互联网金融对我国经济的影响及应对路径分析

【摘要】 在互联网的推动下，金融行业的业态发生了天翻地覆的变化本文以互联网信贷和互联网理财两个角度分析了互联网金融带来的积极作用，又分析了互联网金融形式带来的市场风险，并提出概括性建议。

【关键词】互联网金融；影响；路径

互联网金融是近年来金融行业发展的重点，在互联网的推动下，金融行业的业态发生了天翻地覆的变化，与传统金融业务相比，互联网金融在核心功能和契约交易的精神内涵没有发生变化，而交易成本却大大的降低，其能够实现普惠的金融理想也得到了一定程度的实现。在当前移动互联网迅猛发展的背景下，互联网金融产品的边界变得越来越模糊，互联网金融产品与其他软件产品的融合使得其更加的多元化、软件化。互联网金融的发展给普通民众的生活带来了巨大的便利，也给宏观经济的发展带来了更多的活力，但是其对经济发展带来的不确定性也值得思考。

一、互联网金融发展给经济增长带来的作用

互联网金融是一种有异于传统金融的金融业态，其带来的最大的影响就是提高了资金配置的效率，从而给传统金融带来了巨大的竞争冲击。资金配置效率的提高可以更快的实现企业融资，也直接的降低了企业在市场中的生产效率，这样的效率提升将直接为经济发展提供充足的动力。

（一）互联网借贷方式

传统的借贷过程中，资金的需求者和资金的供给者双方不能直接完成交易，需要通过专业的中介机构来实现信息的交互，而以银行为代表的中介机构则在专业优势的支持下对不同的风险投资者提供服务，为不同的资金需求者提供资金。而在互联网金融环境下，由于资金拥有者和资金的需求者双方能够通过互联网平台进行信息的直接交互，减少了信息的不对称。资金的供求双方在借贷的时限等内容上及时沟通、更新，极大的降低了交易成本。互联网金融平台以其较低的资金门槛要求获得了很多的市场客户，大量的小额资金可以毫无障碍的进入市场，而互联网金融平台提供的服务也非常的到位，完全能够满足资金供求双方的交易链条中的所有需求。

（二）互联网理财方式

传统的货币资金进行理财起点要求很高，因此在现实生活中往往能够满足有大量资金的客户，但是对于大量的小额闲散资金拥有者来说，这就不能满足他们的投资需求。在互联网金融兴起之后，理财方式也发生了根本性的变化，线上的资金聚集过程在互联网的帮助下变得容易，而这些资金在聚集之后又与线下的资金需求相联系，这种高效率的模式对传统的金融机构带来了绝大的冲击。这种理财模式有着巨大的优势，首先是这种理财模式能够将中小投资者的低成本资金进行汇集，为中小投资者提供了非常适用的理财产品；其次在另一方面，这种理财方式能够为大量的企业带来丰富的融资渠道。二者的结合就是互联网理财公司运用了网络平台的低成本和人群聚集的优势，不仅满足了中小投资者的投资需求，也满足了市场资金需求者的需求。在这个过程中，社会中大量存在的资金就被有效的利用起来，为经济的发展提供了大量的可用资金，直接推动经济的繁荣和发展。

二、互联网金融对金融稳定的影响

互联网金融是一种新兴的金融形式，与传统的金融机构相比有着非常大的差别，同时与纯粹的互联网企业相比也有着明显的区别，而且目前在我国的法律体系中，互联网金融的监督还处在不确定的情境中。这些因素就直接导致了互联网金融在目前仍然有着非常大的风险。

（一）违约风险

与传统的金融机构不同，互联网金融平台是虚拟的，因此会产生很多风险。在这个虚拟的借贷场所，放贷人和借款人的信息都没有经过严格的核实或者说存在作假的风险，对于借款人来说资金的风险很大，因为对于借款人的资金用途没有办法进行实地的考察，因此如果出现资金的违规使用也不能得到监督；同时在互联网金融平台上交易的资金也没有得到有效的监督，存在风险。如果互联网金融平台机构在运营出现障碍之后，直接使用平台内的资金，那么将带来巨大的危害。

（二）銀子银行风险

我国的资本市场主体比较的单一，银行当仁不让成为了主要的垄断方，在银行主导市场的前提下，以中小企业为代表的市场主体因为无法达到银行的融资要求而被迫转向银子银行金融资金的筹融。而互联网金融的兴起使得这种银行银行有了更多的主体参与进来，互联网金融公司在市场中充分充当着民间资金借贷的中介角色，同时由于业务范围很广，互联网金融企业也承担着理财中介的角色，这样互联网金融企业就成为了真正意义上的银子银行。而在互联网金融企业融资放贷的过程中，互联网金融企业并不能对资金的流向就行核实和监督，只能按时的将资金进行回收，因此这种监督方式并不能有效的实现资金的管控，因此给金融市场带来了风险，尤其是在互联网金融市场体量不断增加的当下。

（三）市场压力迫使商业银行从事高风险资金项目

互联网金融模式带来的高效率不断的吸收了市场中的闲散资金，同时由于互联网能够以较低的成本获得市场资金，而资金的拥有者为了从金融市场中获得较高的收益也会选择将更多的资金投入到互联网金融市场中去，因此会有很多的市场主体选择将资金从商业银行转入到互联网金融机构中去。

三、互联网金融效用增强的策略

从当前的市场发展状况看，互联网金融对于提高市场资源配置有着非常好的作用，对于提高资金的使用效率有着非常显著的效果，但是同时互联网金融也是一把双刃剑，会给市场带来巨大的风险，尤其是在当前缺少有效监督的情况下。因此建议从以下几个方面入手，有效发挥互联网金融的作用。

首先是要加强对于互联网金融的监督，必须加强对于我国现有的互联网金融机构的监督，提高互联网金融企业自身的治理能力，有必要将互联网金融企业纳入统一监管范畴。

其次是要完善立法，尤其是在互联网金融环境下投资理财的投资者的保护，同时也要加强金融知识的普及，尤其是互联网金融知识的普及，打消群众对于互联网金融的迷信和误解。

再次是要支持对不具有金融中介功能的互联网金融企业创新金融服务模式，促进健康发展。

参考文献：

[1] 武志.金融发展与经济增长：来自中国的经验分析[J].金融研究，2010 （5）：58-68

[2] 黎欢，龚六堂.金融发展、创新研发与经济增长[J].世界经济文汇，2014（2）：1-16

作者简介：

王木兰（1993-），女，汉族，陕西宝鸡人，毕业于合肥工业大学计算机与信息学院，研究方向：金融。