商业银行转型升级的大数据战略分析

北京电子科技职业学院 彭爽



商业银行转型升级的大数据战略分析

北京电子科技职业学院 彭爽

摘 要：商业银行面临多重压力考验，大数据战略是其赖以突破困境的最佳工具。商业银行具备了诸如客户群体庞大、客户信任度和粘度较高、数据储备充足、资金实力雄厚、人力资源充足等优势来实施大数据战略，但目前还需要着力解决优化数据结构、拓宽数据来源、提高数据质量、提升数据处理能力、保障数据安全等问题，如此才能保证大数据战略的顺利实施。

关键词：商业银行 转型升级 大数据战略

在新的社会经济条件下，我国商业银行进入了改革发展的关键时期，正在经受多重压力的考验。首先是利率市场化的冲击。由于我国银行业长期实行分业经营，存贷款业务是银行的主营业务，利息收入成为银行业收入的主要来源。利率市场化必将打破现有传统银行业的战略和业务模式，从业务类型、产品开发、服务、市场、渠道、盈利模式等多个层面上对商业银行施加巨大的压力。随着利差收窄，存贷款市场的竞争日趋激烈，这必将大大增加银行获取资金的成本，而非利息收入占比提高也会造成营业成本和获取客户的成本上升。此外，随着汇市、股市进一步开放和活跃，必然会有越来越多的投资者选择将银行存款转移到收益率较高的金融衍生产品，导致银行存款大量流入证券、外汇市场，大幅减少银行低成本资金来源。然而，对商业银行最强有力的冲击来自于新兴的互联网金融。马云曾经说过，如果银行不改变，那么我们就改变银行。

随着众多实力雄厚的电子商务巨头不断向传统银行的业务领域渗透扩张，金融市场上已经逐渐成长并壮大了一只以第三方支付、P2P理财、网络信贷等新业态构成的互联网金融队伍，开始对商业银行的传统经营业态和竞争格局产生影响。互联网金融能为中小微企业融资、民间借贷、个人投资理财等需求提供更加便捷和个性化设计的解决方案，其推出的重多金融产品的收益率也远高于银行的存款利率和理财产品收益，开始大量分流商业银行赖以生存的存贷款业务，不断推高银行金融债券的融资成本，使商业银行面临越来越大的资金来源压力。第三方支付企业凭借支付成本低、操作灵活便利等优势，夺走了大批商业银行的客户，严重挤占了其支付结算市场份额，大大减少了商业银行的中间业务收入。正如比尔·盖茨曾经断言的，传统银行如果不改变，就会成为21世纪濒临灭绝的恐龙，现在商业银行已经走到了变革或消亡的十字路口。

在当前的历史条件下，商业银行赖以突破困境的最佳工具就是大数据战略。作为互联网时代的重要产物，大数据的应用已经被公认为是一个企业乃至国家的核心竞争力之一。美国、欧盟、日本等发达经济体以及巴西、俄罗斯等新兴经济体都制定了大数据战略。中国共产党第十八届五中全会的公报中明确提出要实施“国家大数据战略”，正式把大数据战略上升为国家战略。作为国家金融体系的核心，商业银行更应该顺势而为，尽快推出大数据战略，从而顺利实现转型升级。所谓商业银行的大数据战略就是要求银行以互联网金融思维为导向，以构建信息化的智慧银行为目标，综合利用大数据、云计算等先进的互联网技术，全面整合银行内外部的数据，对商业银行传统的业务领域、产品开发、盈利模式等进行革命性的改造和转型升级。与互联网金融企业相比，商业银行实施大数据战略具有得天独厚的优势。

1　商业银行实施大数据战略的优势

1.1商业银行拥有庞大的客户群体并且享有较高的客户信任度和客户粘度

作为传统金融领域的核心机构，商业银行经过多年的业务经营聚集了数目庞大的个人和企业客户。银行前期已经开展了多种依托互联网开发的业务，奠定了比较坚实的银行互联网金融服务的客户基础。例如，建行网上银行的用户超过1亿人，手机银行用户超过7千万人，工行的网银用户超过2亿人。这一庞大的客户群体为银行推出新的金融产品和服务提供了强有力的市场保障。而且与单纯的数量优势相比，银行更因享有其客户的高度信任和粘度而在与互联网金融企业的竞争中占据了优势。

当前金融市场上的电商和支付机构鱼龙混杂，不规范的经营手段乃至欺诈事件层出不穷，虽然有支付宝这样的有一定信任度的第三方支付机构，但是，多数消费者无疑更认可银行的信用和安全性。但是，第三方支付公司的公信度毕竟有限,在B2C市场中,由于交易资金数额小,交易双方可以信任第三方支付公司,但是对于B2B市场中的大额交易,第三方支付公司的公信度是无法让交易双方完全安心的。商业银行与之相比，由于制定和实施了严格的操作规范，接受严密的政策与法规的监管，建立了完善的风险控制体系，具备较强的风险控制能力，因此能够有效防控互联网金融业务的交易风险和信用风险。

1.2商业银行拥有充足的数据储备来支持个性化的金融产品开发与投放

互联网金融已经彻底改变了传统的、以产品为中心的粗放式服务模式，代之以用户为中心的、集约化金融生态模式。这就意味着商业银行必须开发出真正个性化的定制产品才能满足客户需求。这一工作要求综合运用科学的数据分析、有效的市场定位、精准的客户投放等多种手段。为了顺利实现这个目标，充足的数据储备毫无疑问是根本要素之一。与互联网金融企业获取的客户数据相比较，商业银行的数据规模并不少，甚至可以说更大，历史更长，忠诚度更高，能够更加全面准确地反映客户的金融行为。商业银行可以从这些数据中有效筛选和获取客户的信息，如账户信息、资产状况、债务信息、信用记录、既往金融产品交易记录、投资风格、风险承担能力、金融产品选择倾向等数据信息，开发出个性化的、更贴近客户需求的金融产品和服务，打造新的盈利模式，提升盈利空间和能力。

1.3商业银行拥有充足的资金支持大数据服务平台的建设

大数据服务平台可以细分为基础设施、系统平台、云计算服务器、智能终端以及增值服务等多个层级，其可靠的运行需要运用大规模并行处理数据库、分布式数据库、云计算平台、互联网、可扩展存储系统等多种特殊的技术以有效地处理海量数据信息。因此，大数据服务平台是一个耗资巨大的系统工程，要求有巨额的、持续的资金投入。我国商业银行资本雄厚，有较强的技术投入意识和意愿，能够为建立大数据服务平台提供强有力的资金支持。据中国银监会监管统计数据显示，2014年12月末，我国银行业金融机构境内外本外币资产总额为172.3万亿元，同比增长13.87%。中国产业信息网发布的《中国银行业信息化市场趋势预测与投资前景分析报告(2012～2017年)》指出：2013 年国内银行业IT 投入规模为370亿元，预计2014年银行业IT投资规模将达到390.6亿元，如此巨大的资金规模是新兴的互联网金融企业在短期内难以超越的。商业银行信息化资金投入的增加为大数据战略的实施打下了良好的技术基础。商业银行凭借其雄厚的资本，足以为大数据战略的硬件建设提供可靠的保证和支撑。

1.4商业银行拥有丰富的人力资源来支持大数据战略的软件建设

大数据战略的实施除了对数据平台等硬件设备有较高要求外，更对银行从业人员的专业素质、数据分析研究能力等软件提出了较高的要求。商业银行的传统优势地位为其聚集了大量高素质的金融人才，尤其是储备了相当数量的既有过硬的专业素养又对国内外金融市场有深刻认识的高端人才，这一人才优势对于商业银行的转型升级具有极其重要的价值。

虽然优势明显，商业银行顺利实施大数据战略仍需着力解决以下几个突出的问题。

2　商业银行顺利实施大数据战略需解决的问题

2.1商业银行应进一步优化数据结构，拓宽数据来源

虽然有海量的数据积累，但是当前商业银行所获取的数据尚无法充分满足大数据应用的要求。尤其是商业银行日常业务积累的数据多是来自物理网点和消费者账户的标准化、结构化数据，大量的对于个性化金融产品与服务的开发和精准客户投放及至关重要的外部化、非结构化的数据被互联网金融企业、电商平台等占有。他们不仅掌握了客户的资金流信息，还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等。因此，商业银行一方面要优化其数据结构，同时也应通过与互联网金融企业、电商平台、社交网站等多方面的合作，进一步拓展自己的数据来源，加速积累非结构化的数据信息。

2.2商业银行应进一步提高数据质量，提升数据处理能力

当前互联网数据呈现出几何级数的增长，而且往往是来自多个不同源头的动态数据，大量无序、低效的信息夹杂在数据流中，同时互联网也为数据造假成本的降低和虚假信息的迅速、广泛传播创造了条件。这些因素都会导致严重的数据规律丧失和数据失真，大幅增加了数据扭曲和误读的风险，而信息的扭曲在一定条件下还有可能加剧市场波动，造成市场机制失灵。所以，如何对数据去伪存真，从中挖掘有价值的信息，把“大数据”变回“小数据”，对数据研究和分析人员提出了严峻的技术考验。商业银行的大数据战略要求数据分析人员既要精通数据建模和信息挖掘，还需具备良好的银行业务知识。我国商业银行目前大多都还处于大数据运行模式的探索期，专业数据分析人才匮乏的矛盾较为突出，急需打造一支能将大数据分析技术与银行业务完美地结合的、专业化、复合型的大数据分析团队。

2.3商业银行应采取有效措施，进一步保障数据安全

随着互联网金融诈骗、黑客网络攻击银行系统等恶性事件的不断发生，网络数据信息安全问题越来越受到人们的关注。实施大数据战略要求商业银行必须保持稳定、持续的客户数据采集与更新，并且通过云服务、云平台等实现数据资源的共享。这一方面有利于银行更好地开发产品，提升服务水平和服务效率；但另一方面也蕴含着逐步升级的安全风险，一旦发生数据泄露，必然会对银行的正常经营活动和客户的信息安全、资金安全甚至人身安全造成严重威胁。但迄今为止，我国还没有一部专门的法律对大数据在金融行业中的应用进行规范。这就要求商业银行增加相应的安全设备和专业人才的投入，同时采取有效措施，积极推动相关法律法规的建设，尽快将大数据金融产业置于严格的法律约束和金融监管机构的监管之下，保障大数据战略的顺利实施。

参考文献

[1]许兴.商业银行发展电子商务对策研究[D].南昌:南昌大学,2013.

[2]李国杰,程学旗.大数据研究:未来科技及经济社会发展的重大战略领域[J].战略与决策研究,2012(5).

[3]谷澍.2015中国金融创新论坛主旨演讲[Z].北京,2015 (5).

[4]刘萍.利差再次收窄 银行普遍感到压力[N].国际商报,2012(8).

[5]中国工商银行湖北省分行课题组.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究[J].武汉金融,2013(2).

[6]褚蓬瑜,郭田勇.互联网金融与商业银行演进研究[J].宏观经济研究,2014(5).

作者简介：彭爽，女，北京电子科技职业学院经济管理学院讲师，管理学硕士，主要从事银行、货币政策、理财方面的研究。

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：2096-0298(2016)01(a)-071-03