蚂蚁聚宝的“小目标”

董莉

余额宝之后再深挖“定投”，蚂蚁聚宝携手金融机构开启“4S开放平台计划”要做大理财市场。

一年前的8月18日，上海，电影博物馆。作为支付宝的兄弟App，蚂蚁聚宝出生亮相，让外界知道了蚂蚁金服在余额宝之后想要打造智慧理财平台的蓝图。

一年后的9月8日，北京，“开心麻花”的小剧场。一岁的蚂蚁聚宝在服务了2550万实名登录用户后，祭出了新的“小目标”。

蚂蚁聚宝希望通过基于移动互联网的普惠理财，给那些觉得理财这件事离自己很遥远的大众用户以机会尝试，通过创新的简单、智慧理财方式，缩小人与人之间的贫富差距，消除金融鸿沟。这一次，蚂蚁聚宝2.0版本尝试了包括“轻定投”在内的、针对大众理财用户投资痛点的一整套理财解决方案，并和金融机构一起启动“4S开放平台计划”。

轻定投

余额宝用户即将突破3亿，可以说是激发起了中国老百姓的互联网理财意识。如果说余额宝是“躺着赚钱的理财神器”，那么轻定投就可以称得上是“小学生都会用的理财工具”。

轻定投是什么？简单来说，用户只需一键开启，便可以每天（指交易日）自动申购10元钱的基金份额。比较适合小额、没经验、没时间，又想获得比余额宝更高收益的大众投资者。

基金定投的好处在于解决了投资者最大的难题“什么时候买、什么时候卖”的问题，是公认的最适合没有理财经验的大众用户的投资方法。在余额宝诞生之前，货币基金这种流动性强、风险低的基金品类并不为老百姓熟知，而基金定投亦是如此。有数据显示，在美国，基金定投已经占到了基金投资的39%，然而在中国却仅占10%不到。

传统的基金定投策略，是指用户在购买基金产品时，选择定期定额申购的方式，即在固定的时间（如每月2号或每周二）花固定的钱（如每期1000元）买一只固定的基金。而轻定投起源于传统的基金定投策略，但它进一步降低了用户理解、投资、操作的门槛，而且还可以选择用余额宝内的资金或收益进行购买，实现收益累积。

智能投顾是目前业内最新潮的话题，蚂蚁金服也与多家金融机构开展紧密合作，将推出智能定投服务“慧定投”——通过量化智能策略，动态调整定投的额度，通俗的说就是低的时候多买一些，高的时候少买一些，帮助用户进一步提升回报、降低风险。“慧定投”预计9月份即可上线。

4S计划

根据《蚂蚁聚宝大众投资人大数据分析》显示，蚂蚁聚宝上单笔投资金额1000元及以下的用户占比高达71%，虽然钱不多但也有理财需求；90%的用户有过风险认知与实际投资行为不匹配的情况；大部分用户不懂得分散投资，同时投资2只及以上基金的用户仅占30%（该数据不含余额宝）；人均基金持有时长仅48天（该数据不含余额宝），缺少长期投资心态。

大众理财用户个体的投资误区，集合起来便构成了不健康的中国投资市场。与橄榄型的欧美成熟投资市场相比，中国投资市场呈现明显的哑铃型，两头大中间小。一头是银行存款，另一头是高风险的散户炒股，而中间的机构投资部分占比很小。

在移动理财时代，蚂蚁聚宝等互联网理财平台正试图引导投资者走出理财误区。“我们要做的事情，就是和金融机构一起，在无风险的存款和高风险的炒股之间，为大众理财用户凿出一条阶梯式的理财进阶之路，拿出一整套理财解决方案，以更简单的方式帮助用户成长。” 蚂蚁金服副总裁、财富事业群总经理黄浩表示。

在卸任建设银行网络金融部总经理职位后，黄浩转战互联网金融领域，1月正式入职蚂蚁金服，目前主管财富事业群。他口中的“一整套理财解决方案”是 “4S理财解决方案”。

四个“S”中的第一个是Step by Step（进阶），通过搭建风险从低到高、难度从易到难的一整套产品、服务体系，让不同风险偏好、不用经验程度等的投资者都能找到适合自己的产品和服务，轻定投就属于其中一阶。

第二个“S”是与金融机构深度合作，为提供的智能投顾服务，即Smart（智能）的范畴，推出如“慧定投”、“基金组合”等服务，帮助投资者降低风险、提高收益，并通过大数据了解用户真实需求，帮助基金公司做到精准匹配。

第三个“S”是School（投资人教育）通过蚂蚁聚宝内的社区、线上线下的财商教育等，帮助年轻的、理财经验不足的投资人成长。而蚂蚁聚宝也将继续进行金融场景化，将理财与消费、娱乐、生活等场景结合，

第四个“S”即指的是Scenario（场景）。据悉，蚂蚁聚宝已经全面和手机支付宝App打通，用户通过支付宝App找到“蚂蚁聚宝”应用，即可进行基金交易。

大众理财用户从0基础到经验丰富、从低风险到高风险的转变，不可能一蹴而就。通过用移动互联网的方式，蚂蚁聚宝希望和金融机构一起让理财变得更简单。让没接触过理财的用户能够开始理财，让理财经验少的用户能够再上一级台阶，在一步一阶的成长过程中，用户逐步掌握打理财富的能力，从而缩小人与人之间的财富差距。

“蚂蚁聚宝才一岁，就像很多小孩子一岁一样，还没有长开，成为一个漂亮的孩子。所以后面的工作还有很多，努力向用户提供一个更方便的、更智能的、更懂我的一个理财平台。”蚂蚁金服总裁井贤栋说。