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利率市场化对农村信用社的影响及应对策略

2016-10-21陈彦明李新丽

成长·读写月刊 2016年7期
关键词:农村信用社利率市场化策略

陈彦明 李新丽

【摘 要】早在2015年,我国政府就已经对放开存款利率上限的问题进行了相关的研究,在利率市场化问题上,政策制度的建立已经箭在弦上,利率市场化已经触手可及。信用社在我国广泛存在,其性质为国营、分布广、资金较为薄弱,给我国众多的农村信用社的发展带来了巨大的挑战。利率市场化越来越应当作为农村信用社研究的重要内容,在社会发展与时代进步中寻找自身抵御风险与发挥自身县域经济的主体作用的措施。

【关键词】利率市场化;农村信用社;策略

一、利率市场化现状

自从我国改革开放以来,随着经济发展与社会进步,利率市场化问题不断的提上了桌面,党的十八大以来,我国经济发展面临着新形势,经济发展中的桎梏不断的会被打破。2013年金融机构的贷款利率走上了利率市场化的道路,后来利率市场化又有了在存款利率的上浮空间上进一步发展。存款保险制度也渐渐完善。可以预见,在不远的将来,市场利率的自由化将会整体代替现有的市场利率管制的局面。

二、利率市场化对农村信用社带来的挑战

(一)存货利差收窄的挑战

市场利率管制中,央行决定了传统金融机构的存贷款利率,而这二者之差也就给了传统金融机构以丰厚的利润,是商业银行的主要收入来源。相对于国外有关汇率的问题,很多国家的存贷款利率差相对于我国来讲是比较低的。比如美国的市场化后利率差是5.2%,日本市场化后利率差是2.33%。而当前多数发达国家市场化利率来看,大部分国家的利率差大概在1-2%之间,利率市场化是我国经济发展与社会进步过程中所必然经历的。我国利率市场化将逐步达到与世界利率水平的接轨,而这不但会影响农村信用社的战略发展,还影响着主要以利差为收入源的农村信用社的发展。在利率市场化的推行下,农村信用社势必会因此而产生营业利润下降,盈利模式的改变。

(二)经营成本上升的挑战

利率市场化必然带来一系列的配套制度的产生。这种配套制度,在我国的2015年两会上已经提出,比如存款保险制度,这项制度以我国经济发展为基础的成熟表现,但是在一定程度上将会使我国的农村信用社的资金存款费用成本上涨,这种经营模式。由于农村信用社资金储户较为分散,资金都相对较少,这些客观因素将导致在资金保险方面的支出会非常多,信用社的经营风险进一步增高。农村信用社在保险方面的支出由于国家政策本身就很多,而且在雪上加霜的减小存贷利差还会给农村信用社的带来沉重的盈利难题。

(三)同业竞争加剧的挑战

当今互联网+席卷中国没一个角落。在我国新经济发展的形势下,各种互联网金融企业与机构不约而同、络绎不绝的想在新型金融领域上分一杯羹,传统的金融机构在金融脱媒的时代里,受到了非常大的打击,同业竞争的金融行业现状愈演愈烈。农村信用社的特点以投资金额小,规模小,产品单一,抵御风险能力弱等弱点,很有可能把在一些客户多、资源多、信用好、产品丰富的国有银行等金融机构所代替。而且,在互联网金融的快速发展阶段,各大平台网站通过提高利息率、资金雄厚、产品种类等进行品牌建设,对于处于相对劣势的中小金融机构将面临客户损失,资金流失等问题。

(四)风控难度加大的挑战

贷款利率在利率市场化后,将会有自己规律性的变化,我国各个银行与金融机构,都会将提升自身服务水平、降低贷款利率作为几个吸引贷款者的措施。农村信用社的管理手段、促销水平、制度建设等问题上,都不能达到相应的高度,与我国其他大中型金融机构相比,存在很大劣势。由于届时的贷款利率变动,对于各个贷款者与银行与金融机构都会有很大的影响,然而贷款利率决定了金融机构的盈利水平,是由资金成本核算而成,受到多方面因素的影响,这将大大影响企业的经营业绩,影响自身的资金流动性。在贷款与存款利率市场化后,贷款利率的降低,同时也必然导致相关资产质量的监管力度与资产风险的加大,导致金融机构的逆向选择。

三、农村信用社应对利率市场化的建议

(一)深化农信社体制改革

农村信用社的发展由来已久,是我国立足县城、发挥县域经济主体作用、服务农村、农业、农民的,具有一定的资本实力与信用水平的金融机构。我国2015年的一号文件就提出要求价钱农村信用社的管理与经营水平,提升整体实力,为县乡经济作出县域经济主体的表率作用。当前,我国各级农村信用社正在尝试相关的股权交易,促进农村信用社的改革与发展。

(二)加快业务转型步伐

借贷差目前仍是农村信用社主要的来源,很多农村信用社应加快相关业务转型,改变单一的盈利模式。首先,中间业务收入在农村信用社收入占比较小,明显低于我国中大型的商业金融机构。农村信用社应当在拓展业务种类,推广理财产品等中间业务中,实现提高机构的收入水平与资金来源的多元化。其次,应当在能力范围内进行银行存款结构的调整,达到资金投资与使用的多元性。

(三)提升产品创新能力

针对市场需求,加强市场调查,农村信用社应当推出更加丰富、形式更加便捷、易懂的理财产品,根据实际情况,科学订立利率标准,吸引广大县乡村民进行理财产品的购买;广泛宣传,科学引导,给广大客户以更具吸引力的手段,进行互相之间的投资鼓励,提供更好的提现与存款服务,积累长期客户资源;农村信用体系建设依然紧迫,这就要有科学的计量标准,完备的设备,发展在各家银行之间的信息共享;进行服务的拓展,发展手机客户端等移动客户端平台,给储户以快捷的方便的服务体验。

(四)加强风险管理

在利率市场化,利率波动较大,利率的风险程度将会导致金融风险的增大。农村信用社,应当积极总结其他地区发展利率市场化的金融发展经验,创建专业的部门进行风险的管控,加强监督与制度运行,科学评价投资风险,未来适用的利率水平,建立科学的风险评估模型,积极培养社会紧缺人才,对风险有研究的人才植入管理体系中,增强内部风险的管控。

参考文献:

[1]刘振宇.利率市场化与我国农村信用社發展:风险、机遇与应对措施[J].金融经济,2013,No.37722:36-39.

[2]谢永坚.利率市场化对我国上市国有商业银行的影响及应对策略[D].复旦大学,2008.

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