金融扶贫的难点与对策——基于对湖北省江陵县先进村的调查

刘忠姣

(中国人民银行荆州市中心支行，湖北　荆州　434000)



金融扶贫的难点与对策
——基于对湖北省江陵县先进村的调查

刘忠姣

(中国人民银行荆州市中心支行，湖北荆州434000)

摘要：湖北江陵县位于江汉平原腹地，长江中游荆江北岸，属于典型的“插花式贫困”区域。江陵县先进村为中国人民银行荆州市中心支行对口扶贫工作点，通过驻村走访、深入调查，了解贫困户情况，找出贫困的原因，剖析扶贫的难点，有针对性开展金融扶贫，努力寻求一条适于平原地区的金融扶贫模式。

关键词：金融；扶贫；调查

一、先进村金融帮扶对象贫困的原因

江陵县先进村519户，人口2192人，劳动力1387人，土地总面积4418亩，自留地700亩，2015年全年总收入6万元，人均年纯收入6000元，建档立卡贫困户80户，254人，在贫困农户中，残疾人48人，孤寡老人9人，缺乏劳动能力农户7户，因长期患病致贫农户24户。导致先进村帮扶对象贫困的原因如下：

(一)劳动力老龄化严重，增收能力差。先进村离荆州市市区40公里，属近郊，80%的年轻人基本外出务工，50岁以下的在册人口为72%，实际居住的仅为55%，剩余人员以“妇幼、老弱、病残”为主，老龄化问题较为普遍。近年来，人民银行荆州市中心支行与共青团合作致力于在辖内开展“青年信用示范户”评选工作，希望通过评选青年示范户带动农户脱贫致富，而先进村选择45岁以下的达标农户仅张红1人，虽然基本农田实现机械化生产，但大部分田间劳动依然还是体力活，老龄化成为劳动致富的极大弱势。

(二)生产结构单一，收入水平低下。先进村土地4418亩，可水可旱，没有流转，该村种植模式以水稻、棉花、蔬菜、淡水鱼为经济支柱，全村养鸡10户，养猪1户，大棚蔬菜50户，生产结构单一，经济收入来源少，抗风险能力低下，一旦遇到自然灾害，生产受损、生活困难、导致贫困加深，同时，由于全村农民文化素质不高，劳动技能不强，制约了农民的增收。

(三)长期受疾病困扰，生活成本增加。江陵县先进村建档立卡的贫困户80户，就有24户是因各类不同疾病致贫(见表)，重大疾病成为该村致贫的主要原因，同时，丧失了基本生产劳动能力，绝大多数贫困户都存在小病扛、大病拖，往往一旦进医院检查就是大病、绝症，出现了一人得病、一家致贫的现象。

先进村扶贫对象重大病情情况

二、先进村金融帮扶存在的问题

(一)金融扶贫精准度不够。先进村建档立卡的80户贫困户中，其贫困的原因不同、程度不一，需求有差别、情况有变化，金融机构掌握这些动态信息的难度大、成本高，导致识别贷款对象往往不准确，“先放款—再审核—后贴息”的扶贫贴息到户贷款的发放模式往往落空，影响了金融扶贫的针对性和精准性。金融机构对贫困户的信用评级指标设计不合理，如荆州市某涉农银行自主开办了贫困户小额信用贷款，其贫困户评级指标与一般农户几乎相同，导致贫困户难以达到贷款要求。

(二)金融扶贫产业造血功能弱。在政府扶持下，农民专业合作社蓬勃兴起，目前荆州市有种植、畜牧、水产和农机服务等各类农民专业合作社4500、家庭农场2200家。而先进村仅有1家蔬菜专合社，而且规模很小，入社农户50户；调查发现，每个农户自筹资金搭建大棚，专合社统一负责技术指导、联系商户收购和销售。该专合社获得了信贷支持，虽然生产能力提高，但抗风险能力仍然较低。该专合社没有参加商业保险，蔬菜又不属于政策保险范围，2015年底一场大雪压垮了大部分大棚，每户农户损失近2万元，给参加合作社的贫困户造成很大的打击。该村贫困户中有唐定伏、黄真勇、张义兵3户贫困户参与蔬菜合作社， 2015年大棚受灾也未能幸免。

(三)金融扶贫抵押担保不足。据调查，先进村申请贷款的贫困户仅占江陵县贫困户总数的0.02%，主要原因一方面是由于多数贫困户以传统农业为主，缺乏产业支撑，融资需求较少；另一方面是由于贫困户抵押担保难问题突出。调查显示，贫困户未能通过金融机构的贷款申请案例中，绝大部分是因为申请的贫困户缺乏抵押担保，抵押担保问题严重影响了信贷扶贫。

(四)金融扶贫环境建设不理想。1994年先进村村委会牵头建面粉厂，向农行贷款100万，农村信用社贷款100万，投资建厂，经营不到一年，厂垮人散，至今厂房设备闲置，欠银行贷款116万，形成不良。2003年以来，虽然开展多年信用村、信用农户、信用乡镇创建工作，但先进村的信用状况仍难以扭转，近年来，该村各类经济组织发展缓慢，承贷主体发育迟缓，制约了金融服务的发展。

三、先进村金融扶贫的建议

先进村扶贫工作已按照“强化领导、部门配合、规划到户、责任到人”的原则有序开展，金融扶贫是其中不可缺少的环节。如何以金融手段提升农户的自我发展能力、改善发展环境，还需要深入探索。

(一)帮扶需要“大金融”

在基层，提到金融扶贫往往首先想到贷款，事实上，贷款仅仅是一个方面，金融扶贫的手段要多样化：

首先是人生保险。社会保险与商业保险结合，推出针对特困人口的大病医疗救助模式势在必行，要对精神病、糖尿病、癌症、尿毒症等疾病提供基本的保险保障，商业保险的主要作用是弥补社会保险的不足，以便解决不同层次、不同类型的贫困户问题，对新农合报销剩余部分给予适当的补偿。

其次是财产保险。针对先进村的情况，将保险责任扩大到包括暴雨、洪水、冻害、常见病虫害、大规模疫病等主要大灾，扩大水稻、大棚蔬菜、主要畜牧产品、渔业等保险品种，鼓励金融机构加大金融创新力度，在风险可控的前提下，加强银保合作。

第三是全面方位的金融服务。扩大先进村非现金支付工具的覆盖面，安装POS机2台，布放ATM机1台，实现POS助农取款机村村通，解决金融服务不足的问题；制定适应贫困户信用评级标准，改变传统的信贷管理体制与办法在金融扶贫路上行不通的局面，让信贷资金启动贫困户创业；开展信用村创建、信用农户等级评定，让诚实守信的农户得到好处，引导农民树立信用意识。

第四是相关管理制度的改进。金融监管部门对商业银行、保险公司的考核要切实考虑扶贫因素，可将扶贫业务单独考核，对扶贫投入给予鼓励；政府对金融生态的评价同时纳入金融扶贫指标；财政对涉农贷款增长超过一定比例的县域金融机构给予资金奖励和补偿。

(二)创业需要“带头人”

目前，先进村仅靠一位从广东返乡的80后村民张红牵头建起蔬菜合作社，带动50户农民发展大棚种植远远不够，急需大批有文化有知识的年轻劳动者回乡创业，因此各级政府要高度重视，优化创业环境，尽快出台开展扶持农民工回归创业活动实施方案，为创业者开展技能培训，引导农民工回归创业，同时申请地方财政补贴资金到位，让青壮年有盼头，有奔头；江陵县金融机构积极响应政府号召，通过创新农民工回归创业贷款，为返乡农民工搭建创业平台，满足农民工返乡创业资金需求。

(三)发展需要“市场化”

扶贫需要各种爱心资金的推动，但要提升这部分资金的效能，还必须运用多种手段激发贫困户的“造血能力”。一是建议推动先进村组建 “合作组织+农户”、“政府部门+合作组织+农户”的扶贫农民专业合作社模式，对现有的扶贫蔬菜合作社规范化建设，完善财务管理和会计核算，签订三方合作协议，规范经营行为，提升信用意识，提高金融机构对财务的信任度，提升金融精准扶贫效能，另外发展壮大10户养鸡和1户养猪专业户，切实发挥种养大户对扶贫工作的带动作用，解决贫困户因缺乏产业支撑产生的融资有效需求不足问题；二是鼓励扶贫农民专业合作的成员按照“互保互益，风险共担”的原则进行贷款联保，有效分散风险，降低农户贷款融资难度，提高扶贫农民专业合作社成员的获贷能力。三是加快推动先进村互助资金试点贫困村建设，尽快形成一批可复制、可推广的试点经验向全市推广，更好地在家门口为贫困村农户提供方便快捷的借贷服务；四是尽快实施推进土地流转工作，推动农民土地承包经营权、农村宅基地使用权等抵押融资新方式，推动和配合地方政府建立农村产权交易服务机构，为农村土地流转提供一条龙服务，提高农村各类产权交易效率，降低贫困农户融资难度。五是对开展涉农贷款业务突出的担保公司给予适当奖励，以鼓励各担保公司加强对扶贫农民专业合作社、家庭农场、扶贫专业大户和贫困户的融资担保。

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