儿童重疾保险产品案例解析

杨晓丹

孩子是父母一生中最伟大的事业，为了避免在孩子罹患重大疾病时手足无措，甚至倾家荡产，建议父母在经济条件允许的情况下为孩子购买一份少儿重疾险。

购买商业保险的必要性不言而喻，以微小的投入可以在孩子不幸罹患重疾时一次性获得保险公司的高额赔付，不仅有效缓解甚至免除巨额治疗费用造成的负担，还可以给予精神上的慰藉，减轻压力。

根据目前认可度比较高的定义，少儿重疾险是针对少年儿童设计的，保障少儿常见重大疾病的少儿保险种类。若被保险人（少年儿童）在保险期限内，一经合同约定的指定医疗机构确诊，其就可以按保险合同的相应约定向保险公司申请重疾保险金理赔，为后续的治疗提供财务支持。

目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾险和消费型重疾险。

返还型重疾险是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的几十年保障，本质上是一个将重疾风险从最初的风险转嫁过渡到风险自担的过程，也就是说，最终赔付的理赔金实际上是出自保险购买者。

消费型重疾险指的是在保障期内提供重疾保障但保障期满后无返还的保险产品。传统意义上消费型重疾险更多是以附加险的形式出现，但随着互联网应用的普及，涌现出越来越多的消费型重疾主险，其主要销售渠道就是互联网。消费者购买消费型重疾险后，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险，保险期满之后保费不予返还。这类保险的特点是纯保障，前期保费较低，是典型的以小博大的保险产品。

本文选择几个例子来说明如何根据各自优势和差别来选择合适的少儿重疾险产品，优选对比产品见下表。

1定期消费型重大疾病保险

举例产品：昆仑健康少儿重大疾病保险。

关键字：定期重疾保险、消费型、重大疾病。

参考案例：3岁女孩，365元/年，交1年保1年。为孩子规划50万元保额的定期重大疾病保障，可续保至18周岁，覆盖13种儿童高发重大疾病。

此类产品的优势是保费便宜，杠杆高，一般家庭都负担得起。

不足之处是只可保障至18周岁，无法解决成年后的健康保障，且保障的疾病种类仅13种高发重疾，无轻症保障。

建议作为终身保障的补充。

2定期返还型重大疾病保险

举例产品：中英人寿优越人生B两全保险。

关键字：定期重疾保险、返还型、重大疾病。

参考案例：0岁男孩，1745元/年，共交20年，保障至30周岁。为孩子准备50万元定期重大疾病保障，30年满期时，如果孩子平安健康，领取所有已交保费，合同终止。

这类定期重疾保险优势是保费便宜、保额高，且在平安健康的状况下，保险合同到期时可领取满期保险金。此方案保障28种少儿重疾和38种成人重疾，保障10种少儿轻度重疾和10种成人轻度重疾。

不足之处是无法解决30岁之后的健康保障。

建议作为终身保障的补充。

3终身重大疾病保险

举例产品：华夏人寿健康人生重大疾病保险。

关键字：终身、重大疾病。

参考案例：O岁男孩，4530元/年，交20年，保障终身，为孩子准备50万元终身重大疾病保障。这款产品提供的保障相对全面，覆盖77种重大疾病、33种轻度重疾、疾病终末期、身故/全残保险金、轻症可赔付5次，且确诊轻症即可豁免后续保费。

这款产品还可附加投保人轻症豁免，如果父母作为投保人，那么投保人确诊33种轻症，孩子的保单后续保费也不用交纳。投保人和被保险人的双豁免设计让这款产品备受欢迎。

值得一提的是，这款产品的保单现金价值也比较高。现金价值是指未来如果保单退保，可以领回的金额。以0岁、50万元保额的计划为例，年交4530元，共交20年，合计保费90600元，孩子70岁时的保单现金价值为333500元，达到总保费的3倍多，孩子晚年时如果有资金需求，可以将这笔钱提取出来。

4终身重大疾病保险附加防癌保险

举例产品：中英人寿守护一生重大疾病保险计划（尊享版）。

关键字：终身重疾保险、重大疾病、防癌。

参考案例：0岁男孩，6115元/年，交19年，保障终身。恶性肿瘤，俗称癌症，是最高发的重大疾病，也是理赔率最高的疾病，治疗费用动辄几十万甚至上百万元。是否有针对癌症提供较高保额的保险？本款产品应该是不错的选择。

预算6115元/年，为孩子准备50万元终身重大疾病保障，10万元轻症保障，75万元恶性肿瘤保障。其中，重大疾病涵盖50种高发重疾，轻度疾病涵盖14种疾病。被保险人60～70岁需要时可以提取现金价值补充养老。

这款产品的优点是一步到位，呵护孩子终身的健康，保额高，并对目前最高发、治疗费用最高的癌症给予高额保障，且60—70岁现金价值高，可用于补充养老。值得一提的是，此产品的交费年限为19年。

5结语

以上各个案例均为50万元额度的重大疾病保险，是优选市场上多家保险公司的产品后给出的各具特色的解决方案。

经济条件允许的家庭，建议为孩子一步到位配置终身健康险，尤其是表中第3、第4种产品，可获得轻症、重疾、癌症全方位高额保障。第1、第2种产品也各有优势，都是很不错的选择。

通过险种之间的组合，还可达到低保费高保障的目的，如将产品1和产品3组合，仅需5000多元的保费，即可获得最高100万元的儿童重疾保障。

收稿日期2016-05-10