我国住房公积金空间格局研究

2016-09-12蒋华福JiangHuafu王广斌WangGuangbin

住宅科技 2016年3期

■ 蒋华福 Jiang Huafu 王广斌 Wang Guangbin

我国住房公积金空间格局研究

■ 蒋华福 Jiang Huafu 王广斌 Wang Guangbin

住房公积金制度在全国的均衡发展，关系到中低收入阶层的住房保障，关系到制度的整体可持续发展，关系到国家的社会政治稳定。随着经济环境与房地产市场的变化，制度的封闭运作模式使各省份实际运营差异性明显。文章以全国31省份住房公积金为研究对象，设计全国住房公积金发展水平空间均衡评价指标体系，应用无监督学习聚类算法（K-means）模型，得出全国住房公积金发展水平的五级分类空间格局结论，为分析全国住房公积金整体发展状况、完善全口径管理及供给侧结构性改革决策提供客观依据。

住房公积金；k-means算法；无监督学习；均衡；空间格局；启示

【Abstract】The balanced development of housing fund system in the whole nation concerned the housing security of middle and low income families， sustainable development of the system and also social and political stability of our nation. With the changes of economic environment and real estate market， closed operating mode of the system brought obvious real operation differences among different provinces. Taking housing funds of 31 provinces in China as real examples for study， the thesis designed Spatial Equilibrium Evaluation Index System for development level of housing fund in China， applied unsupervised K-means of Learning Algorithm and Clustering Algorithm， concluded the Five Level Classifi cation Space Pattern accorded with the development of housing fund in China， and provided subjective evidences for analyzing overall development status of housing fund in China， perfecting the whole caliber management and decision-makings for reform of the supply front.

0　引言

住房公积金制度是我国城镇住房制度的重要组成部分。制度在全国的均衡发展，关系到全国整体的和谐可持续发展，关系到广大中低收入阶层的住房保障，关系到国家的社会政治稳定。随着经济环境的变化和房地产市场的迅速发展，一方面，制度逐步体现出与经济发展、人均收入、住房价格等因素的关联性；另一方面，由于属地化管理，地域分割、分散管理、封闭运作，制度又呈现出各省份实际运营的多样性、差异性和不均衡性。

针对这一问题，刘洪玉［1］于2011年提出建立住房公积金统筹管理机构，在全国范围内加强住房公积金的横向连接，集中经营管理住房公积金剩余资金，形成全国性的住房公积金资金拆借市场。苏虹［2］于2014年提出借鉴银行间市场建设和发展的经验，探索建立全国性的住房公积金资金调剂平台。2015年，杨依平［3］运用多维立体组织结构，提出建立全国统一管理的立体组织结构下的资金管理运营体系的设想，实现全国范围内跨地区资金调度。

对全国住房公积金发展情况，现有研究大多是针对封闭运作的弊端直接提出解决措施，未见对各省份的住房公积金发展差异情况进行分析，对31省份发展水平分布的研究文献更是空白。为健全、完善全国住房公积金制度，使之更好地服务于新时期的社会经济发展需求，促进社会民生改善，需要对全国的住房公积金发展水平分布情况有一个清晰和全面的认识。本研究基于住房公积金的实际运营特征及其发展差异，系统构建一个综合评价指标体系，对全国31个省、市、自治区（不含香港、澳门和台湾）的住房公积金发展情况进行聚类分析，从而为住房公积金制度的供给侧结构性改革、完善全口径管理及决策全国发展战略提供客观依据。

1　指标体系建立

全国住房公积金发展情况并非同质结构体，这不仅体现在公积金量的增长性，还表现在结构的合理性，不同省份住房公积金的发展会因要素结构、经济发展水平及区位等因素的不同而存在显著的区域差异。因此，研究全国各省份发展水平差异是一个综合性范畴，很难用一个指标进行全面反映和描述。为真实衡量各省份住房公积金发展状况，建立的指标体系将结合住房公积金的自身运行特点及国民经济的外部相关性。

1.1全国住房公积金运行整体分析

住房公积金的实际运行中，主要业务涉及缴存、提取、贷款三方面。截止2014年底，全国住房公积金缴存总额、贷款余额情况如图1所示。

1.1.1缴存

数据显示，截至2014年末，全国31个省份中，实缴职工数居全国前十位的依次为广东、江苏、山东、上海、河南、北京、四川、浙江、河北、辽宁。其中，最高的为广东1 410.72万人［4］，约占全国实缴职工的12%；其次为江苏957万人；最低的为西藏21万人，仅为广东的1.5%。

图1　2014年底全国住房公积金缴存总额、贷款余额情况

缴存余额居全国前十位的省份依次为广东、江苏、北京、上海、山东、浙江、辽宁、四川、河南、湖北，合计约占全国缴存余额的60%。其中，最高的还是广东，共3 179.06亿元；最低的依然为西藏，仅121.89亿元［4］。

1.1.2提取

分析可知，2014年全年住房公积金提取额7 581.96亿元，占全年缴存额的58.52%，比上年增长13.99%。其中，住房消费类提取5 714.52亿元，占全年提取额的75.37%；非住房消费类提取1 867.44亿元，占24.63%。

1.1.3贷款

数据表明，个人住房贷款累计发放额居全国前十位的省份依次为江苏、上海、浙江、北京、广东、山东、辽宁、天津、四川、湖北。其中，最高的为江苏4 233.57亿元，其次为上海4 095.36亿元，最低的为西藏85.54亿元。

贷款余额居全国前十位的省份依次为江苏、广东、上海、北京、浙江、山东、辽宁、四川、湖北、安徽，合计共占全国贷款余额的62%。其中，最高的依然为江苏，共 2 443.67亿元；其次为广东2 049.83亿元；最低的依然是西藏，仅41.8亿元［4］。

1.2聚类指标体系构建

住房公积金发展空间均衡评价的关键在于科学地选取指标和构造指标体系，在构建指标体系时，应遵循以下原则。

1.2.1要有代表性

指标体系要覆盖住房公积金运行的主要业务，能揭示内在运行机制及反映住房公积金的运行效率与均衡发展情况，保证指标比较客观。

1.2.2要有全面性

各指标各有侧重，形成有机整体，能从不同角度反映一个省份住房公积金运行效率与均衡性，保证指标比较公正。

1.2.3要有相关性

分析住房公积金运行效率与均衡情况既是目标又是过程，指标体系既要充分考虑住房公积金运行的自身业务特点，又要关联一定时期的国民经济发展情况，保证指标比较系统。

1.2.4要有可操作性

指标体系应能利用现有统计数据，数据的经济含义清晰，指标的计算方法明确，保证指标比较科学。

为深度对各省份进行横断面研究，合理反映全国住房公积金发展水平的空间均衡性，本研究根据上述原则，借鉴数据包络分析（DEA）与聚类分析的相关理论，经全面分析住房公积金运营业务，结合全国住房公积金当前相关统计指标，依据现有可获得的统计数据，从住房公积金的缴存、提取、贷款运行业务及国民经济四个方面选择了9个指标，建立全国住房公积金发展水平空间均衡评价指标体系（表1）。指标体系分均衡宽度和均衡深度两个维度，均衡宽度主要体现住房公积金的政策效应，均衡深度主要体现住房公积金的资金使用情况。

2　聚类算法原理

K-means聚类算法是由Steinhaus（1955）、Lloyed （1957）、Ball&Hall（1965）、McQueen （1967）分别在各自不同的科学研究领域独立提出，主要原理如下。

2.1算法内涵及处理流程

K-means聚类算法是一种无监督的学习过程，是以数据点到原型的某种距离作为优化的目标函数，它以欧式距离作为相似度测度，是求对应某一初始聚类中心向量V的最优分类，使得评价指标J最小。具体处理流程为：

（1）从n个数据对象中任意选择 k 个对象作为初始聚类中心。

（2）根据每个聚类对象的均值，计算每个对象与这些中心对象的距离，并根据最小距离重新对相应对象进行划分。

（3）重新计算每个聚类的均值。

（4）循环（2）到（3），直到每个聚类不再发生变化为止。

2.2算法本质及工作过程

本质上，聚类算法是按着描述事物性质的变量之间“亲近”程度进行分类的一种方法，性质相近的事物归为一类，同一类别内的个体具有尽可能高的同质性；性质不相近的事物不能归为一类，类别之间具有尽可能高的异质性［5］。

其工作过程为：首先从n个数据对象中任意选择 k个对象作为初始聚类中心，而对于所剩下其它对象，则根据它们与这些聚类中心的相似度，分别将它们分配给与其最相似的聚类；然后计算每个所获新聚类的聚类中心，并不断重复这一过程，直到标准测度函数开始收敛为止［6］。

3　数据处理与结果分析

由于全国各省份原有基础的不同以及经济、政策等软、硬件方面的原因，造成了住房公积金发展水平存在差异，且全国住房公积金发展水平均衡性的聚类指标具有不同的量纲。为消除指标之间的量纲影响，需解决数据指标之间的可比性问题，使复杂多样的指标数据统一成无量纲的绝对值，以保证聚类中各个指标间的公平性。

3.1数据来源

表1　全国31省份住房公积金发展水平空间均衡评价指标体系

收集相关数据，是评价指标的关键一步。本研究数据来源于《全国统计年鉴（2014年）》及《全国住房公积金2014年年度报告》，经整理而得。

3.2数据处理

由于住房公积金发展情况各项指标数据的量纲不同，为保证统计口径与数据的一致性，本研究在数据聚类前，对原始数据标准化采取归一化方法处理。考虑到后续的聚类是基于欧式距离的，本文采用一种线性变化的归一化方法，以便取得最优的结果。

3.2.1Min-Max 标准化

Min-Max标准化方法是对原始数据进行线性变换。设MinA和MaxA分别为属性A的最小值和最大值，将A的一个原始值x通过Min-Max标准化映射成在区间［0，1］中的值x′，其公式为：x'=（x-min）/（max-min）。

3.2.2归一化结果

对前文建立的住房公积金发展水平空间均衡评价指标体系（表1）进行归一化处理，结果如表2所示。

3.2.3聚类分析

经对指标的归一化处理，所选取的指标被线性归一化到［0，1］区间。对全国31省份住房公积金发展情况进行聚类分析，其发展水平可划分为5个等级（图2）。

3.2.4结果验证

为进一步验证上述聚类结果的准确性，对全国31省份住房公积金发展情况再绘制趋向分析图（图3），确认了全国分布状况结论的合理性。

3.3均衡分析

表2　指标的归一化处理结果

根据聚类结果，受省份间经济发展水平、城镇居民人均可支配收入等因素的影响，住房公积金制度的发展状况在不同省份之间存在着较大差异。从地域角度看，大部分沿海省份的住房公积金发展水平处于高和较高水平，而内陆中西部省份的配置水平则较低，各省份住房公积金发展水平基本与本省的社会经济水平相适应。在各省份住房公积金发展不均衡与属地化管理间构成矛盾的制约下，从全国住房公积金的宏观情况来看，政策的优越性和互助性特点未得到充分体现。全国31省份住房公积金的五类发展水平分布结构见图4。

图2　全国31省份住房公积金发展水平聚类结果

图3　全国31省份住房公积金发展水平空间均衡评价指标多维度趋向分析

（1）第一类省份为北京、上海、天津，住房公积金发展水平高。凭借强大的经济实力和房地产业发展水平及住房公积金管理效能，这3个直辖市的住房公积金发展综合水平领先于全国。其中，天津虽不是全国的政治、经济中心，但过去几年，天津滨海新区的建设带来巨大的机遇，个贷率位居全国前茅，空间均衡评价指标综合水平与京、沪相当。

（2）第二类省份为江苏、浙江、福建、重庆，住房公积金发展水平较高。在国家政策的支持下，这4个省份经济发展迅速，业务综合发展水平排名在全国居前。其中，地处东南沿海地区的江苏、浙江、福建，得益于其优越的地理位置，以及市场机制的健全、公共服务设施的完善、房地产开发投入力度大等因素；重庆虽是近几年迅速发展起来，但它是西南地区主要经济大省，房地产市场规模较大且在逐步健全。

图4　全国31省份住房公积金发展水平空间格局

（3）第三类省份为广东、辽宁、山东、河北、河南、湖北、湖南、江西、安徽、广西、海南、吉林、黑龙江、四川、贵州、云南、内蒙古、宁夏、新疆，住房公积金发展水平中等。这19个省份大多地处全国的中西部、西南部及东北部，在全国综合排名居中。其中，广东是改革开放的前沿阵地，虽然缴存、贷款等单一指标突出，但整体发展平衡度略逊于京、津、沪和江、浙、闽、渝，在住房公积金综合发展方面，应对该省份存在大量的民营微小企业及其职工特征，采取有针对性的改进措施；辽宁是老工业基地，但其房地产起步晚于沿海地区，市场发展不够成熟；山东虽是沿海地区，但尚需扩大其市场规模，满足市场需求；新疆和黑龙江等省份都受到经济的限制，但由于国家系列政策的实施，投资环境和市场发展空间潜力大；海南因国际旅游岛的开发带来机遇，前期市场投放规模较大，但随着国家宏观调控，后期投入规模缩小。在未来发展中，上述第三类省份应不仅仅是规模量上的投入，还要注重可持续发展，推动住房公积金价值最大化的实现。

（4）第四类省份为山西、陕西、甘肃、青海，住房公积金发展水平较低。这4个省份地处西部，与其经济发展实力相匹配。西部大开发战略虽然带动了发展，但经济单一化程度高，总体经济欠发达，属于缓慢潜在增长区。近年来受益于国家“一带一路”的发展策略，正在逐步形成市场，但客观原因造成了发展较为落后。今后应健全其市场机制，培育良好的发展环境。

（5）第五类省份为西藏，住房公积金发展水平居末，主要是由其经济情况及人口规模决定的。

德国著名社会学家乌尔里希·贝克说过，“中国目前面临的最大风险和危险是社会转型的巨大震荡，中国城市发展过程中的社会安全问题，是凸显社会整体安全状况的一个缩影，也是未来全球风险社会的一个缩影”。

目前，我国正处于城镇化加速发展时期，由于政策执行时间各省份之间有所区别，省份间的发展不均衡持续扩大［7］，全国住房公积金资源在各省份间配置不均衡，使得制度发展正面临整体性风险，也正在累积形成典型反映在省份不均衡的深层次矛盾。对此，有效的风险控制及社会矛盾缓和途径是，排除省份地方利益的干扰［8］，继续加快全国统筹制度改革进程，从而有利根本上维护制度在全国范围的均衡发展及全社会公平。