联合贷模式，就使用了区块链技术。微粒贷联合许多传统中小型银行等金融机构，与众多商业银行一起放贷。“事实上，传统做法是我们有一个账本，他们有一个账本，然后我们每天进行对帐。现在我们想法就是，把这个账本放在区块链上，双方共同维护。”马智涛介绍，这种模式的风险在受控范围，因为都是微众银行的合作银行小联盟。“同时可以通过这个应用把区块链底层技术完善，跑通跑顺，在区块链整个运维过程当中，遇到困难、挑战也可以及时发现和解决。”

在筹备过程中，微众银行就跟腾讯云进行合作，在金融云领域开展尝试。如今，微众银行将腾讯云作为其Fintech的底层技术支撑，一起设计构建分布式金融系统的基础平台。双方推出BaaS（区块链即服务），将搭建的联盟链体系放在腾讯云上，供联盟成员使用。BaaS可帮助成员们构建合法合规，能较大提升区块链交易性能且不需消耗大量计算资源。

另外，对于开发者来说，BaaS可以提供友好、简单、跨平台的应用开发API，加速开发流程，并提供图形化管理台和区块链浏览器，改善区块链的创建和管理的操作体验。

“现阶段还需要把很多区块链技术低层搞好，先从一些风险比较低的场景上尝试，技术成熟后再进一步探索未来使用和发展空间。”马智涛说。