政策屡屡限制赴港投保是否可行？

李文婷

得益于内地投保费用贡献高达24.2%的份额，2015年香港新增保费收入达1313亿元，再创新高。但近期不仅保监会提醒内地投资者注意香港保险法律及汇率风险，银联也发表声明限制刷卡额度。香港保险的火热程度是否会因此降温？内地访客还能好好购买香港保险吗？

近三年来，内地访客购买香港保险的热情不断升温。在人民币贬值、内地经济疲软等多重因素的作用下，越来越多的内地客户钟情于赴港投保。据香港保险监理处数据显示，2015年香港新增保费收入达1313亿元，再创新高。其中内地投保费用占个人业务总新造保单保费的 24.2%，而2010年，这一占比仅为7.5%。究竟是什么原因让内地投保者舍近求远，奔赴香港购买保险呢？

保费低，保障广，易赔付

熟悉香港保险行业的业内人士称，香港保险产品的优势在于： 一是同等保额情况下保费更便宜，性价比高；二是产品重大疾病保障的范围较内地更广泛。

市民陈女士在同事的推荐下，上个月去香港购买了一款重大疾病险保险，销售人员介绍说，这是近来内地顾客市场中销售最好的产品之一。这款产品吸引陈女士的是保费较低，保额较高：每年保费2万港币，连续缴纳10年，一旦确诊身患重大疾病，即可获得100万港币的赔付。她坦言，自己几经对比后发现，和内地类似保险相比，这款产品保费要便宜30%～40%，保额还更高，并且还附有储蓄功能。此外，香港保险的保障范围显示出明显优势，“内地保险重疾险赔付范围只有30～60种，而香港保险包括50多种到60多种重大和非重大疾病，甚至有些险种的保障范围高达100多种。”陈女士向记者解释。

那么，香港保险的理赔会不会很复杂呢？上述业内人士对此表示，与内地保险公司“宽核保，严理赔”不同，香港保险公司秉承的是“严核保，宽理赔”的理念，理赔程序相对简单快捷，靠快递就可以完成一切手续办理。

大额保单助资产配置

香港保险业内人士称，内地人除了购买人寿、重疾类保险降低风险外，投资大额保单，将资金转移出境配置境外资产也是很重要的一个因素。他表示，尤其是最近内地经济不景气，人民币贬值预期下，大额保单满足了部分内地高净值人群进行资产配置和资产传承的需求。

据报道，香港保险公司的大额保单通常会和私人银行合作，可以将资金轻松转移至其他国家，在兼顾保险和财富增值的同时，实现资金隐蔽性的目的，很受高净值的客户青睐。不仅如此，大额保单还具备灵活的财务操作功能。以一款保费500万美元的保险产品为例，若是投保人无法一次性支付这么多资金，可以将保单抵押给私人银行，最高可获得80%保单价值的贷款额度，然后将贷款资金用于缴付保费。此外，投保人只要一次性缴清保费，就可以将保单抵押给私人银行，获得最高80%保单价值的贷款。

业内人士解释，这些通过私人银行贷款支付保费或者套现的形式，本质上也是一种利用杠杆获得高回报、低风险的投资，因为私人银行提供给自己客户的贷款利率较市价优惠。

银联推出限购令

2月，银联国际发出通知，刷银联卡每次交易额最高限额5000美元，该规定将于全港各保险机构及其他商户实施。但此规定并未规定每日刷卡次数，也没禁止网上支付，一些大额保单依旧畅行无阻。

对此，有专业人士向《投资与理财》记者表明，其实早些年外管局已经有银联刷卡5000美元限额这样的规定了，只不过现在提出严格执行，这并不是针对香港保险，投资者不用过于敏感。

前段时间，一则消息传遍了保险圈：由于银联刷卡限制每次只能刷5000美元，一个客户为购买1500万美元大单，一共刷卡3000次。这说明，限额刷卡未能阻止内地顾客购买香港保险的脚步。从事香港保险代理的王先生认为，“限购令”对内地人购买香港保险的唯一影响是刷卡次数多一些，并无其他影响。