新形势下农村金融服务需求的特点及对策分析

【摘要】农村的城镇化发展是促进我国社会经济发展的重要战略手段，作为农村经济增长与发展的核心，农村金融会对农村经济发展的质量及效率产生决定性作用。新形势、新环境下，农村金融服务需求也呈现出一系列新的特点、新问题，使得农村经济发展受到制约，因此分析新形势下农村金融服务需求的新特点、新问题，采取针对性措施完善农村金融服务体系对促进农村经济发展、实现新农村建设的发展目标有着重要意义。

【关键词】农村金融 服务需求 问题分析

农村金融是农村经济发展的基础，科学、合理的农村金融服务机制是促进农村经济发展的重要措施。随着我国新农村建设的不断深入，农村经济对金融服务的需求也体现出多元化、多层次化的特点。与城市金融相比，自然条件对农村金融的影响较大，因此农村金融的市场化、规范化、多元化程度均相对较低，故成为我国金融体系中比较薄弱的一部分。

一、农村金融服务的特点

随着新农村建设的不断深入，农村金融的资金需求也越来越大、越来越旺盛，并体现出以下几个方面的特点：首先，周期性的特点。农村金融服务的主要对象是农业生产，农业生产不仅会受农产品价格剧烈波动的影响，而且农业生产的周期收入及支出跨度均较大，使得农村金融服务需求体现出周期性的特点。其次，多样性的特点。农村金融的主要服务对象是农村群众及农村企业，各服务对象的资金需求性质、活动内容及规模均有显著差异，故农村金融服务体现出多样性的特点。最后，资金的匮乏性。资金具有逐利性的本质，这也是导致金融资源由贫困地区向发达地区流动、由农村地区向城市地区流动，最终结果就是农村金融资金严重匮乏。并且农业生产很大程度上依赖自然条件，导致农户的资金收入不稳定，也会对农村地区获得金融资金的能力有所限制，从而阻碍农村金融的发展。

二、农村金融服务存在的问题

具体而言，农村金融服务存在的主要问题体现在以下几个方面：

（一）农村金融服务种类单一

我国的金融机构及类金融机构包括银行、证券、保险、信贷公司、典当行等等，金融机构数量多，提供的金融产品及服务种类也很多，但是无论是金融机构还是金融产品，在农村地区均十分少见，且银行机构仅有农业银行、邮政储蓄等分支机构比较多。在这种情况下，农业银行一行独大，仅针对农村地区提供传统金融业务，其它形式的业务则比较少。并且虽然农村地区的银行卡业务发展有了很大进步，但是受网点、机具等基础设施的限制、银行卡知识的普及面窄等原因的影响，导致银行推销的银行卡的作用未充分发挥出来，农村金融服务形式过于单一。

（二）金融服务体系不完善

现阶段我国农村金融服务体系还不完善，无论是金融机构的设置还是金融产品的开发，均体现出不均衡的问题，农村金融机构提供的服务无法满足农村的金融服务需求。其中农业银行功能单一，经营范围窄，农业类贷款余额占贷款余额的比例逐渐下降，其在农村金融服务中的主导地位正逐年下降，其各分支机构基本取消了放贷权限，将工作重点放在吸收存款方面；邮政储蓄只存不贷，农村信用社一家独大进行垄断经营，贷款结构体现出“非农化”、“城市化”的特点，导致农村金融市场不仅缺乏有效竞争，且运行效率低，农村金融不仅无法服务于农业，甚至造成农村资金外流，对农业生产、农民增收的贡献率、支持率均比较低。此外，农户、企业贷款低押难、担保难的问题十分突出，分散风险机制不健全。

（三）农村金融服务体系适应性差

我国三农金融服务需求发展呈现多样化的特点，但是现有金融体系远远无法满足农村多元化的金融服务需求。比如，农村借贷的借款中很大一部分用于日常生活所需，包括婚丧嫁娶、疾病及其它临时性消费支出等，农民无法从正规的金融机构中贷出这类款项，只能通过民间融资、人情借贷来满足；并且正规的金融机构对农民生产经营性贷款所限定的额度相对较小，不适用一些规模较大的经济主体，且正规机构提供的贷款期限短，无法适应农业生产固有的自然规律，农民存在较大的还款压力。

（四）对民间金融存在排斥性

与正规的金融机构相比，民间金融机构贷款手续更简单，经营模式与农业生产的实际需求更相近，无论是借款额度、借款期限等，均更加合理。但是长期以来，国家金融监管部门未充分认识到民间金融机构的重要影响，对其实施严格的政策限制，打压多于引导，导致民间金融的发展受到限制。很多非制度性金融活动处于隐性状态，无论是规模还是范围在农村经济发展中的渗透程度均十分有限，农村经济发展资金需求无法得到满足。

三、农村金融服务发展策略分析

针对上述问题，可以从以下几个方面进行改善，以促进农村金融服务的发展：

（一）完善农村金融机构服务功能

首先将商业金融机构的信用主渠道作用充分发挥出来，简化贷款手续，增强对农民的贷款力度，加大信贷投放力度，针对潜力巨大、效益良好、信誉良好的农户及企业尽量满足其资金需求；将贷款审批权限扩大至各基层网点，由其结合农村地区的实际情况对其进行自主金融支持。其次，将信贷支持的侧重点逐渐向农村中小企业倾斜，根据农村中小企业的实际资金需求特点，适当放宽其贷款条件，从政策上加以扶持，以更好满足其信贷需求。具体执行过程中可以借鉴印度的农村信贷利率补贴计划，即国有银行向农村弱势群体借贷的资金年利率不得高于4%，且此类信贷资金至少占1%以上的比例，以充分保证农民以优惠的利率获得更多的信贷资金。此外，合作性金融在农村金融支持中一直占据着主要地位，在保持这一优势的基础上对农村信用社进行规范，针对具有独立法人资格的基层信用社要给予其充分的经营自主权，增加农村小额贷款的比例，推广农户联保办法，最大程度上满足农村产业结构调整及农村专业户的资金需求。再次，将邮政储蓄银行的服务功能充分发挥出来，与合作金融机构相比，邮政储蓄银行不仅存款规模大，而且农村网点多，有着巨大的服务三农的潜力，要结合实际设计更可行的信贷机制及渠道，促进农村资金向农村地区的回流。最后，小额贷款公司、村镇银行是农村地区重要的金融支持渠道，要从政策面加以扶持，加大这类民间金融组织对农业发展的支持力度。

（二）改善农村金融生态环境

一方面，要将特色农业、科技农业、龙头农业作为金融支持的重点对象。其中特色农业是指可以突出区域优势、产品优势的农业产品及产业，逐步形成具有特色的农业主导产品及农业支持产业。科技农业则是指具有一定经营规模、具有较高科技含量的农业专业户及科技示范户，加强与农村各种技术协会的合作，将其作为扶持对象，帮助其开展农业科技研究，增强其经济效益。龙头企业则是指辐射广、带动力强、经营规模大、抗风险能力强的企业，这类企业通常有一定的经济实力及发展潜力，可以将其作为金融支持的重点对象。

另一方面，要对农村地区的金融信用环境进行改善。农村地区的金融生态环境会对当地的贷币政策传导、资源配置效率产生重要影响，而且当地对经济金融资源的吸引力、金融发展的稳定性等也会产生直接影响，从而影响该地区整体的经济发展。进一步完善农村信用体系建设，实行农村信用评级制，对农村地区社会信用制度进行完善；持续推进征信管理系统的建设，逐步扩大个人信用信息基础数据库在农村地区的覆盖面；此外，还要借着社会主义新农村建设的东风，扩大对农村地区的征信宣传，在农村地区形成良好的信用文化，提高其信用意识与风险防范意识等。

（三）提高农村金融存贷款业务配置的合理性

目前我国的农村金融市场还处于一个不断成长的阶段，与城市金融市场相比，农村金融市场体现出显著的周期性特点，要对农村金融市场进行改革，就必须结合这一特点对农村金融业务存贷款业务进行合理配置，引导农村存贷资金向着良性循环的方向发展：

首先，建立科学的资金循环财政投入机制。现阶段农村金融的发展以政府投入为主，作为农村经济投资的主体，政府财政性投入会对整个农村金融市场的发展起到决定性作用，因此一方面要增加财政支农资金投入，提高财政支农资金的总量及其在总支出中的比例，形成一个科学、合理的政府支农资金稳定增长机制；另一方面，要明确农业发展过程中资金需求的重点方向，以提高财政支持农业发展的针对性，最大程度上发挥其对农村经济发展的支持作用。其次，构建资金循环信贷投入机制。可以说信贷业务是农村金融发展的主要内容，国家要求农业政策性银行要充分发挥自身的职能作用及主导作用，加大政策性银行的直接投入，政府方面则加强政策引导，提高对三农的资金支持力度。最后，构建资金循环导向激励机制。虽然政府的财政支持、政策性信贷资金是农村金融市场发展的主体，但是这部分资金毕竟有限，只有将这部分资金的政策导向作用充分发挥出来，引导商业金融、合作金融、其它社会资金向农村及农业流动，才能从根本上解决农村资金匮乏的现实问题，通过担保、税收等经济手段，构建导向激烈机制，使得商业金融逐渐成为资金向农村回流的主要渠道。

四、结语

总之，建设社会主义新农村，需要大量资金投入，农村金融服务是其中最重要的一个环节。我国新农村建设应该以切实改善农村的经济条件为出发点，以改善农民的生活状况为最终目标，加大资金的强力支持。政府部门要加大对农村的资金投入，引导农村金融体系本身必须做出适当的改革和完善，以保障和促进新农村建设进展顺利。

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作者简介：白春霞（1973-），女，汉族，吉林吉林人，吉林大学金融学士，经济师。