关于我国商业银行个人理财业务的几点思考

张芮敏

摘要：由于利率市场化的加快，商业银行的存贷利息越来越少，大多数商业银行开始发展个人理财业务，因为个人理财业务不仅可以满足客户的投资需求，也能为银行开辟新的盈利模式。本文通过分析个人理财业务存在的问题，进而提出相应的对策。

关键词：商业银行；个人理财业务；现状分析；解决对策

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）019-000-01

一、商业银行个人理财业务的定义

根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第二条对个人理财业务进行了定义：个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。此外，《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中明确指出，商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务与综合理财服务。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.产品同质化严重

我国分业经营的制度下，很难将银行业、证券业、保险业三者的优势进行互补，也无法利用丰富的资产组合为投资者定制最优方案。因此，银行在定制投资组合方面有着一定的局限性，这容易导致所提供的服务与产品类型单一，销售渠道狭窄，对于服务方式等的设计，没有明显的区分，加剧同质化严重的发展。

2.缺少高素质专业性人才

个人理财业务是一项专业性强、涵盖面广的综合性业务，因此理财人员应当具备很高的专业水平。但我国大多数从业人员是从传统银行业务转型来从事个人理财业务的，因而进行理财服务存在局限性，达不到客户的真正需求。由于匮乏高水平的专业理财知识，理财人员难以正确对客户的生命阶段、风险偏好与财务状况进行分析评估。

3.缺乏对市场细分和定位

我国不同的地方居民收入差异大，各地区的经济发展水平不均，地域差别大。伴随着复杂的经济环境，商业银行缺乏对市场的正确定位，欠缺对市场的严格细分，基本上向投资者提供大众化无差异服务。

4.信息揭示不足

客户在选择理财方案时，大部分银行并没有完全告知客户关于理财方案的准确信息。通常会过多强调收益率，没有提示并存的风险。一方面，投资者出于对银行的信任，对风险揭示文件和理财协议中的重要条例和提示，往往会忽略阅读。另一方面，理财人员出于提高自身业绩的目的，并没有向客户提供清楚的介绍，存在误导客户、隐瞒风险的问题，这大大的损害客户的权利和利益，加重投资者的风险。

5.个人理财业务风险控制不足

内部控制而言，银行需要做好保护投资者资产和保证会计记录可靠性的业务处理程序，督促目标责任的落实与业务效率的提高。然而，目前我国商业银行对客户风险承受能力和利益方面的问题欠缺考虑，在开展个人理财业务时没有把这些因素综合考虑进去，没有有效的加之分析，这就明显的加剧了该业务的风险。

三、我国商业银行个人理财业务存在问题的解决建议

1.加强理财产品的创新和多元化

如今互联网和科技不断的发展，为个人理财业务提供了有利的环境，银行应在这个良好的平台上，根据不同的投资者设计更有特色的产品，满足其需要。此外，我国商业银行的个人理财业务想要发展起来，应当借鉴发达国家成功的例子，比如巴黎银行通过科技和网络，创新拓宽销售渠道和方式，使其成为真正的国际银行。所以开展个人理财业务特别要注重产品的创新，销售的创新，吸引投资者，建立特色个人理财业务。

2.培养高级理财人才，提高理财人员素质

商业银行的理财人员一方面可以通过开放式的培训，拓宽人员的眼界和思路，提高其专业化水平和职业素质；另一方面通过CFP资格，掌握理财技能，学习国外先进的经验，培养出具有向客户提供专业化、差别化服务的水平，面对客户的实际情况能够制定出符合投资者的理财方案，不断调整投资组合。

3.针对客户提供差别化服务

我国各大商业银行想要在个人理财市场上占据市场，做好市场细分和市场定位是极为关键的一步。市场细分从投资者细分，比如根据投资者的年龄层或者投资偏好等分类，或者从地理位置细分。市场定位时需要确定目标市场，找到营销的切入点，迅速的打开市场，拓展和培养优质的客户群。从只有做好市场划分，才能打下市场的定位基础，在细分市场的同时更能突出自身产品和服务的差异化，因地制宜提供特色服务。

4.强化风险提示和信息披露

商业银行必须遵守银监会的各项规章制度，及时的公布信息，如理财业务的风险大小、资金运用形式、预期收益，并且注重风险揭示，明确不同理财产品的风险等级，提供个人理财服务时谨慎评估客户财务状况、风险偏好、生命周期等全方位情况，保障投资者的利益，建立信息共享的平台。

5.完善风险管理机制

银行在进行内部监管时，应事先防止不利事项的发生，做到预防性的控制，认真的识别风险点，加强防范，从主动性的控制来抵抗内部控制的风险。与此同时，应完善银行独立的审计制度，通过审计反馈信息纠正不利影响，适当加强控制的环节和措施的严密复杂程度，能够达到一定风险控制的效果。

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