高级女白领备孕的保险规划

文熙

虽说不算高龄产妇，但相比二十六七的姑娘而言，范女士的备孕年龄不算小。临近30岁的她，希望把孕期和产后的保障做足。

世事无常，意外随时都有可能发生。

2016年4月10日，贺先生妻子产下一子，亲朋好友甚是欢喜。结果因为意外风险，产妇突发全身抽搐，诊断为产后子痫，严重肾衰，送往大医院的重症监护室，至今昏迷未醒。等待这个小家的是几十万元的医药费，因为事先没有做任何风险保障，巨大的经济压力，摇曳着这个小家庭。

看到朋友遭遇此事，范女士心里很不是滋味。尤其是她已临近30岁，计划年内怀上孩子时，更是担心自己的备孕以及生产风险。

范女士，结婚三年，丈夫是金融高管，税后年薪25万元，她是外企HR，年收入15万元，有社保，已交5年，无其他任何商业保险。夫妻俩在北京拥有住房一套，虽是按揭购买，但还贷压力不大。目前房产市值300万元左右，银行存款约15万元，每月还房贷5000元，还剩10年，夫妻日常开销需要5000元。

为了迎接小生命的到来，范女士希望把孕期和产后的保障做足。

在中国“421家庭”中，作为“2”的年轻夫妻是整个家庭的顶梁柱和收入的主要贡献者，所以一定先要检查自己拥有的保险情况，如有不足，一定要增加购买人寿保险、重疾险和附加意外伤害保险。

对于30岁左右的范女士夫妇而言，除了拥有基本的社保，再无其他任何商业保险。

根据标准普尔家庭资产象限图即四大账户来规划这个年轻家庭的保险，所以有几类商业保险是首先考虑的，分别是：

1）意外保险和人寿保险——意外事故后赔付；

2）重大疾病保险——罹患保险覆盖的重大疾病后赔付，补偿家庭收入的损失；

3）医疗保险——由意外、疾病导致的医疗费用的报销，弥补社保的不足。

首先，规划保险不是因为某人将要离开人间，而是因为某些人将要继续生活下去，所以要规划高额的寿险，特别在上有老、下有小的牛马之年，至少配置100万起步的寿险！

其次，再看看目前重大疾病“三高一低”的现状：重大疾病的发病率越来越高，据卫生部公布的一些疾病的发病率来看，人一生中“重大疾病”的发病率是72.18%；治愈率越来越高，世界卫生组织的一项调查显示，各类重大疾病的存活率，存活10年以上的占20%；治疗费用越来越高；发病年龄越来越低。

所以我们一定要在能力范围之内做足家庭成员的重大疾病保障，对于这一对年轻的夫妇，根据目前两人的年收入以及一些固定月开销预算，健康保障必须50万起，这样在应对重疾时，做实健康保障账户，保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。

除此之外，在重大疾病保障无法覆盖的一些范围，如小病小医的住院花销等，也是一笔不少的开支。尽管该家庭拥有社保，但多数情况下，社保能够报销的是有限的，比如可能用到一些进口自费药，都在社保报销范围之外，而往往这笔费用支出相当昂贵，所以我们需要补充这块缺口，让保障更加全面。综上所述，范女士夫妇的家庭保险规划如下：

保障责任如下：

1.身故：终身身价保障，身价年年在增长，至少有150万起的身故保障。

2.伤残：最高50万，按比例赔付。

3.重大疾病赔偿：所有恶性肿瘤，确诊即一次性给付至少100万；原位癌，额外给付20万，合同继续有效；非癌症的重大疾病，确诊即一次性给付至少50万。

4. 年金转换权：在没有进行重大疾病理赔的情况下，受益人在申请太平福利健康+重大疾病保险的保险金时，可将保险金全部或部分转换成年金。或者在合同生效第20个保险单周年日之后，可以申请解除太平福利健康+重大疾病保险，退还的现金价值及终了红利可全部或部分转换成年金。

5.住院医疗报销：住院费用年限额50万，包含自费药、进口药。床位费日限额：500元。报销比例：有社保补偿100% ，无社保补偿80%。其他与住院有关的医疗费用：（实际发生费用?社保补偿）乘以给付比例。

先生作为家庭第一大经济支柱，除了上述方案，再补充一款驾乘私家车、乘公共交通的意外保障，即“太平百万驾年华B款高额保障”，保障利益如下：

1.驾驶/乘坐（私家车）：意外身故即赔付100万（70岁前）；

2.乘坐各类交通工具（飞机、火车、地铁、轮船、公交车、出租车等）：意外身故即赔付100万；

3.普通意外/伤残：非交通工具所导致的身故即赔付10万；

4.30年后（满期）：没有进行理赔即返还110%保费。