论我国网络银行的运营模式及发展前景

摘 要：伴随着国内互联网络和移动网络的迅速发展，民众消费习惯的转变以及银行利率市场化步伐的加快，越来越多的个人和企业开始通过网络银行和手机银行进行金融交易和消费理财。它打破了传统商业银行的运营模式和经营理念，弥补了传统银行业在低端客户服务上存在的不足，丰富和促进了国内银行业的创新发展，给该行业带来了前所未有的机遇和挑战。文章将重点围绕中国网络银行的运营模式和发展前景进行分析阐述，并简析我国网络银行的发展前景。

关键词：网络银行 运营模式 发展对策 前景分析

中图分类号：F830.1 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）01-181-02

一、引言

网络技术和信息技术的迅猛发展对传统行业造成了极大地冲击，作为金融行业龙头的银行业也难以幸免，伴随着“互联网+”概念和国企改革的提出，银行这一长期被国有资本把持的行业也开始降低准入门槛，众多民营资本纷纷参与银行业务改革和经营管理，国内金融业的竞争更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。网络银行是科技引领创新、互联网思维传播发展的产物，它重视新技术的应用，采用低成本的服务方法，利用先进的大数据和云计算技术，通过移动网络和互联网络为个人客户和小微企业提供普惠金融服务。网络银行在此基础上摒弃了商业银行的运营模式和业务流程，也区别于直销银行和网上银行的经营方式，使银行可以通过网络连接技术进行收付转凭证、商业票据等海量图片和文字信息的快捷传输，能够为客户提供更丰富的信息资源、更直接友好的服务体验和更轻松便捷的业务模式。

二、我国网络银行的发展现状

以阿里巴巴和腾讯集团为代表的互联网巨头在2013年就开始进入金融服务领域，双方旗下的支付宝和微信也开通了金融理财业务，利用其拥有的海量客户资源和支付平台，建立起了银行金融服务代理的全国性金融网络，二者的金融业务占据了非金融支付市场70%以上的份额{1}。

2014年中下旬，腾讯集团和蚂蚁金服集团的纯网络银行筹建申请得到我国银监会的获准批复，这两家获得批准的纯互联网银行分别是深圳前海微众和浙江网商银行，两者将利用各自的社交平台和支付平台所掌握的海量粘性用户和信用体系进行业务拓展，经营活动和业务模式的运行也主要依靠互联网和移动终端。

2015年年初，试营业的深圳前海微众银行利用网络大数据和人脸识别技术，为首位试用客户提供了35000元的低息贷款。这是微众银行作为国内最先营业的纯网络银行完成的第一笔放贷业务，这家银行不设物理柜台和实体网点，通过与传统商业银行进行业务合作，利用PC和手机客户端进行在线金融投资和理财服务。

2015年1月18日深圳前海微众银行开始试营业，微众银行试营业采用“白名单”制，筛选并邀请部分客户抢先体验，致力于加强同业联动，建立合作关系，以求完善服务与产品的风险控制和流程来达到正式营业的标准。

为了应对网络银行在线开户和信用贷款的业务模式的发展需求，央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，该举措为我国互联网银行的发展和监管提供了政策指导，中小企业融资难、融资结构不合理、社会融资成本高是网络银行产生的背景，虽然它的金融业务与传统商业银行有重叠之处，但其服务与创新的侧重点是大中型商业银行忽视的小微企业与低端客户，而大中型国有企业和高端大客户等优质客户资源仍然是传统银行的重要服务对象与优势所在。

三、我国网络银行运营模式分析

网络银行不同于传统商业银行的运营模式，其经营活动立足于互联网络和移动网络，充分利用互联网思想和技术，通过大数据分析，服务草根消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。网络银行的运行不需要众多的建筑物和从业人员，节省了大量的固定资产建设和人力资源管理成本，增加了企业的流动资产和现金流，提高了资金的利用效率。同时，其利用自身的社交平台、支付平台拥有的海量粘性客户和信用体系，能够在较短时间内吸引到目标客户群，为客户提供更安全可靠、方便快捷的金融服务。网络银行的成本优势、技术优势和互联网背景决定了其区别于传统商业银行的经营理念和模式，其运营模式主要包括以下几个方面：

（一）我国网络银行的业务模式

1.网络银行以个人业务和小微企业为核心，重点聚焦于社会中等阶层甚至是中等偏下阶层，以“普惠金融”为概念，主要面对个人或企业的小微贷款需求，借助便捷、实时的互联网和手机、电话等网络设备，其金融业务可以快速地覆盖到全国各地的普通大众，从而突破传统商业银行的地域、时间和金额等的限制{2}。

2.互联网银行以服务立行，不经营传统的现金业务，其金融业务模式定位于小存小贷，主要为小微企业和普通客户提供20万元以下的存款产品及500万元以下的贷款产品，同时，中间业务将成为其发展重点，以弥补传统商业银行中间业务发展存在的不足，同时加强与同行的金融业务合作，更好地完善我国的金融市场。

3.互联网银行主要的利润来自于基础业务增值和特色业务定制等金融服务，它们为客户提供低价或免费的跨行转账、还款、缴费等基础增值服务，以此来获得海量的用户流量。同时，利用其支付平台和社交平台所特有的网络效应，可以吸引更多的用户加入其银行金融网络，针对不同客户群的需求进而开发出特色的定制理财业务和融资业务，此举不仅能为目标客户群提供大众化、多样化、个性化的金融投融资产品，丰富我国的金融理财市场，同时也能缓解我国现阶段存在非法集资问题，引导民间资本流向合理、合法的投资理财渠道。

（二）我国网络银行的渠道模式

1.与传统银行依托遍布全国的物理网点开展经营业务不同，除了少数办事机构和体验性网点之外，网络银行不需要投入大量资金购买或租赁固定资产，也不需要雇佣众多的银行从业人员办理效率不高、利润较低的基础业务，而是利用其已经聚集了海量客户资源的互联网商业平台所产生的网络效应来吸进目标客户群的关注与使用，并且能够在较短时间内为草根民众和小微企业提供传统商业银行无法提供的普惠金融服务，从而解决其营业初期在粘性用户和资金规模方面存在的不足。

2.传统商业银行受制于我国个人信用监管体系缺失的影响，其不良贷款率居高不下，而网络银行在普通消费者和小微企业的信用监管方面具有独特的优势，凭借互联网商业平台完善的征信监管体系，网络银行在营业初期就能较好地把控贷款风险。以浙江网商银行为例，其控股股东蚂蚁金服旗下的支付宝平台掌握着数亿消费者的消费信息，利用这些信息可以为众多个人用户建立初级的信用评价体系，解决我国普通民众个人征信系统的缺失；而蚂蚁金服控股的阿里小贷公司在小微企业和创业公司的小额贷款方面拥有丰富的经验，其在风控革新道路上探索出了“量化放贷”的贷款模式，可以利用较小的成本进行风险把控，从而获得高于同期金融行业的贷款收入。

3.网络银行利用其拥有的丰富的大数据信息、海量的客户资源和先进的互联网技术与传统商业银行进行合作，以解决其实体网点不足的缺陷。网络银行更多地是作为一个金融交易平台，一边服务包括商业银行、证券期货在内的金融机构，另一边服务小微企业和个人储户，然后进行两边撮合。而与同业合作是在客户、资金、产品方面的全面合作，网络银行设计产品、提供风控模式，其他金融机构提供资金，网络银行介绍客户，实现线上与线下客户共享。

4.传统商业银行主要依靠营业柜台和实体网点为客户提供服务，而网络银行则是以互联网、手机、电话为主要的服务手段。用户办理银行业务时，不需要受各个商业银行营业时间和营业网点的限制，而只需要打开互联网或手机客户端的网络银行服务网站，就可进行金融业务的实时自助办理，同时也可以方便、快捷获得网络银行的全天候人工服务。统计数据显示，截至2014年12月，我国网民规模达6.49亿，互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点。手机网民规模达5.57亿，网民中使用手机上网的人群占比由2013年的81.0%提升至85.8%。网络技术的普及和网民规模的增加将为我国互联网银行的发展提供源源不断的动力。

（三）我国网络银行的组织模式

1.网络银行的运营模式决定其无法采用传统银行的“面签”模式，而必须创造性的实行“弱实名制”的账户开立方法：客户利用互联网或手机客户端的人脸识别软件进行脸部图像扫描上传，由网络银行后台运营人员用影像识别技术对申请客户的人脸影像、身份证照片和公安部预留图像进行影像一致性核对，通过核对的客户即可开立互联网银行账户。客户可通过与互联网银行建立合作关系的商业银行进行现金的存取、跨行转账结算等业务{3}。

2.网络银行的发展在很大程度上是依托于互联网商业平台的建设，这其中包括完善的金融生态圈和垂直支付链等一系列的金融工具。与此同时，互联网银行的发展也为电商圈和网民的支付结算需求提供了便捷、安全的金融服务。

3.网络银行依托互联网商业平台海量的客户资源和先进的大数据技术，可以很快的成为全国性的支付结算金融组织。以浙江网商和前海微众银行为代表的网络银行借助于支付宝、财付通等支付机构打下的基础，可以很快地建成全国性金融网络，向传统商业银行以及证券期货、保险、信托等相关金融公司推送交易，以金融从业者或代理者的身份开展各种跨行业、跨机构的经济业务。

4.互联网银行拥有众多网络技术领域的高科技人才，在大数据和云计算等互联网技术方面具有独特的优势，其在金融领域进行的网络技术研发将改变我国传统商业银行在技术层面的不足{4}。

四、我国网络银行发展前景分析

1.国家政策支持是网络银行发展的保障。网络银行的发展得到了国家政策和制度的支持。2015年1月初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等八家征信机构按照《征信业管理条例》规定，对我国个人征信业务进行准备和完善工作。与此同时，央行也发布了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见》，针对网络银行远程开立账户的业务需求提出框架性意见。国家监管政策的不断完善，从制度方面为网络银行的发展保驾护航，在此基础上，深化金融市场改革，推进利率市场化进程，从而提高中国银行业的整体金融服务水平和效率{5}

2.低成本是网络银行发展的关键。网络银行运营模式的特殊性决定了其经营成本要远低于传统商业银行。首先，网络银行利用互联网平台的积聚效应能较快吸引到潜在用户关注，大幅降低用户开发的边际成本。其次，网络银行依托便捷、实时的互联网和移动网络进行金融业务交易，相对传统银行而言具有业务成本低、交易速度快、全天候服务等优势，节约了用户金融交易的时间成本。最后，网络银行无物理网点和营业柜台，节省了固定资产的建设、租赁、管理等成本，同时，其运营不需要大量从事繁琐基础业务的银行柜员，大大降低了人力资源管理成本。

3.互联网技术是网络银行的发展助力。网络银行的兴起根本上是互联网技术与传统银行业的创新结合，它是互联网行业利用网络思维进行商业创新、利用电子商务进行业务拓展、利用金融资本进行实力扩张，其发展可概括为“借助新技术，创造新模式，面向新生代，提供新业务”。网络银行依托互联网商业平台多年来积聚的海量客户资源和大数据征信构建金融服务体系，利用先进的互联网技术进行风险控制，以实现金融交易安全。

4.人性化金融服务是网络银行发展的重点。网络银行是互联网技术和银行业融合的产物，它利用互联网实时、方便、快捷的优势为用户提供一种全新的金融服务模式，在这种模式下，用户可以突破传统商业银行在时间和空间上的限制，随时随地享受网络银行提供的各种金融服务，方便快捷的管理自己的资产。互联网银行以用户需求为导向，根据小微企业的融资贷款需求和普通大众的投资理财需求设计金融产品，最大程度地满足用户多样化、特色化、差异化的资本需求。

利用大数据和云计算，网络银行能弥补实体银行基础业务处理效率低、耗时长的缺陷，促使传统银行进行技术、产品和服务的更新与提高。此外，它的发展壮大可以缓解中小企业和小微企业的融资困难，提高我国金融资源的配置效率，为用户提供高效、便捷的金融服务，同时能够合理引导民间借贷发展，遏制借贷冲动的需求。

目前，我国网络银行的运营模式仍然有不足之处，但随着网络银行金融业务的不断发展和国家监管制度的不断完善，网络银行必将为广大民众和中小企业所接受。总之，互联网银行的发展前景是无止境的，对它的研究也是无止境的。

注释：

{1}宋滟泓.腾讯抢滩民营银行互联网金融需避传统银行锋芒.IT时代周刊，2014，（16）：29～30

{2}CNNIC.2014年第34次中国互联网络发展状况统计报告网民规模与结构特征.http：//www.199it.com/archives/257572.html，2014-07-21

{3}吴雨，刘铮，李延霞.网络银行“踢馆”未来银行啥样.决策探索（下半月），2015，（02）：80

{4}苏雪燕.蚂蚁金服联合博时基金等推出全球首个电商大数据指数.http：//news.xinhuanet.com/fortune/2015-04/09/c_127672642.htm，2015-

04-09

{5}朱彤.初探网络银行在我国的可行性.现代商业，2014-08：77-78

（作者单位：中北大学信息商务学院 山西晋中 030600）

[作者简介：乔中（1973—），女，河南方城人，硕士，中北大学信息商务学院教师。主要从事财务管理，学生教育管理相关的研究]

（责编：吕尚）