信用卡信贷业务发展面临的良好机遇探索

2016-07-04刘兰

中国管理信息化 2016年12期

关键词：消费需求信贷业务信用卡

刘兰

（中国建设银行股份有限公司新疆区分行，乌鲁木齐 830002）

信用卡信贷业务发展面临的良好机遇探索

刘兰

（中国建设银行股份有限公司新疆区分行，乌鲁木齐 830002）

［摘要］信用卡信贷的快速发展离不开经济金融生态环境的良好发展及国家政策的支撑，本文基于对信用卡信贷业务主要形式及特点的认知，通过对信用卡信贷市场、蓬勃发展的信用卡产业、多元化的消费需求、系列政策利好的分析，就信用卡信贷发展增势强劲，迎来了难得的发展机遇进行较为深入的研究。

［关键词］信用卡；信贷业务；消费需求；机遇

信用卡是以信用为基础的消费支付工具，通过透支消费形成贷款，成为信用卡盈利的核心本源，即信用卡经营管理的核心是信贷。2015年是我国信用卡发卡30周年，信用卡发卡超过4亿张，贷款余额突破3万亿元，消费交易额占社会消费品零售总额比重56%，其重要作用不言而喻。在这样的背景下，对信用卡信贷面临的发展机遇进行再认识、再思考，对于各大商业银行应对当前复杂形势、推动转型发展、提升盈利增长具有重要的现实意义。

1　信用卡信贷业务的主要形式及特点

信用卡信贷主要形式为循环信贷和分期信贷。信用卡循环信贷是给予持卡人一定的信用额度，在额度内先消费、后还款，并能长期、连续、频繁地循环使用这一额度，形成享受一定免息期的信贷余额。循环信贷主要有消费透支和取现透支2种形式，具有单一客户授信小额化、分散化、消费普适性特征，每期在偿还最低还款额的基础上，还款期限、金额可灵活自主决定，能够有效满足客户多元化、差异化的“刚性”消费需求。

随着信用卡信贷功能在国内的创新发展，基于信用卡的另一种信贷形式“分期信贷”脱颖而出，目前市场上有账单分期、现金分期及涵盖购车、装修、教育、留学、医疗等多种用途的专项分期，其特点为期限、每期还款额固定。“分期信贷”的快速发展究其原因主要有两个:一是相对居民消费增长和消费升级的速度，市场上个人消费信贷产品供给不足，信用卡成为消费信贷的最佳平台；二是由于信用卡循环信贷利率固定且偏高，分期信贷对特定商品采用手续费定价或者商户补贴的方式，大大降低了信贷融资成本，受到社会公众欢迎。截至2015年底，工农中建交招六大行分期贷款余额为7 785亿元，占信用卡贷款余额比重超过40%。

从商业银行相关业务来看，当前对公业务面临很大的挑战，房贷业务稳定向好，进出口业务压力大，相比之下，信用卡信贷业务的发展优势非常明显。在信用卡各类信贷产品中，循环信贷的年化收益率是18.25%，分期信贷的平均收益率超过9%，现金分期收益率更是高达15.36%，无论循环信贷的利息收入还是分期信贷的手续费收入，本质都是源于信用卡信贷资产而派生的经营收入，即做强做大信用卡信贷是实现盈利增长的根本途径。

2　信用卡信贷业务发展面临的良好机遇

2.1信用卡信贷市场空间没有“天花板”

改革开放以来，经济发展的红利带来国民收入和财富的快速积累，居民物质文化精神和生活水平得到极大的丰富和提高，消费能力和消费意愿不断增强，消费者对支付便利和信贷的需求急剧膨胀。在这样的现实环境下，信用卡的发展恰逢其时，并且推动个人支付工具由现金支付跨越支票支付阶段，直接迈入刷卡支付时代，成为当前主流的消费支付和信贷工具。但与国外成熟市场相比，我国信用卡起步较晚，人均持卡量还不足0.4张，与发达国家人均3 到5张的卡量相比，市场空间不可限量。可以肯定地说，未来很长一段时期，信用卡作为最重要的消费金融工具，其经营的核心信贷发展没有“天花板”，必定是广阔的市场“蓝海”。

2.2信用卡产业蓬勃发展，为信贷业务奠定基础

我国拥有14亿人口，消费需求和消费能力巨大，2015年社会消费品零售总额已超过30万亿元，全国消费对经济增长的贡献度达59%，其中信用卡消费又占消费总额的60%。截至2015年2月底，“三驾马车”中，进出口依然是负增长，且始终保持下行趋势，基本建设和固定资产投资方面增长压力大，尽管安排了一些新项目，但毕竟消费对经济增长的贡献率已达到66%，当前消费金融在整体金融发展中占比非常高，其中信用卡占有绝对主力的支撑度，而其他消费金融信贷业务的占比不多且呈现分散化的特点，各家商业银行的消费信贷产品也很少，从某种层面上，大幅推动信用卡产业的蓬勃发展，为信贷业务发展奠定了强有力的基础。

2.3多元化的消费需求是驱动信用卡信贷的强大引擎

每个人每一天的生活都离不开消费，在生命周期的不同年龄阶段，不同属性特征的客户有着不同的消费需求、习惯和偏好。年轻客群由于收入有限、财富自由度低，相对于刚性的消费需求会产生购买力缺口，以循环信贷为主的短期信贷消费需求旺盛；随着年龄增长、收入和财富积累提高，白领客群开始面临购车、结婚、安家、生育子女等大额消费支出，这种脉冲式的消费支出对财富正在加速积累的客户造成了财务流动性缺口，信用卡大额专项分期便应运而生，适配所需；伴随儿女成长，客户在个人消费基础上又产生了子女教育、家庭旅游、健康医疗等家庭消费需求，需要配套办理附属卡等具有家庭消费权益的信用卡，并创新推出多样化的信贷产品来有效覆盖家庭消费信贷需求。由此可见，不同客群收入高低、财务状况、财富积累度和消费内容及其标准的不同等要素，决定了客户多元化、差异化的信贷需求偏好。在所有客户群体中，以“80后”“90后”为主的新生代消费群体具有超前消费、高频用信、价格敏感性低等特点，是信用卡信贷的主力客群，从这个分析上看，信用卡循环信贷较分期信贷将更加有所作为。

2.4政府出台系列政策为扩大消费、挖掘消费信贷需求带来政策利好2015年，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成供给新动力的指导意见》和《关于加快发展生活性服务业促进消费结构升级的指导意见》，人民银行和银监会也联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》（银发〔2016〕92号），为扩大居民消费、挖掘消费信贷需求带来政策利好。从2016年开始的“十三五”规划，作为全面建成小康社会的重要时期，将进一步为经济转型和居民消费升级带来广阔的市场发展空间。“十三五”规划建议明确指出，要发挥消费对经济增长的基础作用，着力扩大居民消费。在这样的宏观经济形势背景下，信用卡信贷业务必会加速发展，未来其效益贡献定将与日俱增。