基于商业银行小微企业金融服务研究

【摘要】近年来，随着经济不断发展，小微企业在经济竞争激烈的经济市场中异军突起，成为工商企业中重要的一种形式。小微企业以其独特的经营方式，具有相对独立的企业法人资格，能够作出承担相应的纳税义务。基于小微企业的这些特点，在经济发展进程中发挥着不可忽视的作用。随着金融行业的不断发展，金融行业与小微企业相结合，根据小微企业的发展特点制定出有针对性的金融服务产品。其中商业银行实行小微企业金融服务，能够从社会经济发展的宏观角度出发，制定出盘活小微企业经济的措施，进而有效的推动商业银行资金流转速度。从经济发展的全局上进行分析，商业银行开展小微企业金融服务，一方面能够有效促进经济发展，稳固金融经济结构；另一方面，还能够促进我国经济的整体发展。基于此，在本文中对商业银行小微企业金融服务进行研究。

【关键词】商业银行 小微企业 金融服务 研究

随着经济不断发展，商业银行在经济市场中的主体地位逐渐凸显，其融资成本比较低，在小微企业的融资服务中发挥着重要的作用。小微企业以其企业内部经济结构的特殊性，对于社会积极发展具有积极的促进作用。而基于商业银行的金融服务能够针对小微企业的经济发展特点，促进企业内部经济流转，促进小微企业经济发展。因此，在下文中，首先对小微企业的金融服务的内涵进行分析，并针对小微企业中的金融服务存在的问题，进行针对性的金融服务优化。

一、小微企业金融服务概述

（一）小微企业金融服务内容

小微企业的金融服务，是指商业银行面对小微企业中的客户需求，以企业客户经济发展目标金融服务导向，通过企业来向客户提供基本的银行结算服务、金融服务以及财富咨询服务等。商业银行通过向小微企业的客户提供多种经济产品服务，来促进小微企业经济发展。在实际的商业银行金融服务中，主要的服务内容有：企业以及个人的基本结算、汇兑、票据以及企业投资经营等服务。从金融服务的本质上进行分析，商业银行的金融服务核心就是向企业提供比较合适的融资服务[1]。

（二）小微企业金融服务特点

第一，客户资源众多。在小微企业中，最为主要的就是客户数量比较多，但是单个资金数额比较小。由于小微企业在经营规模上比较小，在经营形式上比较灵活，因此，在企业贷款上，客户数量比较多。第二，以流动资金贷款为主。银行贷款处于风险的考虑，对小微企业一般不发放固定资源贷款。由于在小微企業中，个人经营性的贷款由于融资额度比较小，灵活性比较高，因此使得资金的周转频率比较高。第三，以银行融资为主渠道。小微企业的经济基础比较薄弱，大部分的经济来源于银行贷款。第四，现金交易。小微企业对其产品销售的渠道要求较高，在实际交易主要采用的现金交易。从小微企业的财务管理上进行分析，小微企业的财务管理比较自由，日常的经济管理模式主要以账户管理为主[2]。

二、小微企业金融服务中存在的问题

目前，在商业银行小微企业的金融服务中存在很多问题，主要体现在四方面：组织结构、产品创新、营销策略以及风险管理等。

（一）组织结构

商业银行通过进行事业部管理模式的改革，建立多个机构金融事业部。在小微企业的经济发展模式中，沿用事业部制的管理结构，实行责权利相互结合，集中小微企业的集中风险管理。但是该种组织结构模式依然存在很多问题，首先，从经济管辖区域来看，经济管辖区以小微企业业务以及零售业务为主，分行对于经济业务的积极性不高，在不同地区的经济发展形式不均衡；其次，分行中的销售渠道得不到充分利用，内部经济矛盾比较突出[3]。

（二）产品设计方面存在的问题

由于小微企业的经济基础比较薄弱，原始资本主要通过银行贷款来实现，因此，“轻资产”是小微企业发展的一个显著特点，小微企业在财产抵押上的物资严重不足。在产品设计方面，小微企业中存在中明显的融资不足的现象。在生产企业中，厂房设备价值不大，不能覆盖企业的融资缺口。而对于那些具有固定资产重置需求的小微企业来说，并没有与企业发展相适应的可以长期贷款的产品。此外，在小微企业中，对于财务的管理形式比较松散，因此导致在实际的现金流动与监控，存在较多的潜在风险。

（三）营销策略方面

小微企业的经营模式比较单一，在产品的销售中，基本采取单兵作战的方式。企业产品的客户经理主要负责客户的开发、客户销售以及客户维护、放款以及贷款后期管理等业务，在该种传统模式下，对小微企业的产品销售产生了严重的影响。但是从小微企业客户人数上进行分析，小微企业的客户数量有时候甚至超过了大型企业。单个客户的贡献度比较小。因此，在小微企业中，为了实现经济目标，小于不断的以量补齐。在此基础上，客户经理的业务将成倍的增长，导致基本的财务管理工作都需要客户经济来完成，进而造成了人力资源浪费[4]。

三、商业银行小微企业金融服务优化

（一）商业银行小微企业金融服务流程优化

现代商业银行的经济管理理念是，以客户的实际需求为中心，以经济市场发展为导向，以科技信息技术为依托，以流程为主线。对小微企业的金融业务流程进行优化，需要从多方面同时进行实施。第一，对于金融服务的前台流程进行优化。在前台中，主要的业务有：零售业务流程、信贷业务流程以及咨询业务流程等。对于前台业务流程的优化，以科技信息技术为依托，能够取代原有的柜面劳动，避免由于柜台业务繁多而造成的财务管理失误。第二，对于小微企业金融服务中台业务流程进行优化，在该环节的业务范围比较广泛，业务类型比较多，主要有计划财务流程、综合管理流程、风险管理流程等。这些业务作用突出，主要是为前台业务提供技术管理以及服务支持。对于中台业务流程进行优化，旨在提升数商业银行的服务质量，增加社会客户对商业银行的满意度。第三，小微企业金融服务的后台业务流程优化，面向的是科技信息技术，以产品研发为主，为了企业经济发展提供较为优秀的服务流程。对于后台的研发在，最为主要的特征就是，能够对人力财力提供强有力的经济保障[5]。

（二）商业银行小微企业金融服务组织架构优化

对于商业银行小微企业金融服务的组织架构进行优化，首先需要在商业银行总行的促使下，面向的是小微企业事业部，然后促进小微企业金融部发展。在此小环节中，商业银行中的分行在总行的支配下，直接管辖小微企业金融部。在小微企业金融部中，直接实现着对企业产品推动部门以及风险控制部分的管理。分别对这两个部门进行分析，在小微企业的产品推动部门中，主要分为三个部分来实现出产品推动。分别为：营销推动、产品规划管理以及产品设计。在风险控制部分，主要分为授信审批、法律审查、信贷执行以及售后服务。

实现对小微企业金融服务的组织架构优化，首先需要对建立专业化的总分行业推动团队，积极促进小微企业的金融服务市场规划，对金融产品设计的风险进行合理控制。在不同地区，不同类型的企业中，商业银行组织架构存在着较大的差异，而对商业银行来说，优化商业银行小微企业金融服务的组织架构，是提升小微企业的在经济市场中地位的重要保障。一成不变的组织架构，不能符合商业商业银行的发展战略。此外，在小微企业中采取扁平化的管理架构，减少小微企业的管理层级，进而提升业务处理效率。

（三）小微企业金融服务制度优化

1.建立差别化的评估模式。目前，在我国商业银行对待大型企业与小微企业的评价体系存在着较大的差别，商业银行对大型企业的财务发展指标以及企业的规模指导等因素赋予了较多的权重，但是在小微企业中情况则存在较大的偏差。由于小微企业规模比较小，其固定资产比较小，难以有合適的评级体系。因此，在这样的背景下，需要在小微企业中建立差别化的评估模式。在小微企业中建立评估模式，主要包含两方面的内容：第一，商圈的整体评估；第二，以小微企业为基本单位的整体评估。无论是以上哪种评估体系，商业银行的授信对象都是小微企业。当商业银行在进行贷款申请时，不能单一依赖于小微企业的财务报表，需要关注的是对企业非财务信息的搜集与处理。

2.建立高效的业务流程。为了促进小微企业经济发展，对其进行金融服务环节中，需要对金融服务的流程进行优化，从金融服务的内部操作开始进行简化，进而不断提升小微企业的运行效率。从三个角度进行授信审批流程优化：第一，在小微企业中，建立授信渠道，该渠道在形式上应该是单一化的，并由单独的部门进行管理，在小微企业中，由事业部门全权负责。第二，在小微企业中建立不同级别的风险评价体系，适当的增加分行以及支行的审批与授权，降低实际的企业操作风险，进而强化小微企业的内部强化监管力度。第三，实现小微企业商圈化，增加企业产品的模式化，以多元化的形式，提升企业整体发展效率。

综上所述，在本文中，对小微企业金融服务概述，分别从小微企业金融服务内容以及小微企业金融服务特点上进行分析，提出微企业金融服务中存在的问题，主要表现在组织结构、产品创新、营销策略以及风险管理等四方面的问题。最后提出小微企业金融服务优化策略，首先对小微企业的金融服务流程进行优化，然后面向其组织架构，提出具体的组织结构优化措施。

参考文献

[1]李小青.工商银行包头分行小微企业金融服务业务发展策略研究[D].内蒙古财经大学，2014.

[2]陈灿.基于信贷工厂模式的商业银行小微企业信贷流程优化研究[D].安徽大学，2013.

[3]张伟如.中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[D].对外经济贸易大学，2014.

[4]薛子欣.中国民生银行小微企业金融服务策略研究[D].西安科技大学，2013.

[5]李建娟.基于实物期权理论的商业银行对小微企业贷款定价研究[D].西南财经大学，2013.

作者简介：陈汉林（1990-），男，福建南安人，研究生学历，现供职单位福建省华益塑业股份有限公司，研究方向：金融学。