养老规划宜趁早，怎样投资最靠谱？

西雷

现在中国家庭养老保障功能逐步弱化，而社会养老保障制度尚不健全，必须尽早做出合理的理财规划，为晚年生活积累资本。

老是每个人都回避不了的问题。近年来，“人口老龄化”“延迟退休”“养老金并轨”等等与养老相关的话题，都引起了大家广泛的关注。

当你老了，生活会怎样？现在中国家庭养老保障功能逐步弱化，而社会养老保障制度尚不健全，必须尽早做出合理的理财规划，为晚年生活积累资本。

该如何进行养老投资呢？首先来看一个真实的案例。

【案例情况】

李成，36岁，部门经理，年收入20万元，年终奖5万元。韩梅，33岁，培训机构教师，年收入12万元左右。家中有8岁儿子，需赡养4位退休老人，无住房贷款。夫妻二人收入和福利不错，事业有很大的晋升空间，经济状况日渐提升。

对于未来的养老生活，韩梅很羡慕那些当公务员或在大型国企工作的同学，因为他们大都有职业年金。而她和李成的社保养老金，估计只够退休后的基本生活。夫妻二人希望退休后，不给儿子增加困难，能够生活得快乐而高品质。

【案例分析】

这个家庭属于传统金字塔型，夫妻二人是家庭支柱，上有老下有小，责任重大，不容“闪失”。理财师建议，选择安全稳健的养老金规划方式。延迟退休政策将会到来，原先“养老靠政府”的观念逐渐被“养老靠自己”所取代。目前二人正是人生的黄金时期，养老规划越早越好；在做好家庭保障的前提下，认真规划，合理投资，逐步实现既定的养老目标。

【理财建议】

一、梳理需要考虑的关键因素

目前李成和韩梅离退休年龄还有30年左右，参照目前的生活支出并考虑通货膨胀的影响，估算退休后想要拥有的生活水平。通过盘点家庭目前可用于养老金准备的预算，对比资金缺口，评估夫妻二人对风险的接受程度为中性，力争抗通胀、争取收益，稳健与收益并重，乐于尝试不同的理财方式。

综合以上因素，做出适当的投资组合，兼顾安全性、收益性和流动性三大原则。

二、家庭备用金也别闲着

梳理好影响养老金规划的因素后，李成和韩梅可以进行养老投资了。进行投资前，先要预留好家庭备用金，备用金一般为3-6个月的生活开支，以备不时之需。这部分资金一定要保证高度的流动性，能随时支取。

理财师推荐互联网“宝宝”类产品作为时下年轻家庭储备这部分资金的方式，目前年化收益率均在4%左右，既能保本保收益，还能及时提现，以备急用。

三、组合投资配置稳健品种

对于李成和韩梅这样的小康家庭来说，要赡养老人养育孩子，投资风格仍应以稳健为主。建议每月配置基金定投，摊薄成本，降低风险，获取收益。较大额度的理财产品可补充配置固定收益类产品。

四、甄选优质互联网金融产品

充分利用互联网金融平台，投入一定资金比例进行投资。互联网金融在投资项目的透明性、资金的流动性和收益性等方面，与传统的投资渠道相比有较大优势。

理财师认为，经过优胜劣汰和行业规范后，优质的互联网金融产品将成为未来理财投资的上佳选择。投资者的预期收益目标最好降至10%左右，对继续给出20%甚至更高收益率的平台，小心为上。关注和考察平台安全性成为选择互联网金融产品的首要指标。

五、购买商业养老保险

商业养老保险是社会养老体系的重要补充部分，与社保体系相比，商业养老保险的缴费年限、缴费金额及领取时间更加灵活，收益也不错，它是退休后的持续收入。

理财师建议选择有分红功能的产品，既保障养老金最低收益，也可适当避免利率风险。选择自己适合的商业养老保险，越早投资越好，有时每月几百元的投入也会有较大的收益。

总体而言，对于养老投资，目前中国人投资的两极分化非常严重，一种是拿出极大比例的财产进行风险投资，另一种是极其保守将所有资产存在银行。理财师认为，投资规划是在流动性、安全性、收益性这三个标准中进行比例调配。通常情况下，流动性资本正常配比在10%～20%之间；而安全性是资产规划中最为重要的部分，这类资本应该占50%左右，以保证财富有保障地增值；收益性则是针对投资回报率而言的，可以结合自身专业的投资知识进行风险投资，配比在20%左右。

在为自己的老年生活进行投资规划时，要对自身的风险承受能力有清晰的认知，一般高净值的人群风险承受能力偏高，可以偏重收益性；而对于大部分普通阶层来说，投资理财应特别强调安全，自己完全陌生的领域要谨慎介入。

当前市场上各种财富管理机构如雨后春笋般出现，鱼龙混杂，良莠不齐。如果委托财富管理机构进行投资理财，一定要擦亮眼睛，谨慎选择。