房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率厘定研究

赵金先，孙境韩，范 轲，李 堃

（青岛理工大学 管理学院，山东 青岛 266520，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率厘定研究

赵金先，孙境韩，范 轲，李 堃

（青岛理工大学 管理学院，山东 青岛 266520，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

对房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因素进行分析总结，确定影响因子的大小，分析我国现行工程质量保险费率厘定方法中的缺陷和不足，为保险费率厘定探索一种新方法新思路奠定基础。构建房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因子评估指标体系，用区间数作为模糊评价值，克服人们对事物的主观判断，引入组合不确定型有序加权平均算子（CUOWA）模型对影响因素进行评估。将影响因子评估结果定量为房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率修正系数，对基本费率进行修正，实现保险费率差异化服务，并且体现出保险费率激励杠杆的作用。

房屋建筑工程；质量保险；费率厘定；CUOWA算子；修正系数

改革开放以来，随着社会经济的不断发展，我国房地产经济也快速发展起来，一批批投资规模巨大、技术要求高、施工工艺不断提高的高质量建筑物接踵而建。但是建筑工程质量总体水平与社会经济发展的要求还有一定差距。工程质量问题屡见不鲜，为此我国政府和其他相关部门借鉴国外控制和提高工程质量问题的有效方法，先后出台了相关政策和建议。如2005年8月原建设部和国家保险监督管理委员会联合下发了《关于推进建设工程质量保险工作意见》，为推进工程质量保险工作提出一个基本制度框架。2006年中国保监会、原建设部和中国人民财产保险股份有限公司对北京、上海等14个城市进行了建筑工程质量保险试点工作。中国太平洋财产保险股份有限公司为中国建筑市场专门设计了《建筑工程质量潜在缺陷保险》险种，该险种的成功研发，开创了国内民用住宅建设工程质量保险的先河，是保险公司发挥风险管理专业优势、积极参与社会管理的又一次创新尝试。这些政策的制定旨在建立完善的工程质量保险制度，从而提高工程质量，使受害者获得有效经济赔偿［1］。

保险费率的厘定是建立工程质量保险制度中非常重要的环节，费率制定的合理与否直接关系到投保人、保险人、被保险人各方的利益，也间接影响到工程质量的提高。目前，我国学者对建筑工程质量保险费率的厘定做了大量研究:如梁健娟等［2］采用分类费率厘定方法中的广义线性模型，分析多个费率影响因子，建立一个系统的统计框架，为费率的厘定探索出一种有效可行的方法；项丽雅等［3］运用ZIP回归模型描述保险索赔频率克服了拟合数据经常会出现零膨胀的现象，证明ZIP回归模型在费率厘定中拟合零膨胀泊松数据时的优势，进一步确定了保险费率；傅鸿源等［4］通过RBF神经网络方法对工程保险费率的厘定进行模拟仿真，训练多组数据将最终结果作为工程保险费率的纯费率值。这些方法虽然比较客观，但是计算过程需要收集大量数据，像广义线性模型甚至需要上万个数据进行计算，由于一些客观原因，很多真实的数据不能公开且难以获得，这就造成了上述方法的适用性、准确性降低。

鉴于此，有必要探索一种保险费率厘定的新思路新方法。本文通过分析房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因素，运用组合不确定型有序加权平均算子（CUOWA）模型对相关影响因子进行评估，将评估结果定量为修正系数，对房屋建筑工程质量潜在缺陷保险基本费率进行修正。

1　房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率的影响因素分析

1.1工程质量潜在缺陷保险概念

工程质量潜在缺陷是指建筑工程在建设过程中由于设计、施工、材料等各种原因导致的危险或缺陷，在建造过程中和竣工验收时没有被检查发现出来的，但是在建筑物使用过程中出现和被发现的种种问题。

工程质量潜在缺陷保险，由投保人进行投保，保险人针对上述工程质量潜在缺陷问题对投保人造成的损失支付一定的赔偿费用的一种保险。它是以工程质量作为保险对象的一种保证保险，由工程项目参与各方为保证工程完工后可能出现的质量缺陷能够得到足够的维修保障资金而设立的，保险期限一般为工程竣工验收后第2年至第10年，因此也叫十年责任保险。

1.2保险费率构成

建设工程质量保险费率包括纯费率和附加费率两部分，纯费率是指被投保项目或保险标的物发生损坏或危险时产生的费用，是由保险人（一般指保险公司）根据损失率，风险事故发生后支付赔偿的费用计算得出；附加费用指保险人的营业费用、预期利润、投资收益等费用。对于附加费率，根据实际产生的附加费用计算得出，下文主要对纯费率进行研究。

房屋建设工程质量潜在缺陷保险费率可以用以下方式计算［5］:

保险费率i=基本费率×a

式中，a为费率的修正系数，通过分析房屋建筑工程质量影响因子大小确定；基本费率由保险公司根据积累的投保金额或是赔付金额数据确定。

1.3保险费率影响因素

房屋建设过程中，因其结构、规模等因素的不同，其质量潜在缺陷影响因素也会不同，本文主要对大型公共建设场所和住宅工程进行分析。在费率厘定过程中，影响工程质量潜在缺陷的影响因子和保险费率因子是不同的，但是考虑到影响因子的大小会直接影响到投保人在投保时的保险费，所以将房屋建筑工程质量潜在缺陷的影响因子作为费率厘定的修正系数，以实现不同项目的差别费率，充分发挥保险费率的激励杠杆作用。

房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因素有多种形式:如不可抗力因素，像地震、海啸、战争、恐怖主义、军事行动等导致的房屋损坏或坍塌；也有人为因素，如工程建设中管理、监督、检查、技术上的缺陷等造成房屋质量问题。一般来说，对于不可抗力因素造成的房屋质量缺陷，保险条例中规定投保人可以免除责任。

通过分析归纳总结，房屋建筑工程质量潜在缺陷主要有:勘察缺陷、设计缺陷、施工缺陷和竣工验收缺陷。具体各影响因素相关关系如图1构建指标体系所示。

图1　房屋建筑工程质量潜在缺陷指标体系

2　房屋建筑工程质量潜在缺陷的风险因素评估

2.1指标权重的确定

将房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因子评价过程量化，选用理论较成熟的层次分析法（AHP）确定指标权重，以充分利用专业人员的经验分析、判断和综合能力，对定性指标因素做出定量分析［6］。具体步骤如下所示:

计算矩阵每一行元素的乘积iM:

计算Mi的n次方根W:

计算最大特征根 λmax:

进行一致性检验:

为了避免同级指标得到的权重相差太大，防止其影响CUOWA算子评价的优越性，应采用以下方法改进权重，即对权重大于0.3的指标进行削减，将大于0.3的部分分摊到其他各指标中，最后得到各指标权重。

2.2CUOWA算子评价模型

2.2.1房屋建筑工程质量潜在缺陷综合测度

目前没有明确的标准来衡量房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因子的大小，而人们对事物的认知具有局限性和不完全性，并且在评价一个事物时更多地加入了自己的主观判断，使得决策人员对于某些因素难以用非常精确的数值标准来量化，只能以区间数的形式来模糊地表达该因素的实际情况［7］，因此，用区间模糊数的形式来表示房屋建筑工程质量潜在缺陷影响程度。CUOWA算子的特点是将原始区间决策数据进行加权运算，通过构建可能度矩阵对已加权的区间决策数据组进行降序排列，最后运用模糊语义矩阵对排列好的区间决策数据组进行二次加权，考虑到了决策过程中的模糊性。

假设属性空间A=｛房屋建筑工程质量潜在缺陷影响程度｝，将其划分为 4个级别:B1=｛很高｝，B2=｛较高｝，B3=｛高｝，B4=｛低｝，则［B1，B2，B3，B4］组成A的一个有序分割类，该有序分割类取值范围为［0，10］，具体分类见表1。

表1　房屋建筑工程质量潜在缺陷影响程度的综合测度

2.2.2模糊语义量化

在决策中，不同的决策人员对于同一具体问题做决策时会产生分歧，决策人员得到的信息往往具有不确定性，难以用非常精确的标准数值来衡量某一问题，只能选择模糊的语言来表述事件的实况，因此，对系统进行定量分析的前提是量化模糊语义，而模糊语义量化必须遵循合适的模糊语义量化准则。进行系统决策研究时，模糊语义主要包括“大多数”、“至少半数”、“尽可能多”，其各自对应的参数分别为（a，b）=（0.3，0.8），（a，b）=（0，0.5），（a，b）=（0.5，1）。

其中，Q为模糊语义量化算子，其计算如下:

2.2.3基于CUOWA算子的评价过程

（3）根据上一步得到的可能度矩阵计算互补判断矩阵:

将底层指标按照以上步骤加权合成的CUOWA算子看作上层指标的综合评价水平，而上层指标再次加权集结就得到更上一层的综合评价水平。由于CUOWA算子是一个区间数，为了使评价结果直接明了，本文取该区间数中间值作为该指标体系的最终评价结果，可根据已得到的评价结果确定重点改进对象，制定有效的改进策略［9］。

2.3保险费率计算

以上得到的房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因子评估值反映的是整个工程质量的好坏，数值越大，工程质量问题就会越多，因此保险公司应该根据投保金额或是赔付金额这些数据设定一个修正系数表，影响因子评估值越大，修正系数越大。为了使保险费率达到激励杠杆的作用，应该规定如果影响因子评估值在很高的范围内，则修正系数应该大于 1，其余则小于 1，这样可以通过费率修正系数调整费率，达到保险费收取时的奖惩效果。如表2所示。

表2　影响因子修正系数表

3　房屋建筑工程质量潜在缺陷保险费率厘定计算

选取我国某个正在推行房屋建筑工程质量潜在缺陷保险试点城市进行实例分析。

3.1确定B-C层指标权重

邀请该城市 20个从事建筑工程行业专家学者对房屋建筑质量潜在缺陷指标进行两两比较，汇总后得到如下判断矩阵:

3.2基于CUOWA算子的保险费率计算

邀请8个符合资质的建筑工程质量检查机构专家对该城市房屋建筑工程质量潜在缺陷评价体系进行评价，得到决策数据见表3～表6。

表3　指标C1～C4的专家评分值

表4　指标C5～C6的专家评分值

以指标C1～C4为例进行计算，决策数据区间数分别是a1=［8.0 10］，a2=［7.0 9.5］，a3=［6.5 9.0］，a4=［8.0 9.5］，将指标权重、指标个数与该决策数据相结合，

表5　指标C7～C11的专家评分值

表6　指标C12～C13的专家评分值

根据式（9）求得可能度矩阵:

文中模糊评语默认为“至少半数”，则参数为（a，b）=（0，0.5），根据式（7）、式（8）可以得到加权向量w=（0.5 0.5 0 0）。根据式（11）计算可以得到指标B1的综合评价值CUOWA1=［6.47.752］，对其进行中值计算，得到勘察缺陷值为U1=7.076。

通过以上计算，可以得到设计缺陷值U2=8.53，施工缺陷值U3=7.79，竣工验收缺陷值U4=8.77，最后得到房屋建筑工程质量潜在缺陷值U=8.27，可以看出该工程的质量潜在缺陷问题较多。

根据表2中的影响因子修正系数，得到修正系数a=0.95，所以保险费率=基本费率×0.95

4　结语

对房屋工程质量潜在缺陷影响因素进行评估，引入CUOWA算子，将决策者认识问题时的模糊判断确定为标准数值，根据指标因素的权重，结合CUOWA算子，使定性指标定量化，最终得到影响因子评估结果。然后将评估结果定量为计算基本费率的修正系数，运用到费率计算方法中，为建筑工程质量保险费率厘定提供一种科学有效的新方法新思路。该方法是对房屋建设过程中各个阶段的工作内容制定的，运用CUOWA算子可以计算出每个环节影响因子评估值，从而确定每个阶段的费率修正系数，使每个阶段的工程参与责任方具有不同保险费率，达到保险费率奖惩的作用，提高各参建单位的责任意识，从而提高整个工程的质量。

房屋建筑工程质量潜在缺陷影响因素的构建主要是针对大型公共建设场所和住宅工程，其他房屋工程还需要改进。修正系数的制定是根据保险公司的以往投保数额和赔付金额数据来确定的，其准确性还有待进一步研究。

［1］徐友全，张世洋.构建我国工程质量责任保险运行机制［J］.土木工程与管理学报，2013（4）:68-72，76.

［2］梁健娟，张明媛，袁永博.基于广义线性模型的住宅工程质量保险费率厘定［J］.工程管理学报，2012（1）: 89-93.

［3］项丽雅，朱仲义.两种ZIP模型的比较及其在保费厘定中的应用［J］.数理统计与管理，2013（5）:854-862.

［4］傅鸿源，姚 尧，李 良.基于RBF网络的工程保险费率厘定研究［J］.系统工程理论与实践，2008（7）: 169-172.

［5］王雪青，孟海涛，喻 刚.建设工程监理责任保险费率问题研究［J］.土木工程学报，2009（1）:130-134.

［6］汪红霞，叶 贵.基于模糊综合评判模型的建筑工程安责险费率厘定［J］.统计与决策，2014（1）:186-188.

［7］周礼刚，陈华友，李洪岩.一种基于组合不确定型OWA算子的区间数群决策方法［J］.运筹与管理，2007（2）: 14-18.

［8］孙晓玲，王 宁.基于OWA算子的区间值加权模糊推理［J］.计算机工程与应用，2012（10）:156-159.

［9］李 帆，赵金先，李 龙.基于OWA算子赋权的高层建筑火灾安全模糊评价［J］.青岛理工大学学报，2016 （1）:33-38.

Research on Housing Construction Quality Latent Defects Insurance Rate

ZHAO Jin-xian，SUN Jing-han，FAN Ke，LI Kun
（School of Management，Qingdao Technological University，Qingdao 266520，China，E-mail:sunjinghan1990@163.com）

Comprehensively summarizing the factors for housing construction quality latent defect，determining the weight of influence factors，analyzing the defects and deficiencies in the insurance premium rate determination of domestic current construction quality，this paper lays a foundation for exploring a new idea and method for determining the insurance premium rate. Building the influence factors assessment index system of the housing construction quality latent defects，using interval number as fuzzy evaluation value，overcoming people's subjective judgment，this paper introduced the combined uncertain ordered weighted averaging operator（CUOWA）model to evaluate the risk factors. The influence factors assessment results are quantitatively used as correction factor of the housing construction quality potential defect insurance rate to correct the basic rate. It can realize the insurance rate differential service and reflect premium rate leverage effect of insurance rate.

housing construction；quality insurance；rate determination；CUOWA operator；correction factor

TU712.3

A

1674-8859（2016）04-024-05

10.13991/j.cnki.jem.2016.04.005

赵金先（1964-），男，教授，研究方向:项目管理，工程风险管理，矿山工程管理；

孙境韩（1990-），女，研究生，研究方向:工程风险管理，工程质量保险；

范 轲（1991-），男，硕士研究生，研究方向:工程项目管理，安全管理；

李 堃（1991-），男，硕士研究生，研究方向:工程项目管理，安全管理。

2016-06-30.

山东省住房城乡建设科技项目（2014RK033）.