刘永好：做产融结合的互联网银行

张威+袁满

时隔20年，65岁的刘永好决心开办第二家民营银行！

近期，民营银行由试点设立进入常态化发展阶段，四川首家民营银行——四川希望银行股份有限公司（以下简称“希望银行”）近日获得监管部门批复筹建。新希望集团作为第一大股东持股30%，董事长刘永好继1996年发起筹建民生银行后，再度投入到民营银行的浪潮之中。

20年前，刘永好作为全国工商联副主席，联合40多名委员成功推动中国首家民营银行民生银行设立，期间，新希望集团通过增持股份一度成为民生银行第一大股东，这一地位持续近20年之久。

作为中国首批民营企业家代表，刘永好见证了中国第一家民营银行的成长轨迹，也积累了丰富的银行经验，由此，希望银行获得批筹给外界带来颇多遐想空间。

虽然同是民营银行主发起人，但面对不同的时代背景，刘永好对于希望银行有着新的构想。6月16日下午，在北京望京SOHO中心新希望集团的办公室，刘永好接受了《财经》记者专访。在采访中，刘永好语速平缓而不乏激情，谈及两家银行的筹建过程，他颇有感慨。

20年间，民生银行从最初的13.8亿元资本金发展到4万多亿元资产规模，在刘永好看来，民生银行的发展表明民营企业可以办好银行，这10年恰好是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。今天民营经济占中国GDP达60%，但是广大的小、微企业仍然融资难、融资贵，此时，国家鼓励支持创办新型银行。“所以，我们银行要做一个变革创新。”

在刘永好看来，希望银行可以借鉴网商、微众等互联网银行探索的经验和技术，成为一家“轻资产的、创新的互联网银行”，而基于股东实业基因所具备的产融结合特色，则是其与另外两家互联网银行最大的不同和优势。

小米子公司银米科技作为希望银行第二大股东，由刘永好主动引入，持股希望银行29.5%，仅比新希望集团持股少0.5个百分点。在北京媒体发布会上，雷军公开向媒体表示，持有29.5%的股权是向刘永好致敬，而实际上，民营银行的监管规定也只允许一个最多持股30%的单一大股东。

四川省当地的超市连锁龙头企业红旗连锁也愿意为顾全大局而让路，从筹备之初的第一大股东退守至15%的股份。刘永好相信，在产业、互联网、商超几家大股东的推动下，希望银行会走出一条特色之路。

20年后再出发

《财经》：20年前，您发起筹建中国第一家非公有制银行，从国家大的环境来看，如今创办希望银行与当年创办民生银行的背景、目的有哪些异同？

刘永好：二十年前我作为民营企业家当选为全国政协委员、人大代表并担任国家工商联副主席，多次调研后我发现民营企业最大的呼声是贷款难。随后，我建议成立由工商联牵头、支持民营企业的民营性质银行。我的意见得到了时任工商联主席经叔平的支持。1995年底，分管金融的副总理朱镕基给与批示，人民银行批复筹办民生银行，民生银行从提出到报告到盟办再到筹备直至开业仅用了一年多时间。这一事件恰巧是小平南巡之后，中国经济改革开放，鼓励民营经济大力发展的阶段。

民生银行成立的背景是民营企业刚刚起步，很难从国有银行贷款，希望通过一家民营银行做金融改革试验田。期间，工商联作为主要推动先锋发起.民生银行的20年是中国民营企业成长、崛起、进步的20年。

今天，民营经济已经占中国GDP的60%，银行业仍然以国有为主，国有银行为中国经济建设做出重大贡献的同时，在深入小微企业、农业领域提供服务上，存在体制、格局上的不足，成本太高难以下沉。当前，依然存在广大的小微企业融资难、融资贵问题，以我们所在的农业为例，金融对该产业的深度支持就不够。此时，国家提出鼓励支持创办新型银行，市场需要新机制的小型银行，第一批试点五家，第二批开始逐渐放开，希望银行在这个大背景下得到批复筹备。

《财经》：新希望集团一度是民生银行的第一大股东，经过减持后依然是民生银行的第二大股东，是从什么时候开始萌生筹建一家新银行的想法的？

刘永好：几年前，四川省政府、工商联就曾推荐，希望由我牵头组建四川第一家民营银行，当时（新希望）还是民生银行第一大股东，根据监管一参一控的规定，不具备发起成立第二家民营银行的条件。当时，四川一些民营企业也在积极推动成立民营银行，其中包括红旗连锁。

去年，民生银行其他股东在二级市场大量买入民生银行股份，新希望集团成为民生银行第二大股东，在法律、法规上就具备了筹建民营银行的资格。

之后，省里再次关于民营银行筹建一事征求我意见时，我回复新希望已经具备筹备民营银行条件，并提出以下看法：要做特色银行，新希望起家现代农业、食品产业，农村、城市两条线有广大的消费用户；新希望三十年耕耘，在四川乃至全国有很强的影响力；我作为中国第一个民营企业金融持证高管，对金融、银行熟悉；我有广大的企业家朋友，引进成立互联网基因特色的银行，最后一点得到一致支持。

《财经》：从新希望集团决心办民营银行到最终批筹仅用了一年时间，相较有的民营银行的筹备时间，速度很快。

刘永好：是的，这是所有民营银行中最快的。首先，国家大政策鼓励支持；第二，四川省政府鼎力相助；第三，我们有一定信誉和信任。

我在民生银行多年积累的经验，得到监管层认同。在民生银行20年间，我未贷过一笔款、未有任何一笔关联交易、未违背银行利益为自己做任何一件事。同时，引进雷军小米企业得到四川省、其他股东极力认同。新希望集团金融事业部总裁牵头银行具体筹备工作。

《财经》：对比民生银行与希望银行股权结构，民生银行股权分散，能够起到屏蔽大股东操控的作用，希望银行股权则相对集中，这源于监管层对于股东风险责任的高要求。那么在具体经营中，两种股权框架利弊如何？

刘永好：民生银行没有绝对大股东，优点是没有大股东控制、关联交易相对较少，缺点也是没有一个大股东全身心为其投入。

新型民营银行股权结构与国有大行、民生银行都不同，股权适当集中，我认为，适当集中是对的。在新的监管体系下，存款保险制度为每个私人存款提供50万元保障，民营银行除50万元存款保障外，还有股东企业、企业自然人提供保障，实际上，比国有银行保障还要多，这种担当带来压力，但压力可变为动力。银行经营信誉、风险，新希望的信誉价值非常大。

三强联合《财经》：您具体如何邀请雷军加盟的？

刘永好：一年前，新希望2015年年终总经理会，我邀请雷军讲互联网意识、转型，雷军的互联网思维、基因是我想要的。

新希望是全国现代农业食品领域最大的企业之一，网点遍布全国，同时，多年食品安全问题把控较好，这些以及对产业的认识都是未来支撑银行的基础。雷军对互联网有自己独特的认识，拥有2亿多手机用户。我与他两者叠加能产生飞跃，这点我们达成共识。

我希望让雷军同我一样持股30%做大股东，但是监管根据民营银行的管理规范表示只能有一家单一大股东，并初步考虑小米持股20%，因为在我与雷军参与新银行筹备之前，四川当地很多优秀企业已经参与进来。大家都欢迎雷军加盟，经过反复讨论和做工作，最后协商确定雷军持股29.5%。我和雷军一致认为，股权多一些更有动力投入资源。

《财经》：在您和雷军进入之前，红旗连锁是筹建中的民营银行第一大股东？

刘永好：红旗原来就是发起股东之一，由于我们进来，它必须要降低股权，在股权上作出很大的牺牲。红旗连锁董事长曹世如是一名很优秀的女企业家，没有她的配合和支持很难调整股权，筹备组等相关机构也都做了大量工作。

《财经》：希望银行要成为一家什么特色的银行？目前立足于四川，未来业务发展区域如何规划？

刘永好：希望银行未来就是想做一家轻资产、变革的、创新的互联网银行，集中为小微企业、普通的老百姓服务。第一步从四川起步，但是互联网没有界限，通过互联网，在监管允许的情况下，希望我们能够服务于产业链上的体系。

《财经》：您希望将银行定位为互联网银行，如果不铺设网点，那么业务通过怎样的场景切入？

刘永好：希望银行最终运营模式要等正式成立，高管到位，内部战略会更清晰。我们几个主发起股东的核心思路是：不做传统银行，拼网点、资金、人力都没有优势，只能走变革、创新路；另一方面，我们没有坏账、负担，有最好的姿态求发展，互联网格局是我们的发展方向，一定按照互联网思维做。

好的传统业务模式还会做，至少会有一个实体网点，在新业务开展之前，仍要通过柜台打好传统业务根基。但是柜台绝不会太多，传统对公业务会有一些，不会特别大，我们的资金规模决定贷款规模不会太大，我们主要面对工人、农民、城市白领阶层、创新科技企业等个人与小微群体。

《财经》：互联网银行的技术创新很大程度上在于大数据基础上的风控，小米虽然具有强大的互联网基因，但在大数据上似乎比微众、网商的大股东稍显劣势，在这一点上如何平衡？

刘永好：风控是我们的优势。前面银行开发的IT体系、风控体系，经过多年运行，我们可以借鉴；第二，我们与SBI是好朋友、合作伙伴，类似这种国际优秀企业的经验、技术、手段可以拿来为我们所用。

站在巨人肩膀上效率更高！

发力产融结合

《财经》：当前的民营银行热潮中，不少是定位为互联网特色银行，可以说竞争激烈，您觉得希望银行优势在什么地方？

刘永好：网商、微众在互联网领域已经探索一年多，有些经验可以为我们所用，但我们与他们是不同的。他们有互联网平台优势，我们与实体经济结合紧密，有产业优势；我们有20多年民营银行经验；小米的2亿手机用户、红旗连锁的2500家网点已形成了我们的天然优势；中国经济下行，金融利润率下降，风险扩大，我们没有包袱、没有坏账，这也是我们的优势。

《财经》：希望银行的业务将主要集中线上还是线下？

刘永好：线下和线上结合。股东讨论多次，都认为要做好变革、创新，只有为客户带来价值才能为银行、股东带来价值，希望银行股东很有实力，互联网并非一开始就要赚钱，要将服务做深、做透。

《财经》：是否可以这样理解，你们的产业基础和其他两家互联网银行非常不同，现在提“双创”，但当前宏观经济不振，实体经济中小微企业的风险越来越高，相比而言，新希望拥有三十多年的实业基础，对实业更为了解，这会有助于具体金融业务中掌控风险和实现产融结合。

刘永好：是的，现在鼓励创业、创新，新希望六合发布了88亿元的养猪计划，扶持数万家养猪大户、建家庭农场，实质是帮助那些进城务工、年龄大后返乡但是有创业思维的一群人，帮助他们做现代养殖、投资，我们可以提供资金支持。产业链中，如何保证食品安全、效率、效益，我们有这方面平台优势。

红旗连锁有2500多家网点，上端联系蔬菜、水果、食品供应商，下端关联城乡消费者，这都是我们紧密联系的实业平台。

《财经》：新希望集团已经在金融领域布局多年，金融牌照丰富，能否谈谈这些投资遵循了一条怎样的战略主线？

刘永好：以农业食品为主的主业会继续坚持；另一方面，专门做金融投资，一部分围绕农业、食品做产业投资，另一部分围绕高科技做投资。投资又分战略性投资和财务投资。

新希望在20年前开始金融布局，组建金融事业部门，涉足供应链金融、保险、证券多个领域，七八年前就创立基金，包括四川旅游产业发展基金，四川川商返川投资基金以及海外并购基金。通过金融投资积累了诸多金融、风险管控经验，对办银行都会有一定帮助。